导语随着2023年相关政策出台及市场环境影响，许多险企开始重新探索分红险的发展潜力。在本文中，我们将浅析分红险产品发展的机遇与挑战，同时基于过去分红险的销售痛点，分享近期市场中，险企如何通过产品创新及渠道赋能等手段推动银保渠道分红险产品的销售。
分红险迎来新机遇监管 | 提升分红险信息透明度
自2023年6月底起，保险公司按照监管要求披露分红实现率指标，取消高、中、低三档演示利率表述，简化演示流程，提升分红险产品透明度，减少销售误导的发生，保护消费者的合法权益。
客户 | 获得潜在浮动收益
2023年存款利率经历三次大幅下调，国有大行3年期定存利率降至约2%，2024年预计仍有下行空间；寿险预定利率降至3%，分红险保底收益叠加潜在浮动收益的性质更具吸引力。
险企 | 缓解负债端压力
在“报行合一”要求下，险企对投资收益率的假设需更审慎，分红险的保底收益率较其他产品更低，帮助缓解险企负债端压力；险企可根据市场环境灵活调整资产配置，实现与客户利益共赢。
分红险销售主要痛点产品相对复杂导致销售能力要求高：
相比于传统保险产品，分红险包括保证收益及非保证收益（即浮动收益），对销售人员向客户清楚解释及合理演示收益的能力要求高。
不当宣传曾导致信任危机：
2023年新规出台前，存在销售人员为提高销售而夸大收益、利用高档演示利率误导客户等问题，导致分红险产品负面评价较多。
表格：部分上市险企2022年退保金额排名前列的分红险产品
资料来源：公开信息整理，安永-博智隆分析
近年来，鉴于分红险产品的相对复杂性及过去不当宣传所造成的信任危机等问题，分红险投诉及退保情况较为严重。根据2022年第四季度公开的偿付能力季度报告中显示，部分上市险企退保金额排名前三的产品均包含分红型产品，各产品的年度累计退保金额超过十亿元，同时这些产品的退保率均超过了该险企的综合退保率水平。
市场观察：寿险公司如何推动银保渠道分红险销售
资料来源：公开信息整理，安永-博智隆分析
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