近期召开的中央经济工作会议明确提出，明年要大力提振消费、提高投资效益，全方位扩大国内需求。

信用卡作为集消费信贷和支付于一体的金融产品，广泛服务于各类消费场景，是促进消费、惠及民生的重要工具之一。但近年来，信用卡数量及交易金额的减少成为众多银行需要面临的现实问题。业内人士认为，在行业发展新阶段，信用卡业务需要从追求数量的增长，切换为追求质量的发展，通过精细化经营不断挖掘并释放消费潜力。

正视困境谋突破

中国人民银行近期发布的《2024年第二季度支付体系运行总体情况》显示，截至二季度末，全国信用卡和借贷合一卡7.49亿张，环比下降1.53%，人均持有信用卡和借贷合一卡0.53张；银行卡授信总额为22.74万亿元，环比下降0.07%。可以看出，在信用卡数量减少的同时，信用卡交易量出现下滑也体现出信用卡“办了不用”的现状。

同时，信用卡行业近年来资产质量压力等深层次矛盾逐步显现，信用风险不断凸显。中国人民银行数据显示，截至今年二季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额1053.29亿元，环比下降3.96%，占信用卡应偿信贷余额的1.24%。为了防范风险，金融监管愈加严格，对信用卡业务提出“审慎稳健”监管要求的《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》也已进入全面实施阶段。

为此，多家银行纷纷提高了信用卡的申领门槛和收费政策，虽然这些举措有助于防范信用卡风险，但也引起了许多用户的不满。近年来，多家银行都发布过信用卡权益调整的相关公告，调整基本以缩减为主。除了权益的大幅缩水外，积分规则的调整也令不少用户感到失望。资深信用卡专家董峥表示，在早期信用卡发展的增量阶段，银行基本采取高品级、高权益、高额度的模式去吸引用户，争取扩大利息与非利息收入。但是，现在的问题在于信用卡市场相对饱和，增量难以开拓，竞争激烈导致获客成本不断提升。“不少信用卡是用户在一时冲动下办的，后续基本不会再使用，因此银行难以获得足够的收益来覆盖信用卡获客和运营成本。在这种情况下，市场收缩成为必然，包括权益缩水、产品停发。”董峥说。

随着微信、支付宝等第三方支付的广泛应用，在小额支付场景下，权益频频缩水的信用卡也不再是用户的第一选择。信用卡获客并非最终目的，更重要的是如何留住用户，让权益更贴近用户真实需求是信用卡当下的发展方向。各家银行正在积极作出改变，例如，中国建设银行在削减机场贵宾厅权益的同时，也针对全球智尊信用卡等4款卡片新增了大众健身游泳、室内滑冰等权益。

“不同银行的信用卡发展策略是不同的，有些银行比较重视，设立了专门的信用卡部门，但有些中小银行不发行信用卡。”招联首席研究员董希淼表示，信用卡业务前期投入比较大，因此发展规模的大小，要根据银行自身定位量力而行。

业内人士表示，当前我国经济长期向好的基本面没有变，消费提振、卡基支付新政策不断出台，新消费、新产业、新业态加速兴起，信用卡业务与居民生活消费场景深度融合，仍存在较好的发展机遇和较大的发展空间。

精细经营惠民生

中央经济工作会议提出，加力扩围实施“两新”政策，创新多元化消费场景，扩大服务消费，促进文化旅游业发展。

记者了解到，为落实中央经济工作会议相关要求，中国工商银行推出“工银商户惠生活——销售有助力、消费享优惠”系列活动，紧跟居民消费热点，以行业轮动方式开展接力式促销，覆盖百货商超、旅游娱乐、餐饮酒店等超万家热门消费商户，通过真诚“让利”，惠及亿万百姓生活，为社会消费增动力、添活力。

对美好生活的追求也在驱动着品质消费，在日常生活领域，家电、汽车等商品换新需求日益旺盛。“看到琳琅满目的优惠活动后，确实有些心动。而且家里那辆车已经开了将近20年了，趁着有优惠正好打算换辆新车。”北京市民王君颜说。

据悉，中国农业银行信用卡积极服务消费品“以旧换新”行动，围绕购车、住房装修等大宗消费，与全国各地优质厂商、经销商开展战略合作。开展以旧换新“分期购车礼”“家装分期满千返百”等优惠活动，通过商户贴息、费率优惠、商圈建设等方式降低客户成本，高效便捷满足客户购车、家装融资需求，助力客户改善生活水平。

在助力文旅发展方面，农业银行与文化和旅游部合作，深度参与2024年“百城百区”金融支持文化和旅游消费行动计划。以信用卡为载体，针对热门旅游城市，推出“尔滨有冰雪”“谷雨品春茶”“成都游世园”“大美边疆游”等系列活动，对景区及周边餐饮、交通出行提供消费返现等优惠措施，有效激发人民群众文旅消费意愿。

各家银行也在持续优化支付服务，提升支付便利性。例如，工商银行在线下刷卡方面，推动重点场景外卡受理环境加速扩容，受理商户总量及资金承接规模均实现倍数增长。针对贸易新业态下“小额、海量、电子化”的交易特点，打造服务新模式，同业首家上线跨境电商外卡收单业务，为外卡持卡人线上购买产品及服务提供支付便利。

中国民生银行副行长张俊潼表示，把促消费和惠民生有机结合，是当前金融业肩负的重要使命。为了给消费者提供更为丰富、便捷的消费体验，各金融机构正不断探索迎合市场需求的新产品。民生银行信用卡中心针对不同年龄层及特定需求的客户群体，推出了多款特色鲜明的信用卡产品。无论是追求颜值与境外畅游体验的消费者，还是热衷于百货购物、寻求年轻专属标签或出行优选服务的用户，都能找到适合自己的信用卡产品。

深挖消费新潜力

随着全球经济与贸易的复苏以及中国市场持续深化开放，企业商务活动愈加频繁。业内人士分析，差旅市场的营收在未来几年将持续扩大，显示出强劲的增长势头和巨大的市场潜力。商务卡作为一种专为公务使用而设计的信用卡，在商务差旅、会议招待、代扣代付等日常商务活动场景中，为企业提供了更加便捷、高效的支付解决方案。

传统的企业费用支付与报销流程较为繁琐，包含诸多审批环节、票据整理以及财务核对等工作内容。商务卡突破了这种传统模式的限制，企业通过商务卡能够直接开展费用的支付与管理工作。这一改变并非仅仅局限于支付方式的改变，更为关键的是，它极大地提升了企业的运营效率，助力企业降低成本、增加效益。

中国农业银行信用卡中心相关负责人介绍，从业务拓展的视角来看，商务卡用户是农业银行信用卡的一个重要客群，有助于进一步加深与企业客户的合作关系。以商务卡为突破口，能够进一步向企业及其员工提供更加丰富多样的金融产品与服务，达成多元化业务的协同发展，构建一个涵盖B端企业和C端个人的全面金融服务生态系统，进而在金融市场中筑牢客户基础，增强市场竞争力。

当前，农业银行信用卡已为超过600万商务卡客户提供服务。“我们将持续优化商务卡的功能与服务，并加大对中小微企业的服务力度，拓展更多来自不同行业、不同规模的企业客户，从而更广泛地满足企业商务支付需求。”上述负责人表示，在权益方面，将匹配更多契合商务场景的增值服务；在财务管理方面，将构建一体化差旅服务平台，为企业提供更加精确的费用控制、费用分析等服务。

信用卡行业依托消费而生，更要主动顺应消费的新发展、新特点、新趋势。董峥认为，在存量经营时代，信用卡产业要回归“围绕客户”的初心，更加注重服务品质，以增强客户黏性。

董希淼表示，信用卡业务机遇与挑战并存，各银行应坚持差异发展，探索客群差异化定位，明确客户差异化准入标准，探索推出服务乡村振兴、新市民等专属信用卡。并且要用好金融科技，鉴于线上信用卡业务或将成为信用卡发展“第二曲线”，应加大和深化金融科技应用，加快信用卡数字化转型和线上信用卡产品创新，为消费者提供更好的金融服务。（经济日报记者 勾明扬）