上个月我表弟来找我诉苦，说他想买套小房子，首付都凑齐了，结果银行给他的批贷额度出奇的低。

原因竟然是因为他前几年网购时用过太多"白条"，导致征信报告上全是小额分期记录。

01

征信，真能反映一个人的诚信吗？

说起征信，最近的一个新闻让人哭笑不得。据《新京报》报道，广东一位90后小伙因为欠下了30元外卖钱没还，结果被送上了失信名单。

而与此同时，某知名企业老板欠债几个亿，却依然开着豪车，住着别墅。

这让我想起前段时间看到的一组数据：据央行征信中心统计，2024年第一季度，全国因逾期金额不足100元而产生征信污点的个人用户超过28万。

这些人里面，有多少是真的"老赖"？又有多少是因为一时疏忽或者生活所迫？

02

一次迟还，就要背一辈子？

我一个朋友小周，在疫情期间工作不稳定，信用卡逾期了一次。虽然第二个月就还上了，但这个污点在征信报告上躺了整整5年。

"我就迟还了20天，结果现在连租房都要求看征信。"小周无奈地说，"这让我觉得特别荒谬，好像一个人的征信比他的为人都重要。"

据《金融时报》统计，2024年有超过60%的房东在租房时会要求查看租客征信。这意味着，一次小小的逾期，可能影响到一个人的安身之所。

03

"完美征信"背后的无奈

更让人哭笑不得的是，有些人为了保持"完美征信"，不得不玩起了"击鼓传花"的游戏。

"我认识的一对夫妻，丈夫生意周转不开，就让老婆去网贷平台借钱。等老婆那边快还不上了，丈夫又去另外的平台借新还旧。"

我一个在银行工作的同学告诉我，"表面上看他们征信都是清白的，实际上已经是一个无底洞了。"

这种情况说明了什么？征信真的能反映一个人的还款能力和诚信程度吗？

04

不公平的评判标准

根据《经济参考报》的调查，征信评分主要看几个方面：

1.信用卡使用情况

2.贷款归还记录

3.各类分期付款情况

4.水电煤气等费用缴纳记录

但是，这些标准真的合理吗？

比如说，一个月薪三万的人，从来不用信用卡，不贷款，不分期，现金买房买车。另一个人，月薪八千，但善于理财，合理使用信用卡，按时还款。

按照现在的评分标准，反而是后者的征信评分更高。

05

让征信回归本质

征信本应该是衡量一个人诚信度的工具，而不是给老实人套上的紧箍咒。我建议：

1.对小额逾期要有一定的容忍度

2.征信记录保存时间要根据金额大小区别对待

3.要把水电费、房租等日常开支的按时缴纳也纳入加分项

现在很多年轻人都在说：宁愿吃土，也不能碰征信。这句话听起来像是玩笑，实则透露出无奈。

征信制度的初衷是好的，但如果变成了约束守信者而纵容失信者的工具，那可就真成了天大的笑话了