生活接触中许多人对商业保险不理解，认为自己已经有了五险一金，干嘛还要多掏钱买商业保险。
但实际情况是有社保因病致贫的家庭比比皆是，在中国首届健康保险峰会上，中国保险行业协会会长朱进元就明确说过：“现在的基本医疗保险是不能解决所有问题的，而商业大病保险才是一个家庭的支柱！”
首先，社保属于“广覆盖、低保障”的政策性保险，是为了让大部分人都能享受医疗保障，因此报销药品品种有限。比如好多治疗癌症等重大疾病的特效药都是进口药，虽然今年起17种抗癌药纳入医保，但和巨大的就医需求来说远远不够。
其二，社保报销范围也有很大限制。通常因疾病引起的医疗费用比例较高，而对意外导致的门急诊费用保障较少。而且随着癌症治疗的技术越来越先进，相信不久的将来癌症不再是绝症，但由于医保控费，往往这些先进的救命药、先进疗法均不在医保范围内，巨大的自费开销对病患家庭是一笔不小的压力。
再者社保属于报销型保险，即按实际发生费用按比例进行报销，而对因重疾导致无收入来源和康复费用的家庭来说，丝毫起不到帮助。
所以，社保就像金字塔的最底层，只是保险的基础，而商业保险则可以把保障体系搭得更为牢固。因此，对于已经购买社保的人来说，商业保险是一种最有效的补充。
那目前市面上主要有哪几类商业保险呢？
1、医疗险
可以保障投保人因意外伤害或疾病入院诊断、治疗，或接受特定门诊手术所发生的费用，包括床位费、急救车费等，一般为报销型。现在比较畅销的百万医疗险，1万元免赔额，可以获得几百万元的保障，像有国民医疗险之称的众安尊享e生从涵盖门诊到住院几乎所有医疗类目，100%报销所有医疗费用，今年又升级了百种重疾0免赔，可以说真正的良心产品，而安联住院宝作为覆盖万元以下风险的产品可以和尊享e生完美搭配。
2、重疾险
重疾的治疗一般花费巨大且会影响患者的正常工作和生活。重疾险只要确认是条款规定的病种，保险公司就会按照约定的保额一次性赔付。这笔钱不仅可以支付医疗费，还可以用于康复费用和生活支出。随着各保险公司竞争越来越激烈，拼保障、拼价格、拼服务的好产品越来越多，目前单次赔付的重疾险像百年康惠保旗舰版、复兴保德信星悦，价格做到极致，保障也玩爆某些大公司产品；多次赔付的有天安健康源、复星康乐多倍保等，儿童重疾险瑞华小佩奇，新开通到期可免体检、免健康告知续保瑞华保险的其他重疾产品，打消了很多不愿敢买儿童重疾险消费者的顾虑。
3、寿险
寿险是一种以人的生死为保险对象的保险，即被保险人在保险责任期内生存或死亡，由保险人根据合同约定给付保险金的一种保险，包括定期寿险、终身寿险和两全寿险。作为主要用来防范风险的定期寿险，我一直推荐华贵大麦定寿，便宜、免责少就是王道。
4、意外险
意外险是在遭遇特定范围灾害事故，致身体受到伤害而造成残疾或死亡时，给付保险金的行为或合同。这里所指的意外伤害应具备外来的、突发的、非本意的和非疾病的四大要素。意外险的保费较低，通常一款消费型的意外险，几百块就能换来百万的保障。
5、年金险
年金险是一种为特定用途设计的可以提供固定等额现金流的保险产品。建议有余钱的人都购买一份合适的年金险补充养老。目前我国一般企业职工退休后养老金水平只能达到退休前的40%左右，而正常一个老年人维持原来生活水平的话，这个比值得到70%左右，所以一款合适的年金险是保障晚年生活的必选品种。保证收益较高的复兴保德信星享福和信泰如意享都是不错的年金险产品。
医疗险条款中还有几个很容易被忽略的隐藏条款，今天我们就来扒一扒！①医院的限制除了约定的定点医院之外，医疗险中对医院的要求，一般需要是二级以上（含二级）的公立医院的普通部，不能包括特需医疗，干部病房。所以一般的民营医院、社区诊所是不在报销范围内的。②等待期的差别计算医疗事故的原因不同，等待期长短也不是相同的。因疾病导致的门诊或住院医疗的，等待期通常为30-90天，因意外事故导致的则无等待期 。注：腺样体肥大、疝气、扁桃体、女性生殖系统疾病较为特殊，多数产品一般会设置90—120天不等的等待期，需要注意和其他疾病进行区分。③住院天数限制医疗险既有年度报销限额，也有年度住院天数限额，通常住院天数以180天为限，超过这180天，即使报销限额没用完，保险公司都不会再承担保险责任。④住院前后门急诊可以报大多数医疗险都不含普通疾病的门急诊责任，但在住院前后一定时间内，由于与住院相同原因发生的门急诊费用，是可以报销的。⑤救护车费用大家都知道救护车需要收费，医保并不会报销救护车的费用，在商业医疗险中，也不是所有产品都会包含这部分责任，一定要留心条款规定。⑥条款以外的特别约定保险的投保的页面都会有一个“投保须知”，标注着一些必须注意的特别约定，这些约定虽然不起眼，但十分重要。它可能和你条款中看到的内容有冲突，合同的特殊约定的效力高于条款，此时就只能以约定为准，所以一定要看清楚。比如有些产品条款中有将救护车费用列入报销范围，但投保须知中却将这项责任明令免除，那此时只能是以须知为准。一款好的医疗保险标准有以下4点：低免赔额等待期越短越好住院医疗费用，报销种类越全越好报销不限社保，续保限制少医疗险在众多险种中，并不算一个简单的险种，不同公司不同产品，条款的规定都会有差异。大家打算购置一款医疗险前，还是要多做功课，认真查看条款，综合比较。
综上所述，社保是基本保障，商业保险是对生活的补充。如果有社保，应该为自己购买一份商业保险。如果没有社保，那更应该把商业保险备好，为生活增加一份保障和安心。
