2024年7月10日，国家金融监督管理总局上海监管局连续发布了17份行政处罚信息公开表，其中：沪金罚决字〔2024〕88号的行政处罚对象是浙江稠*商业银行上海分行（以下简称：稠*银行），其主要违法违规事实内容非常丰富，共计14条，合并处罚金额高达1085万元，其中：第6条处罚原因值得本文关注！而另外一份87号文，处罚对象是：时任浙江稠*商业银行上海分行风险总监，处罚原因是对稠*银行贷款五级分类不准确负有直接责任，给予警告处分，并罚款5万元。
相关处罚的依据是：《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条第（一）项、第（五）项、《中华人民共和国商业银行法》第七十四条第（三）项，以及《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十八条第（二）项。后文分析过程中，我们再具体展开讨论法条问题。
书归正传，说说处罚第6条！
为啥要讨论第6条?
是不是感觉，
这条和平*银行最近车抵贷刷屏的海报，太像了！
平*银行海报：请看下图，不要问哪里来的，到处都是好吧。
看的第一眼的感觉，各位是不是和鹞石周一样？不能说很像吧，感觉几乎一模一样！但凡事不能凭感觉，是不是一模一样了？会不会有差别？如何预判监管的动作？让我们拆解出来，一起看看。
1、拆解关键词：个人消费贷款
百度百科：个人消费性贷款是由金融机构对消费者个人或家庭提供的一种中短期贷款，主要用于购买生活所需的耐用消费品。它以消费者未来的购买力为放款基础，旨在通过信用刺激个人消费需求。根据偿还方式可分为分期付款和非分期付款两类。分期付款贷款是按周、月偿还的货款，主要用途是购买汽车等高档耐用消费品
百度关键词“稠*银行车贷”，没有查到车贷的内容，只查到“个人消费贷款”。解释如下：稠*银行个人消费贷款是向个人发放的，用于个人或家庭消费性支出的贷款，主要用途为购房、住房装修、购车等（不包括教育助学贷款，教育助学贷款按国家出台的有关规定和本行制定的相关制度执行）。
常见的违规：消费贷款用途要符合宏观政策规定，不得投向禁止领域，如房地产市场、股市等。似乎好像与本次处罚，没有直接相关性。
2、拆解关键词：他行按揭贷款
百度定义：按揭贷款是指以各种形式的质押和抵押的方式进行的一种贷款业务。按揭贷款经常出现在买房贷款或者买车贷款上，也就是贷款人将房屋的产权或者是车辆的产权抵押给银行办理的贷款，银行再将贷款发放给商家。借款人按照银行的约定来按期还款，还清所有欠款后需要办理解押手续，最后获得产权。
而百度百科的解释，则偏重于住房按揭贷款。
不看关键词还好，
看了解释，感觉更加摸不到边了。
3、稠*银行“错”在哪里了？
继续挖掘可能的原因，找到知乎上一个帖子《稠*银行凡荣闪贷，有公积金、车贷、房贷、优质单位中一个就可贷最高20万！》
产品介绍如下：
稠*银行—凡荣闪贷
基本信息
户籍：大陆户籍。额度：最高20万。利率：年化8.8%起期限：最长1年期。年龄要求：22—55岁之间。还款方式：等额本息，随借随还。提前还款：无违约金。申请时效：纯线上申请，30分钟内出结果，线上提款。
准入要求
满足以下任意一点：①公积金缴存客户，现单位缴纳公积金半年以上（基数越高越好）。②有月供房客户（需在征信上体现）。③有月供车客户（需在征信上体现）。④优质单位客户（国企，事业单位，公务员，上市公司，500强企业等）
征信要求（建议）
①申请人当前不能有逾期。②征信非白户。③两个月查询不超5次（信用卡审批，贷款审批）⑤无连3累6。
需要资料
准备资料：身份证，任意银行卡，实名手机号。
准入地区：全国。
申请流程：产品为纯线上产品，准入地区都可申请。（当天申请，当天出结果，当天可提款到账）
微信搜索：“稠*银行微银行”公众号，点击右边菜单“线上营业厅”，选择“凡荣闪贷
于是，鹞石周试着搜寻稠*银行公众号，发现这个产品目前下架了！线上营业厅菜单最下面的子菜单是“我要贷款”，凡荣闪贷不见了。这个也很好理解，因为知乎上面的这个帖子，是2021年10月27日发布的。
客观说，凡荣闪贷没看出来啥不妥的，也就是准入条件里面涉及到客户的：房贷、车贷，从这个价格来看借了消费贷还房贷是不可能的，也不会是拿去炒股，因为消费贷拿去炒股是另外一个处罚。参考阅读：平安消费金融被罚145万元：个人消费贷款违规流入股市。如此看来，只能回归查法条，继续分析。
4、回归法条，怎么就“违规置换”？
回头看法条：
《中华人民共和国银行业监督管理法》
第四十六条第（一）项：未经任职资格审查任命董事、高级管理人员的；显然不是，可以排除。
第（五）项：严重违反审慎经营规则的；大概率就是他了？因为这一条特别狠，基本上靠不上的处罚问题，都能靠上，但是似乎又没有直接相关性，就看最后一条了。
《中华人民共和国商业银行法》
第七十四条第（三）项：违反规定提高或者降低利率以及采用其他不正当手段，吸收存款，发放贷款的。
果然，绝知此事要躬行！分析到这里发现前面走弯路了，直接查法条就好了，至于是用消费贷违规置换的是房贷，还是车贷，都不重要了，重要的是：低利率、不正当手段、发放贷款。
上个月，鹞石周和一个朋友聊起平*这个产品的问题，我们一致认为：虽然有点不地道，抄了别人家的后路，但是好歹也挺厉害的，产品杀伤力很强，而且既然平*敢为天下先，应该在合规问题上已经分析过了。
但是，从目前稠*银行的处罚来看，这个合规性就值得商榷了，另外就是上图画圈的部分：请问谁知道包含哪些银行和汽车金融机构？他们如何看待这个问题？
5、写在最后：为啥是上海监管处罚？
理论上稠*银行的总部在浙江金华，为啥这次是上海监管来处罚？这个应该很好理解吧？就不展开说了。相比较来说，业务覆盖面更广，被异地处罚的“痛”的概率是不是也会大一些？
本文系纯理论思考与学习，
欢迎各位在留言区留言讨论。
素材来源：国家金融监督管理总局上海监管局官网
部分参考：《车抵贷置换其他银行消费贷，合规吗？》以及百度相关素材
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