2字头的增额寿时代终究还是来了。
曾经爆火的增额终身寿,也许是时候说再见了。
01
很多人可能不知道增额终身寿曾经火到什么地步。
这么说吧,
2021年,银保渠道期交销售销量前10的保险产品,有7款都是增额终身寿。
2022年,增额终身寿狂卖3600亿,是当年所有种类的保险产品里,卖的最多的。
即便到现在,增额终身寿仍旧是市场里出彩的那一批。
这不单是自己争气,也得益于环境的衬托。
增额终身寿这种高固定收益率的储蓄险,是我们独有的。
比如现在大家都在推的香港保险,固收部分还不到1%,剩下的全靠分红。
这几年分红好,是因为美联储加息,但是一旦降息,香港保险的高收益率是很难保住的。
而台湾保险,也算是我们增额终身寿的前身,目前的产品收益只剩1-2%了,根本没什么竞争力。
至于其他国外的产品,也基本上都是浮动收益更多,有保底收益的非常少。
反观我们的增额终身寿。
不仅回本快,流动性强,取用灵活,
在目前的降息环境下,也仍旧能维持3%复利的固定收益,没有浮动。
这种产品,这种收益,在全世界都是绝无仅有的。
中国老百姓喜欢确定性,增额寿恰好符合了这个要求,推动了产品的火爆。
本身它的理财方式足够简单。
很多朋友对理财根本不了解,对这种简单粗暴的产品接受度就高很多。
不仅随时能投保,而且门槛很低,
重要的是透明度很高,
从购买起就能通过合同明确现金价值,未来哪年能拿多少钱,一清二楚。
完全不需要花费额外的精力去打理、去操作,很省事。
同时收益还能做到绝对的安全无风险。
不少人的投资理念里,是接受不了风险的。
像这两年的股市,起伏涨跌太过刺激,
很多人怕把自己看出心脏病,反而更容易接受稳定安全的增额终身寿。
说实话,只要投资,就有盈利有亏损,
但保险公司把增额终身寿外化成了一个绝对无风险的产品。
这几十年里哪年赚了,哪年亏了,大家不用管,
只需要知道最终的现金价值收益一定能拿到就可以,心理层面稳得一匹。
两者一结合,增额终身寿自然会在市场上“一枝独秀”,很难不火。
02
可能有人想问,现在环境已经大不一样了,
未来,增额寿会消失吗?
说实话,在这个利率下行的时代里,
增额寿即便不会消失,也不会像前几年那么火了。
因为目前已经没有合适的、安全的、收益不错的资产,去承接当前的增额寿的高收益率。
很多人推的香港储蓄险明面收益率之所以那么高,
归根结底,是它们的股票类资产占比很高,而且固收类投资,也有大部分投入了国外。
这是它能做到超高浮动收益的根源。
但是大陆的保险监管非常严格。
为了老百姓的理财安全,对于风险较高的资产进行了各种限制。
保险公司的资金基本上只投资在国内。
而且监管有强制性规定,保险公司的投资更多是固收类资产。
大部分资金是投向国债、政府债、定存里面,只有少量资金是股票、基金等领域。
投资非常稳健,也更能给出高且稳定的收益。
但这也意味着,在目前的市场环境下,保险公司可能没法再给出这么好的产品了。
高收益的增额寿只会是特殊环境下的产物,不可持续。
另外,保司本身也不愿意再开发这么高收益的增额产品了。
这两年降息越来越厉害。
银行多次下调存款利率,大额存单在逐步消失,就连国债利率也在不断下降。
保险公司想要拿到更多安稳的收益,比之前困难太多了。
当优质资产越来越少,投资收益额越来越不确定时。
比起3.0%固定收益的增额,保司可能更愿意去开发2.5%保底+分红的产品。
所以慢慢的,高收益增额也会陆陆续续消失,
最近刷屏的“2.75%增额寿”,就是个预告。
未来,大概率是收益率更低的储蓄险。
最近几年,股市、房市等各种投资资产的暴雷,让普通人投资更加谨慎了,
只要不亏钱,稍微赚一点就可以。
比如银行储蓄率越来越高。
截止到今年4月,全国的存款余额有近300万亿元,
其中,住户存款余额约145万亿元,比去年又多了不少。
比如国债越来越抢手。
只有2.5%票面利率的国债,一经上市,都是秒没……
在这样的打环境下,同样无风险理财产品的储蓄险,也就不怕降息卖不动了。
当然储蓄险的收益也在慢慢收紧,以后如果还想拿到有想象力的收益率,
储蓄险,也只有分红险可以选。
未来储蓄险的走向,必然是“低保底+高分红”的模式。
03
上个月,财子其实给大家警示过增额寿降利率的事情,说是已经不批3%的产品了,
只是没想到这一天来的这么快。
毕竟保险利率会连续跳水这个事,只要关注保险和理财的人都有预期,
可看现在的环境,谁又能说2.75%的产品就是“底”呢?
对于未来比较长一段时间的降息预期,大家还是要提前做好准备。
财子知道很多人都是“不到黄河心不死”,
可事实上,一旦到了黄河,腾挪空间也就没了,只能顺其自然,听天由命。
所以如果有想法,是时候做决定了,时间不会等你,
需要任何帮助和解释的,直接来找我就行(sidacaizi0303),财子随时恭候。
珍惜现在吧,因为新时代的齿轮,已经开始转动……