拜登总统提出新的退休规则，保护美国人的退休储蓄
美国总统乔·拜登近日提出了一项新的退休规则，旨在保护数千万美国人免受不道德的财务顾问的欺诈和剥削，帮助他们节省和增加退休储蓄，享受安全和财务上有保障的退休生活。
拜登在31月<>日的新闻发布会上宣布了这项拟议规则，他表示，这关乎基本的公平，人们厌倦了被傻瓜玩弄，他们应该能够从所谓的专家那里获得真正的帮助，而不是被敲诈。
拜登政府认为，一些（不是全部）财务顾问存在利益冲突，他们推荐特定的投资产品以获得更多佣金，即使这些产品的回报率很低，不符合退休储蓄者的最佳利益。拜登说，这些不道德的财务顾问出于自身利益而提出的不良财务建议，每年可能会使退休人员损失高达1.2%的投资。这听起来不多，但如果你长寿，这是一大笔钱。在一生中，当他们退休时，它可以减少20%的钱。对于一个中产阶级家庭来说，随着时间的推移，这可能达到数万美元。
白宫强调，固定指数年金是一种有问题的产品，存在利益冲突，每年可能使退休储蓄者损失高达5亿美元。拜登说，当建议合理时，许多年金可以成为稳定、可靠的退休收入来源，就像社会保障一样。但是，当建议是自私的时，年金会耗尽人们的储蓄，并且提供的金额远低于该人的预期。他们可能不清楚和令人困惑。细则可以填充隐藏费用。他们花了太多钱，而且他们没有得到太多的回报。但一些经纪人出售糟糕的年金，因为这些经纪人获得了巨额佣金，随着时间的推移，这些佣金高达数千美元，进入经纪人的口袋而不是客户的口袋。
根据新提议的规则，所有提供退休建议和销售退休产品的财务顾问都将有受托责任，以客户的最佳利益行事，而不是追逐最高的发薪日。根据 1974 年的《雇员退休收入保障法》（ERISA），许多顾问已经承担了这一受托责任，该法案为私营企业的养老金计划制定了最低标准。但是，随着个人退休账户和 401（k） 计划的出现，现在的情况不同了，但规则还没有跟上。财务顾问受美国证券交易委员会 （SEC） 法规最佳利益 （Reg BI） 的约束，这意味着他们在推荐共同基金等证券时必须考虑退休储蓄者的最大利益。但Reg BI通常不会扩展到受州法律管辖的商品或保险产品，例如固定指数年金。新规则将填补这一治理漏洞，并确保退休顾问坚持相同的信托标准，无论他们是否推荐证券或保险产品，以及他们在哪里提供建议。
如果顾问违反这项新规则下的受托责任，他们将面临严厉的处罚，包括必须支付赔偿金和额外的经济处罚。
拜登政府还希望在国会去年通过的立法的基础上再接再厉，以确保工人在离职并加入新雇主的 401（k） 计划时不会赔钱。根据 ERISA，一次性提供的建议，例如将资产从 401（k） 计划转入 IRA 或年金的建议，目前不需要符合储户的最佳利益。根据白宫的简报，“真金白银岌岌可危”。仅在 2022 年，美国人就将大约 779 亿美元从 401（k） 等固定供款计划转入 IRA。拜登政府提出的新规则将填补这一漏洞，以确保有关展期的一次性建议符合储蓄者的最佳利益。它还将包括对计划发起人（包括小雇主）的建议，即在401（k）和其他雇主赞助的计划中包括哪些投资。
拜登总统提出的新的退休规则受到了一些组织和个人的欢迎和支持。专注于影响五十岁以上美国人问题的非营利组织AARP首席执行官乔安妮·詹金斯（Joanne Jenkins）在新闻发布会上说：“全国数以千万计的人将他们辛苦赚来的钱投入到退休账户中。他们需要能够信任他们的财务顾问，为他们提供完全符合他们最佳利益的建议。”美国劳工联合会-产业工会联合会（AFL-CIO）的财务政策主任布兰登·雷斯（Brandon Rees）也表示，这项新规则将“保护退休者的储蓄，防止他们被不道德的财务顾问剥削”。美国退休保障研究所（IRI）的总裁兼首席执行官韦恩·查斯特（Wayne Chopus）也表示，这项新规则将“为消费者提供更多的选择，更好的信息和更高的保护”。
然而，这项新规则也遭到了一些反对和批评。一些共和党人和保守派团体认为，这项新规则将限制消费者的选择，增加监管成本，降低投资回报，损害经济增长。他们还指出，这项新规则与 SEC 的 Reg BI 规则存在冲突和重复，会造成混乱和不一致。共和党参议员帕特·图米（Pat Toomey）在一份声明中说：“这项新规则将使美国人更难获得退休建议，更难获得他们想要的退休产品，更难实现他们的退休目标。”美国商会（U.S. Chamber of Commerce）的执行副总裁兼首席政策官尼尔·布拉德利（Neil Bradley）也在一份声明中说：“这项新规则将对美国人的退休储蓄造成严重的损害，削弱他们的投资选择和回报，增加他们的成本和风险，阻碍他们的财务安全。”
这项新规则目前还处于提议阶段，需要经过公开征求意见和修改后才能最终生效。拜登政府表示，这项新规则将在2024年1月1日开始实施，但将给予财务顾问一年的过渡期，以适应新的要求。拜登政府还表示，这项新规则将与 SEC 的 Reg BI 规则保持一致，并将与州和地方的相关法律协调。
拜登总统提出的新的退休规则是他为改善美国人的经济福祉和社会公正而采取的一系列措施之一。他还提出了一项规模达 1.9 万亿美元的美国救援计划，以应对新冠疫情的影响，以及一项规模达 2.3 万亿美元的美国就业计划，以重建基础设施和创造就业机会。他还计划推出一项规模达 1.8 万亿美元的美国家庭计划，以支持教育、医疗和托儿等领域。这些计划都需要国会的批准，但遭到了共和党人的强烈反对，他们认为这些计划过于昂贵，过于干预，过于增加税收和债务。
拜登总统面临着在国会和公众中争取支持的艰巨挑战，但他坚持认为，这些计划是为了美国人的长期利益，是为了让美国重新崛起，是为了让美国赢得未来的竞争。他在新闻发布会上说：“我们必须采取大胆的行动，以保护和保障美国人的退休储蓄，以确保他们能够在退休后享受尊严和舒适的生活。这是我们对他们的承诺，这是我们对我们自己的承诺。”
