小王向朋友借款10万元，口头约定“月息2%”，但未写入借条。一年后，小王因资金紧张未能按时还款，对方要求支付利息+违约金，总金额高达15万元。小王不解：“利息到底怎么算？口头约定算数吗？”
——民间借贷中，利息规则复杂且易踩坑，普通人常因约定不明或规则误解陷入债务困境。
法律分析：民间借贷利息的“红线”与规则核心法律依据《民法典》第680条：借款利息不得违反国家有关规定。
《关于审理民间借贷案件的规定》（2020年修订）：
利率上限：合同成立时一年期LPR的4倍（目前12.4%）；
逾期利息：未约定则参照一年期LPR计算。
利息类型与法律效力对比
注：LPR（贷款市场报价利率）每月由央行公布，可通过银行官网查询。
必填内容：
借款金额、期限；
借期内利率（如年化10%）；
逾期利率（建议不高于借期内利率）。
避坑提示：避免使用“月息X分”等模糊表述，直接写百分比或LPR倍数。
2️⃣保留资金交付证据关键材料：
转账记录（通过支付平台备注“借款”）；
收据（注明“收到全部借款本金”）；
聊天记录（如社交平台确认利息的对话）。
3️⃣利息超红线时，协商调整若已约定高息，可采取以下措施：
重新签订补充协议：将利率降至LPR4倍以内；
优先抵扣本金：还款时注明“先还本金后付利息”；
申请司法调解：通过法院或调解组织降低利息负担。
4️⃣应对“砍头息”与复利砍头息：要求出借人出具“实际交付金额”收据；
复利：总利息超过LPR4倍部分可拒绝支付。
❓延伸问答Q：朋友借款没约定利息，能事后补收吗？
A：不能。若借款时未约定利息，除非双方事后书面补充协议，否则出借人无权主张利息。（依据《民法典》第680条）
Q：逾期利息能超过借期内利息吗？
A：可以。若合同明确约定“逾期利率上浮50%”，只要总利率未超LPR4倍即合法。
Q：现金交付借款，如何证明没扣“砍头息”？
A：要求出借人在收据注明“现金交付，未扣除任何费用”，并全程录音或录像。
