纸上得来终觉浅，
绝知此事要躬行！
出自《冬夜读书示子聿》
作者：陆游
本诗写于宋宁宗庆元五年底，诗人就知识的获取，从两方面谈了自己的看法：一是要花气力，一是“要躬行”。
汽车金融行业的朋友，喜欢将2008年到2018年称之为：汽车金融的黄金十年，这十年里，伴随着中国车市的一路飘红，汽车金融行业自然而然的屹立桥头，风光无限。
一切来的看似来那么容易，
如今似乎到了该“躬行”的时候了。
1、黄金十年数据回首
回顾这逝去的黄金十年，
回顾三组数据，
就很能说明问题。
首先，一起看看新车销售数据
2008年国内整车销售总量为938.1万辆，其中乘用车销量674.7万辆；2009年国内汽车产销量双双突破1000万辆，跃居全球第一汽车消费市场；到了2017年新车销售出现顶峰，当年国内整车总销量为2887.9万辆，其中乘用车2417.1万辆。车市似乎在一片欢呼声中，很快就能突破3000万辆大关。
然而，2018年国内新车销量受到刺激政策退出、消费潜力等各种综合因素的影响，出现拐点，第一次出现产销量双双负增长，全年实现新车销售2808.06万台，环比2017年略有下滑，接下来的2019以及2020年一季度，数据不言而喻，险象惨不忍睹。
其次，一起看看二手车数据
二手车市场的兴起，源自于新车的保有量，所以国内的二手车交易量起步相对较晚，特别是面对美国的二手车交易量与新车销量2：1的市场配比，相差甚远。
2008年，国内二手车交易量为273.73万辆，其中乘用车（轿车）142.7万辆，同比增长10.17%；到了2016全国二手车交易量突破千万，达到1039万台；2018年全年实现二手车交易量1382.19万台，配比新车销量正好和美国成熟相反。2019年更上一层楼，全年二手车实现交易1492.28万辆。
最后，一起看看汽车金融数据
2008年，据资料统计，国内汽车金融消费信贷规模为1583亿，当年全国新车乘用车的车贷渗透率偏低，主要是由于受2004年千亿级的汽车金融不良资产的影响，平均乘用车新车金融渗透率估计10%以内，二手车乘用车金融几乎没有开展。
目前，能查到的最新汽车金融渗透率的统计数据，截止2014年国内新车乘用车的汽车金融渗透率为20%，到了2018年，相关行业机构和部门大数推算，全年新车金融渗透率高达43%，同时二手车金融经历一定的发展，开始引起汽车金融公司、融资租赁公司和互联网汽车金融类公司的关注。
由于汽车金融业务规模，受汽车销量和渗透率两个因素的积数增长，所以，到了2018年，汽车金融消费信贷规模接近1.5万亿，头部的银行汽车金融机构和汽车金融公司放贷超过千亿。十年间，汽车金融市场的放贷规模实现近十倍的超级增长，也不枉业内人士都称其为：黄金的十年。
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2018年似乎是个转折点。
汽车金融行业乃至汽车行业，
就仿佛《三体》世界里黄金十年的恒纪元，
随着三颗飞星的出现，
三体世界迅速进入酷寒的乱纪元。
2、由盛转弱的起点
作为除房地产市场之外，少有的一个超万亿规模的消费信贷市场，有优质资产、有信贷规模、有超额利润，自然也就从来都不缺少故事。2017年11月16日，含着金钥匙的易鑫集团，在港交所以新零售第一股的身份上市，缔造了600亿市值的神话。
无独有偶，电梯口布满了小兔、毛豆和花生，一时间，让汽车金融、汽车融租租赁不仅家喻户晓，更一次次迎来了资本市场的青睐，多家行业公司获得多轮融资，头部的汽车金融企业甚至海外上市。
据融360大数据研究院数据显示，从2018年海外上市的情况来看，7家汽车金融企业赴美上市，其中5家股价较发行价下滑，2家股价出现回升；从风投的情况来看，2018年中国汽车金融行业共有29笔融资，较2017年减少35笔；2018年中国汽车金融行业总融资金额为182.39亿元，较2017年减少85.86%；2018年笔均融资6.29亿元，较2017年增长18.42%。
到了2018年下半年，汽车金融行业黄金十年悄然而逝，一切似乎在意料之中，似乎又来的那么突然。2018年9月份，汽车金融行业浙江一家头部的银行担保系公司某地分公司，因为暴力收车、违规收费等各种问题，被央视报道，警方参与调查；到了2018年年底，一家拥有多轮融资的互联网车贷知名企业轰然倒下。
到了2019年下半年，湖南最大的融资租赁、银行车贷担保公司投资人跑路，更让人震惊的是，一家即将在美股上市的国内二手车金融公司，再敲钟前一周被警方介入调查。互金平台的汽车金融类公司更是哀嚎遍野，这一切不仅让上游资方惊慌失措，也让存量客户的延续服务和贷后解押、过户产生了长久的不确定性。
2019年的汽车金融行业，
除了原本的竞争激烈，
合法、合规也是警钟长鸣！
3、黑天鹅加速洗牌
中国汽车工业协会数据显示，2019年，国内汽车产销分别完成2572.1万辆和2576.9万辆，同比分别下降7.5%和8.2%。正当行业人满怀期待2020年汽车行业回暖的小阳春，2020年元旦，武汉新冠肺炎病毒开始蔓延，很快波及全国，随之而来的是：武汉封城，全国戒备、假期延长。
2020年1月份，全国乘用车市场零售169.9万台，同比19年1月下降21.5%，但是就是这样的数据，更多是因为庚子年过年过早的影响，和疫情几乎没有关系。接下来的二月份，才真的是面对新冠肺炎的“黑天鹅”。2020年2月份，乘用车销量暴跌80%，全国平均每天只卖7099台，有媒体报道，武汉的奥迪4S店举步维艰，奔驰主机厂由于延期开工，每天亏损4亿元，宝马因为原材料问题。不得不推迟或者放弃订单。
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二手车数据更是惊人，由于实体市场停业，交易几乎停滞。根据中国汽车流通协会的统计，2020年2月份，全国二手车市场交易量7.11万辆，环比下降92.78%，同比2019年下降91.19%，交易额仅为43.58亿元。这也难怪最近一段时间，头部的二手车互联网企业，减薪的减薪，裁员的裁员。
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汽车金融行业作为汽车交易带来的金融衍生品，自然依托交易才能得以获客，从而长久生存。同时，车辆交易商为了更快锁定客户回笼资金，通常更多希望客户全款购车。在销量和渗透率双重夹击的情况下，汽车金融行业开疆拓土难度倍增。
随着汽车销量的严重下滑，
各类汽车金融的入局者，
必将投入更大的竞争，
从而加速汽车金融行业洗牌。
4、贷后问题终将凸显
疫情蔓延期间，由于风险控制、资产质量和现金流等多重因素，随着国内疫情的慢慢缓解，但汽车金融行业新的洗牌可能才刚刚开始，就像《三体》中的水滴，看似晶莹剔透不具大规模伤害，刚刚接触的那一刻，还是只危机的开始，后面的连锁反应可能将更加可怕。
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首先，风险逾期爆发
原本疫情之前，2019年底已经有部分资方遭遇骗贷逾期爆表，甚至有资方为了止损，停止了汽车金融业务的开展。疫情爆发后假期延长，限制出行，网约车、营运的货车几乎失去了收入来源，最新交通部数据显示：2月份网约车订单骤降85%，滴滴等主流网约车平台联合部分汽车金融资方，及时推出相关优惠，但是3月份怎么办？4月份能恢复多少？与此同时，汽车金融消费贷方面，逾期问题也较年前有所凸显。
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其次，长假抵押断档
汽车金融行业为了提高经销商回款效率，新车通常都是先给予放款，后续进行上牌抵押手续，这次疫情由于全国范围内限制人员的异常、异地流动，各地车管所也不同程度的推迟复工时间，前后1个多月呗白白耽误掉。
同时，由于全国各地车管所，对车辆抵押事宜处理要求的千差万别，无形中给全国展业的汽车金融资金方在客户车辆抵押、解押问题上带来非标性困难，特别是部分车管所需要反复备案和检查，造成人力、物力和财力消耗的同时，更给汽车金融资产未抵押风险被放大。
再次，到期解押无门
从过去的黄金十年，再到最近的白金三年里，不少按期还款的客户会在2020年陆续还款到期，这些应该说都是优质客户，但是受经济形势下行和疫情的综合影响，部分汽车金融平台及SP等下线、关闭甚至出事，导致很多贷后客户解抵押出现问题。
就拿去年11月份出现问题的一家平台来说，近期贷后问题就不断的暴露，原本还预留贷后人员处理善后，随着疫情的深入，贷后解抵押沟通越发越难。目前各类行业群里，关于这类问题的投诉和讨论可见一斑。
最后，贷后问题凸显
去年下半年以来，各类搜索引擎和投诉网站上，关于汽车金融类消费的投诉量急剧上升，也不同程度的影响了部分不合规从业企业的走向和命运，这类问题主要集中在贷款信息不透明造成违约、中间环节出现套现及跑路、违约拖车及资产处理纠纷、以及到期客户解压无门等诸多问题。
随着疫情的“黑天鹅”，汽车金融行业或将面临甚至加速洗牌，可能会有更多的车贷平台选择良性退出或者不同程度出现问题，这也将汽车金融的贷后问题不断暴露，问题和矛盾不断激化。汽车金融市场需要每一个汽车金融人慎独前行，甚至要借助相关管理部门的政策支持，一起为汽车金融行业净化、不良问题的处理，不断的贡献力量，添砖加瓦。
庚子年的这场“倒春寒”，
不仅警醒着每一家行业企业，
也为汽车金融客户的资产安全，
敲响了警钟。
