关于APP，关于财富管理的事儿，近年来，券商行业已说得太多。那么，什么样的APP才是真正满足客户需求的APP？怎样的财富管理才是切中客户痛点的财富管理？这是行业讨论不休的话题。
1月23日，“中国银河证券2019年度财富管理暨APP4.0发布会”在北京举行。 会上，中国银河证券正式宣布经纪业务全面转型财富管理的战略调整方案，并发布了最新中国银河证券4.0版本APP。
财富管理要以客户的需求为中心
中国银河副总裁罗黎明先生介绍了近年来中国银河在财富管理转型方面所做的工作和取得的成绩。他指出，中国银河定义的财富管理方向，简而言之是为客户进行全链条服务，带来资产保值增值；其核心在于以客户诉求为中心，通过金融科技手段，为满足他们每个阶段人生规划搭建科技场景化服务：“银河有1100万客户，每一位客户每个人生阶段规划不一样，相应的资产配置需求也不一样。作为证券公司，银河拥有相当丰富的产品链，另外还有投行、资管等业务部门，不但可以为客户提供各种金融服务，还可以将一些非金融资源也对接得很好。这是银河财富管理转型的天然优势。”
他举例说明，月光族有月光族的小目标和大计划；家族传承也有他们的小目标和大计划。比如你明年需要考虑买车、旅游；而未来有买房需求和子女留学需求，这种生活中的需求可以对应出完全不同的资产配置要求，它们所需要的金额、类型、期限、风险偏好等金融参数也不尽相同。
例如买车、旅游一般对应短期需求，且弹性较大；子女留学等则属于长期规划。那么前者一般资产配置建议短期理财，并可以接受相对较大的波动，后者需要长期定投，对收益的稳定性要求也更高。银河所做的就是为客户将这些诉求翻译成量化的资产配置需求，并用场景化形式展现出来。客户可以非常方便地根据生活中的需求对应到合适的资产配置计划，并在银河的产品池中找到最适合自己的一款。
而对客户来说，最重视财富管理需求往往基于长阶段的人生发展规划，因此银河在相应的场景设计中，也需要运用更加宏观、明晰的视角。“日常的投资不过是买买股票和理财，在APP上看看每天的变动就行了；长时间阶段的财富管理，需要用‘三张表’——资产负债表、利润表、现金流量表的概念来理解和设计。”罗黎明说。
具体而言，“资产负债表”是对客户的各类需求进行通盘考虑和设计，将每种需求场景化，并分别匹配至属性最合适的资产配置计划，形成一个有机的财富管理产品集合。
“现金流量表”则是要满足客户随时可能产生的现金需求，提高资产配置整体的灵活性，并根据各个目标的到期情况，评估和管理好变现能力。
前两者结合起来便产生了“利润表”，考量一段时间以来，客户的配置赚了多少钱，跑赢了什么基准，让客户直观体验到财富管理的成果。
罗黎明表示，银河做财富管理的宗旨，是在合法合规的情况下，给予客户更多帮助，与客户共同成长。 他透露，为了鼓励为客户提供更优质服务，公司将专门拿出一部分资金，奖励为客户资产实现保值增值的员工，而不是仅仅考核他们销售产品数量等传统业绩。
APP4.0版本四大亮点，满足客户不同需求
正是基于向财富管理转型的战略，中国银河在设计此次APP新版本时，考虑的也不再仅仅是客户线上服务和交易渠道，而将其定位为客户综合金融服务和投资管理的核心平台。
相比一年前发布的中国银河证券APP3.0版本，4.0版本有四大亮点，一站式满足客户从交易、信息获取到资产配置各种需要。
亮点之一是银河独家开发的“银河神算平台”，将行情与交易深度融合，并重磅升级智能交易系统，打造极致交易体验。 如沪深行情新增市场数据、行情动向、全景公告、财务、股本、市场估值等模块，利用大数据全方位对市场进行画像，各种风格投资者均可方便运用神算平台寻找适合自己的投资机会。如“行情动向”板块实时统计“连涨三天以上”、“连跌三天以上”、“破发”、“破净”的个股，方便热衷短线交易的投资者从异动中寻找机会。“市场估值”板块实时计算指数、行业、个股估值，为价值投资者挖掘低估价值、寻找投资良机提供帮助。
在打造智能交易方面，4.0版APP再添效率神器——“日内交易助手”。该助手包括先买后卖、先卖后买两种策略，首笔成交后次笔自动下订单。买卖数量支持合并设置和分开设置，次笔委托价格可按首笔委托价格比例设置。首笔委托和次笔委托状态随时更新可查，条件单执行完成前可随时取消。有股票持仓的客户，通过交易助手就可以对该股票轻松进行预期买卖点的既定策略操作，避免错过最佳买卖点的遗憾。
亮点之二是财富日历更新至2.0版，新增投资能力模型，为投资者的投资行为进行打分。 每个客户行为采取定性量化法独立核算，考察客户的仓控、择时、选股、风控能力并做出投资能力报告。一方面让客户对自己的投资能力边界有一个更为清晰的认识，帮助客户更加理性地规划自己的操作；另一方面，也让银河对自己的客户群有了更为精准的分类，有利于量身定做，向客户提供有针对性的服务。
另外4.0版本还推出智能复盘工具，对客户的买卖点分布、交易周期进行实时呈现，告别过往手工复盘时代。
亮点之三是升级智能理财模型。 3.0版本推出后，该模块已经累计服务5000万人次，客户累计交易额248.97亿元。升级后的智能理财模型将用户的基本信息进行二次挖掘，并利用算法和产品池中的产品信息进行智能匹配，做到千人百面。每位用户看到的推荐信息很可能不尽相同。
此外，在APP4.0版本中，银河升级了“严选好基”模块，充分发挥银河基金研究中心在基金评价方面的优势，嵌入了银河五星评级系统，便利基民优选；同时还配置“灰名单”提示，随时提示基金投资标的中或将导致净值大幅变动的风险，便利基民“排雷”。
亮点之四是新上线银河优顾视频。 早晨7:30客户可看到“银河头条”，8:30有“银河早参”；再到午间12:30的“午间速递”。收盘后15:30推出“收盘作业”，下午17:30推出“晚间论道”，银河优顾视频全天候陪伴，绘声绘影、有颜有料，让投资者通过APP便能轻松获取投资顾问的最新观点。
与宜信财富合作，提升银河整体服务能力
而值得一提的是，一年前发布APP3.0的时候，中国银河与阿里云签约战略合作。今天在发布APP4.0新版本的同时，中国银河向投资者交出了与阿里云合作一年的成果， 并现场与新的合作伙伴——以财富管理见长的宜信卓越财富投资管理（北京）有限公司签署了战略合作协议。
阿里金融云副总经理刘刚在会上表示，与中国银河合作一年，是一场互联网思想的盛宴。双方经过了160多次分享和讨论，阿里金融云协助中国银河打造了数据智能建设的核心逻辑，建立了数字化运营体系和客户标签体系。今年双方的合作还将向纵深发展。
而此次签署战略合作协议的宜信财富是中国财富管理行业中的资产配置专家，为中国高净值人士提供全球财富管理与投资咨询服务，涉及包含但不限于国内外现金管理和类固定收益、私募股权、对冲基金、房地产金融、保险保障等全方位财富管理产品。
同时，宜信也是金融科技的践行者，其“AI+FOF系统”（母基金投资管理全流程的人工智能平台）是AI技术第一次运用到私募股投资领域，统中存储了超2万家GP机构和超3万只基金，从60个不同的维度，全方位的获取GP的数据画像，每秒实时分析1000万条数据。
罗黎明表示，合作目标并不是引流或卖产品的简单模式，而是相互借助各自优势，提升整体服务能力。“例如境外资产配置规划的风险评估，宜信是有能力的，经过银河的专业融合，最终把整条线的服务提供给投资者。”
