众所周知，银行是老百姓打理存款的优质选择。虽然银行中有很多的存款产品可以选择，但要说银行中什么产品的利率最高，那一定是大额存单。那么问题来了，三年期的大额存单，年化利率仅有3%，是否值得存放呢？不妨来了解一下！

1、存款利率走势

根据近两年国内存款利率市场的走势来看，国内存款利率一直处于一个低走的状态，特别是在2023年的时候，一年内存款利率就进行了4次下调，即便是到了2024年，存款利率依旧不理想。

根据数据来看，目前国有银行中，定期存款利率最高的也不过2%左右，而中小型银行的存款利率也维持在2.7%左右，甚至大部分银行的存款利率还在继续下调。再看看大额存单的表现，国有银行给出的年化利率也不过2.5%，中小型银行的大额存单利率还能够达到3%左右。

根据当前市场的情况来看，不少内行人都在推断，未来银行存款利率或将继续下行。那么在这种局势中，3%的大额存单值得存吗？

2、要不要存？

首先，若是只考虑收益稳定的情况下，在当前的局势中，3%的大额存单确实值得居民选择。

但若是从产品门槛来看，大额存单不见得适合多数居民选择。根据调查显示，大额存单要求的起存金额为20万元，对于我国当前收入水平较低，生活成本较高的时期来说，多数国人都没有20万的闲置资金。

其次，从大额存单的流动性来说，20万的资金只是手中的一小部分资金，不然将其全部存放其中，对于居民来说不是一个好的选择。

因为大多数大额存单目前都不支持提前支取，虽然支出装让，但能够一下子拿出20万闲钱的储户又有多少呢？

最后，从市场收益上来看，3%的大额存单收益并不是最好的选择。能够帮助居民实现收益增值的方式比较多。

例如国债逆回购，不仅资金周期短，且周期越短收益越高；

例如货币基金，不仅对资金安全有保障，对资金的灵活性也十分的友好；

例如银行理财，目前大多数中低风险类的理财产品，不仅周期短，收益也比较可观；

例如外贸经济代销，是在稳外贸政策推动下创新搭建的平台，可实现30天1%的利润分成，少量配置，即可带动收益。

总的来说，若是手中闲置资金达到20万以上，且不在意财富增值问题，那么大额存单可以选择。但若是手中的资金有限，且闲置的时间有限，不妨试试其他的渠道。对此，你怎么看呢？