柴油们大概还记得小柴前不久的这篇文章吧——30万本金三年半滚到4553万，难怪互联网尽头是放贷……‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

文章写的是一位只读过职高的95后小哥，找网贷平台借了二十万，加上自己和朋友辛辛苦苦打工赚来的十万，总计三十万的启动资金干起了网贷生意。‍

三年多时间，他们干出了一个让孙正义、巴菲特们跪下来叫大哥的成绩！即他们拿着30余万的本金，共向774人放贷2539次后，手里的钱变成了4553万。‍

掐指一算可以说，翻了一百多倍，这样的收益，也再一次证明了，为啥咱们有头有脸的互联网公司，最后都去放贷了！‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍小柴写这个稿子的时候，以为这95后小哥已经足够狠了，万万没想到，最近又有个更狠的，巧的是，他也是95后。‍‍‍‍‍‍

那么到底有多狠呢？事情大概是这样的，有两名不愿打工的95后，想搞点来块钱的活，但是思来想去，最终还是选择了搞网贷，没成想，不搞不知道，一搞就是风生水起。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

短短几年时间，两人累计放贷高达1500余万元，说狠是因为，毕竟前年那个30万变4553万的小哥，本金也只有30万，年化利率也就最高700%，而这两个95后小哥，年化利率竟然达到了惊人的1000%-2130%。

果然是撑死胆大的，饿死胆小的，以及人有多大胆、地有多大产！小柴看到这里，脑海里瞬间就冒出一句话不断的重复闪现——他们到底怎么敢的！

当然了，感慨完，我们看看他们到底是怎么把年息干到2130%的，让那些互联网大佬们羡慕到流哈喇子的！‍‍

这两名95后，最早涉足网贷生意是在2019年！他们避开了与支付宝们的直接竞争，也避开了度小满、360们的目标群体，干的就是一个下沉！

毕竟相比于市场格局稳定的一二线城市，县镇市场那可谓是大有可为的。你看，某多多的崛起，以及赵一鸣、蜜雪冰城们的快速壮大，都印证了这一点，自然，网贷如果下沉，那自然也是「钱景无限」。‍‍‍‍‍‍‍毕竟，在县镇市场，信用在正规网贷平台烂掉的用户，那可以说一抓一大把不是？

但话又说回来，如果生意下沉，如何获客呢？咱们也看到了，那些有头有脸的互联网公司放贷获客，也是把脸塞进裤裆里豁出去了干，有搞道德绑架的，比如贷款也要给女儿过体面的生日。‍

也有为了报恩，给救命恩人开通网贷的，以及消费女性与特殊疾病患者的……

显然，这两位95后小哥，是非常懂这一点的，他们这生意要想做起来，获客方式也要独特，毕竟不能和持牌机构一样，这么明目张胆的发推广广告。他们在获客方式上，也是快速下沉，除了常规的购买用户信息发短信之外，他们在各种垂直、本地化的贴吧，发布软性的广告，精准的获取急需资金的用户。‍‍‍‍那么怎么获客搞定了，如何让用户快速办网贷呢？显然，一个一个线下放贷，累死这两小哥不说，很难规模化。‍‍‍‍‍‍‍‍‍

于是，他们紧跟时代步伐，通过全流程数字化，节省成本，提升效率，即通过网络渠道购买、定制具有放款、签订线上协议等功能的网贷APP。‍‍

被刷新三观的小柴去某度上搜了下关键词，好家伙，定制开发网贷APP，竟然疯狂的买了竞价排名广告，这真是啥钱都能赚！难怪这两95后，能这么风水水起，全链路都是名门正派在给搭台啊！

万事俱备，只欠东风！他们两凑了不多的自由资金，就开始放贷了，和之前案例中的那个95后策略相同，这两位95后，也采取的是「小金额、短周期」策略，也就是小风险的同时，为高利息提供无限的空间。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍也就是说，10万元，他们可以放给几十人，一周左右便能收到回款，然后这个滚雪球的游戏，就能快速滚起来。‍‍‍

没出多久，他们的账户余额就开始快速膨胀，翻十倍、几十倍、甚至百倍。‍‍‍

而为了让手里的钱，有足够快的流动性，以及分散监管部门的注意，防止被应用商店清退，他们先后购买了十多款网贷APP，同时运转。基本的商业模型搭建起来后，一切就进入了正常的运转轨道，他们其中一人负责购买客户信息、运营十多款放贷APP；另一人则负责向客户放贷及催收回款。‍‍‍‍

那么我们再来看看，他们的高利息是怎么实现的？有一位通过这两位95后借了网贷的用户表示，某一天，自己手机上收到一条内容为快速放款，无需等待，并附有放款链接的短信。‍

因为着急用钱，正规渠道又借不出钱的窘境，他就抱着试一试的心态，点开了链接，然后下载了贷款APP，填了自己的信息，随后APP跳出，「借款额度5000元，周期7天」的提醒。‍‍

随后，便申请了贷款，没出多久，短信提示到账了！看定睛一看，说好的5000元，只收到了3500元。看到这里，经常网贷的朋友都知道，这是典型的砍头息没错了！‍‍‍‍‍‍

但这一砍，就砍了35%，真是够可以的！这位用户看到这里，只想着撤销贷款，但是没用了，客服联系不到，也撤销不了。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍问题是，这个借款周期只有一周！一周后没有钱还怎么办？果然，到了还款日，这位手头拮据的用户，掏不出钱还款，然后又被告知，可以多借几笔。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍就这么来来回回，这位用户就陷进去了，越陷越深！接下来，这位用户的噩梦就开始了，两位95后中，负责追债的，换着花样软暴力催收就算了，并且告知用户，如果不还钱，每天都要支付10%的违约金！‍‍

「一旦掉入高利贷深渊，想出来就难了……」他只能作出这样的感慨！‍

而据媒体根据案例推算，这两位95后放贷的年息，最低为1000%，最高达到了2130%。‍

而这样的高利息，短短几年时间，让这两位95后的账户从十几二十万变成了数千万。而他们也因此过上了极度奢靡的生活。

然而这样的生活持续一段时间后，今年3月，警方分别前往云南、四川将二人抓获。‍‍‍‍案件很快被移送到检察机关，承办检察官第一时间对二人使用的移动通信设备、电子账目和微信聊天记录进行了全面梳理，并将更多证人证言和相关证据材料进行固定。

检察官调取银行详细交易记录，交叉比对拆借账户，深挖潜在涉案人员；借助司法审计将犯罪嫌疑人微信上存有的账目和资金流水进行比对，并逐一核对，再通过反复讯问犯罪嫌疑人确认案件细节，夯实证据材料。最终认定，杨某、何某二人出借的资金达1500余万元。

看完这个案例我们也不难发现，这两位95后和小柴之前文章中的那位95后，放贷的套路基本相同。他们的目标客户锁定被正规网贷平台排除在外的用户，且深入县镇市场，而那些县镇市场缺钱的用户，本身的资金需求，也就可能就是几千左右。

这类用户，一来对利息不敏感，二来加上短期借款的性质，他们很难静下心来算清这比糊涂账。更关键的是，真需要用钱，而没办法来钱的时候，这类非法网贷，对他们来说就是救命稻草。

而为了降低坏账风险，他们的放贷金额一般只有几千块，最多不过万。同时，为了降低坏账风险以及为高利率创造空间，他们将放款周期持续缩短。比如正规的网贷平台，可供用户选择三个月、6个月、9个月、1年，甚至三年到五年。而这类下沉到县镇市场的非法网贷，细分出了周还，甚至是天还。举个简单的例子，比如出借1万元，先来个超过30%的砍头息，用户到手不到7000元，如果按50天的还款期限，用户每天需要支付200元的本金和80元的利息。

而用户最终总计要还款14000元，也就是这一万元放一次（实际上7000），放贷人就可以足足赚7000。

如果我们把放款周期按一周来算呢？年化利率可以达到惊人的百分之两千多！放出七千，净赚超一万之外，这七千块钱，一个月可以放至少三四次，也就是大赚三四万。七千的本金，一个月后翻到三四万，三四万再拆分成五六个七千，再过一个月，七千变十万也不是梦了。

从这个角度来看，我们也不难理解，咱们那些口口声声科技创新的互联网巨头们，为何都去放贷了，就算年利息只有百分之二十多，但他们那么大的放贷规模，一年搞个几十亿、上百亿的净利润也只是动动手指的事。

而值得注意的是，如今网贷这门生意，可以说包揽了咱们全部的生活，在成熟发达的地方，有支付宝、京东、百度、360，甚至是卖手机的，变着法子将这一市场用户的生活安排的明明白白。比如整容的美容贷、买手机奢侈品的分期贷、教育培训的教育贷，甚至谈个恋爱，还有彩礼贷……

换个角度来看，正规网贷平台疯狂的收割，也是让这种非法网贷快速下沉，疯狂在县镇市场渗透，逐渐壮大的因素之一。

也就是当你的信用在这些正规平台烂掉后，走向绝境后，这帮疯狂的95后，又在下沉的市场，举着手接你。他们联手，组成一个巨大的网贷网，榨干当下还不满足，且还在疯狂的透支着年轻人的未来。在他们眼里，一个个活生生的人，都是一串串诱人的利润，只要你还有口气，他们就会想尽办法，让你充实他们的钱包，至于是不是被困住了，还是困死了，他们才不在意。正如有网友所言，他们的目的，就是让年轻人困在网贷中，只有这样，年轻人才能成为他们的永动型提款机，为它们创造着大把大把的利润。‍‍‍‍‍‍于是他们各种鼓吹消费主义，鼓吹投资自己……而这，什么时候是个头呢？

柴狗夫斯基©️

作者｜小柴叁号

编辑｜谭松