灵活就业人员到底该不该交社保,交了到底划不划得来?
当今社会灵活就业者与日俱增,其社会保障问题备受瞩目。对于灵活就业人员而言,社保的缴纳与否,已成为一个颇为棘手的两难抉择。
它既关联当下的重负,又牵涉未来的保障,致使人们深陷纠结。
缴纳吧,费用颇高,经济上压力重重;不缴纳吧,却又忧虑未来生活无所保障。
灵活就业这一特殊人群,收入时常起伏波动,工作亦难以长久稳定,可以说灵活就业人员的生活始终充满着变数。
灵活就业人员,不建议缴费社保吗?虽然5大理由很扎心,但是背后的逻辑要清楚。
一、为何灵活就业人员对社保“爱不起来”?据统计,我国灵活就业人员已超2亿,可参保者仅有5272万,二者数量对比,差距显著。
这意味着灵活就业群体主动参保的数量仅占四分之一。
为什么会有这么多灵活就业人员不缴纳社保呢?他们是从未真正的关注社保问题?还是不清楚社保对生活的关键作用?
我国将从2025年1月1日起,启动延迟退休改革,未来将逐步延长退休年龄,男职工到63周岁,女职工/干部分别到55周岁、58周岁。
社保缴纳最低年限也将逐步提升到20年。
难怪网友们调侃说:“人走了,退休金还没领到!”,不建议交社保的理由真是明晃晃的扎心呀。
有些灵活就业人员他们不交社保有这5大理由。
1.收入的不稳定
灵活就业人员除了极少数高收入的自由职业者,大多数还是赚着辛苦钱,即使收入水平较高的人员,也无法改变收入不稳定这一事实。
近几年的就业、经济形式比较紧张,而国家统筹养老的负担又逐年加重。
这就让灵活就业人员更是压力山大,收入不断缩水却还要支付着水涨船高的社保费用。
2.退休遥遥无期
承担全部社保费用的灵活就业人员,觉得“回本”太难。
延迟退休政策让男性的退休年龄延迟到63周岁,而普遍的社保回本也要在10年左右,如果是低收入地区可能还要更长。
这就意味着想要把自己交的社保都“赚回来”,至少也得活到75岁以上。
据2020年的第七次人口普查统计,中国男性的平均死亡年龄是70.02岁。“人死了,退休金还没领完!”网友们总是拿这句话来调侃。
3.觉得退休金少
参考各城市的平均工资水平,一线城市在七八千元,二三线城市三四千元,灵活就业人员缴纳社保就要去掉很大一部分。
社保交完生活质量降了一半,可到了退休每月拿的养老金可能比当初每月交的还少,他们觉得生活质量没有多大的改善。
4.社保不同等级待遇不同
灵活就业社保只涵盖养老和医疗两部分,对于处于青壮年的灵活就业人员,其实最重要的是工伤和生育两项保险。
意外工伤可能面临高额费用和暂时没有收入的窘境,怀孕也同理。
但灵活就业恰恰不能享受这两项保险,这也造成了很多灵活就业人员选择不参保。
5.如果退休前离世,本金损失一大半
灵活就业人员其缴纳的社保,资金做四六划分,个人账户仅占四成尚不足半数,企业和个人两部分全部由灵活就业人员自行承担。
如果退休前就去世了,那么就意味着过去那么多年交的钱被腰斩掉了一大半。
就是因为有这一系列的问题,所有大多数中低收入人群和部分年轻人才会选择不缴纳社保。
那又是不是因为社保存在一定弊端,把钱自己存起来就一定更好更划算呢?
二、算明白了还是交着划算各地社保缴费基数不同,灵活就业人员缴纳社保的费用也有所差异。
以2024年为例,在上海灵活就业人员依最低缴费基数7384元缴纳养老保险,每月需缴1476.8元(7384*20%),一年则达17721.6元。
在缴费基数较低的地区,例如云南,灵活就业人员依最低缴费基数4306元缴纳养老保险,每月缴费861.2元(4306*20%),一年则为10334.4元。
不考虑未来增长取个中间值20年社保,加上医疗累计缴费大概也要三十多万元,灵活就业人员缴纳社保确实是一笔不小的开支。
交了这么多,那到退休能拿多少钱呢?
还是以2024年上海为例,在不考虑未来变化的情况下,退休后每个月能拿到差不多2800元的养老金。
好多网友就说,都是灵活就业了这三十多万省下来投资它不香吗?诸如购买理财产品、股票、基金等。
但需知投资存有风险,于资本市场中真正获利者实属寥寥。
就股票投资而言,依历史数据,股票市场波动甚剧,投资者极易面临亏损惨局。
一旦投资失利,不单本金或有折损,甚至个人的生活质量亦会受其牵累。
而且投资需要一定的专业知识和经验,对于大多数灵活就业人员来说,可能并不具备这样的能力。
不缴纳社保的资金也可以用于消费,满足日常生活需求或购买心仪的物品。
然而消费是一次性的,无法为未来提供保障。
未缴纳社保的资金,能否选取最为稳健的储蓄方式予以存储,以备养老之需呢?
答案殊为艰难。
不缴纳社保留存下来的资金到退休的时候,其实际价值和购买力可能缩水的非常严重,根本无法支撑养老需求。
在缴纳养老保险之际,所获养老金的数额取决于缴费年限及基数。
一般而言,缴费年限越长、基数越高,养老金数额就越大。
短期看不划算,但当放到二三十年的维度去看,养老保险有效的帮助我们规避了通胀带来的货币贬值风险。
当养老资金不是在强制性控制下,那么对于灵活就业人员来说,这笔钱可能很难存到退休那一天。
由于收入不稳定的特殊性,当遇到一系列突发意外状况时,很难做到完全理性不动用此笔资金。
灵活就业人员本身的抗风险能力就低,如果没有给自己设置强制性的保险作为保障,一旦出现大的变故,就有可能造成无法修复的损失。
三、放眼一生,社保是必选项!缴纳社保给灵活就业人员的晚年生活,筑牢了稳定的经济基石,使其能安享晚年,无后顾之忧。
以一位灵活就业人员为例,假设他从30岁开始缴纳养老保险,按照当地平均工资的60%作为缴费基数,连续缴纳30年。
依现行养老金计算之法,退休后每月领取的养老金通常在2000元左右。
虽然这个数额可能因地区差异而有所不同,但可以在一定程度上保障基本生活需求。
而且随着社会经济的发展,养老金通常会进行调整,以适应物价上涨等因素,进一步增强了养老保障的稳定性。
缴纳社保于仍处工作状态的灵活就业者而言,其最大效用在于医疗保障层面。
这能为他们在医疗方面提供重要支撑,减轻潜在的负担与风险。
灵活就业人员的主要经济来源还是依靠工作,当罹患疾病时可能面临收入骤减甚至零收入。
如果没有保险托底,那么多年工作的积蓄可能很快见底。
因病返贫的事例并不少见,如果没有医疗保险,更有甚者会造成无钱就医的窘境。
而且比起新农合或居民医疗,选择灵活就业社保医疗,享受的待遇和保险比例都要高出很多。
虽然保费交的更多,但只需满足男性缴满25年、女性缴满20年,就可以享受终身医保,其他两种都是需要终身缴费,停缴就不享受医疗保障。
对于缺少社保养老保障的老年群体,在失去赚钱能力并开始容易患病的年纪,就有可能让晚年经济雪上加霜。
并且灵活就业社保医疗报销范围更广、报销比例更高、限制条件更少,对于大病、慢性病来说这点尤为重要。
结语灵活就业人员不缴纳社保看似在短期内能省下一笔开支,让手头的资金更加灵活,可用于当下的消费、投资或储蓄。
从短期看,灵活就业人员不缴纳社保是件划算的事,但放在一生这个时间的长轴上看,社保是帮助我们消减时间带来的必然贬值效应的最有效办法。
为了晚年的安稳,还是在这里建议大家不要轻易放弃缴纳社保。
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