——聚焦人大代表争议性提案背后的现实困境与制度博弈
提案核心：从“消费型”到“储蓄型”的颠覆性转变2025年全国两会期间，人大代表汤越强、马金莲提出“将农村医保改为储蓄型”的建议引发热议，其核心主张包括：
保费结转机制：参照车险模式，若参保人连续两年未使用医保，第三年缴费可享受折扣优惠，或允许结余保费转入下一年使用；资金储蓄功能：建立个人医保储蓄账户，未使用的保费可累积至账户，用于未来医疗支出或购买商业保险；差异化缴费设计：结合家庭收入水平调整缴费标准，降低低收入人群负担。
这一提案直击当前农村医保“断缴潮”痛点——2024年城乡居民医保参保人数已连续五年下降，部分家庭因缴费压力选择“赌健康”。
1.经济激励参保积极性现行医保“一年一清零”规则被诟病为“强制消费”，储蓄型社保则赋予参保人资金支配权。如湖北某村干部反映：“农民觉得钱没花完就没了，不如自己存着踏实”。保费结转和储蓄账户可增强制度吸引力，减少“选择性参保”现象。
现行医保“一年一清零”规则被诟病为“强制消费”，储蓄型社保则赋予参保人资金支配权。如湖北某村干部反映：“农民觉得钱没花完就没了，不如自己存着踏实”。保费结转和储蓄账户可增强制度吸引力，减少“选择性参保”现象。2.减轻低收入家庭负担2023年居民医保个人缴费达380元/人，四口之家年支出超1500元。储蓄型机制通过累积结余资金，可缓解“年年涨价”（2003年10元→2025年预计超400元）带来的抵触情绪。
1.逆向补贴风险专家指出，健康人群结余保费、患病人群透支账户的“马太效应”可能加剧。中国社会保障学会会长郑功成强调：“医保本质是风险共担，储蓄型社保违背互助共济原则，高收入者获益更大”。2.基层医疗冲击若大量资金沉淀于个人账户，基层医疗机构可能面临收入下降。湖南某乡镇卫生院数据显示，2024年医保基金支付占比达总收入65%，若储蓄型医保实施，基础诊疗服务或受影响。3.管理复杂度陡增当前农村医保已存在报销比例低（实际住院报销约68.3%）、药品目录覆盖不全等问题。叠加储蓄账户核算、跨区结转等技术难题，制度运行成本恐进一步上升。
多位代表建议同步推进以下措施：
动态调整缴费标准：设定3-5年稳定期，财政补助与个人缴费联动，遏制“年年涨”乱象；扩大门诊报销范围：从“保大病”转向“门诊+住院”全面保障，减少资金沉淀导致的医疗资源浪费；强化基层医疗投入：2024年中央已拨款2亿元升级乡镇卫生院设备，需持续加强家庭医生、分级诊疗等配套服务。
目前，储蓄型医保尚未进入政策讨论议程，但多地已开展局部试点。例如陕西安康探索“连续参保优惠”，缴费满5年者提高报销比例5%；贵州则试行“家庭账户共享”，允许个人账户资金直系亲属共用。
全国人大社会建设委员会表示，任何医保改革都需平衡“资金池安全”与“民众获得感”，2025年将重点评估储蓄型提案对农村低收入群体的实际影响。
“储蓄型医保”提案撕开了现行农村医保制度的深层矛盾：在医疗成本攀升与农民收入增速放缓的夹击下，如何既守住“病有所医”底线，又赋予参保人更多自主权？这场关乎9亿农村居民福祉的制度变革，正在公平与效率的天平上寻找新支点。
