这年头,富豪死于信托,中产倒于理财,穷人毁于彩票,谁都躲不过

毯叔 2024-04-09 05:18:32

一觉醒来,又一个信托没了——4月刚开始,四川信托正式破产。

这几年,信托市场已经发生多起爆雷事件,2018年大业信托暴雷,2019年五矿信托暴雷,还有2020年中融信托暴雷……

而每次信托一破产,受到最大牵连的就是身价千万亿万的富豪们。

之前就有个案例,35岁的米哈游老板蔡浩宇财富达到500多亿,有钱之后,公司开始购买信托理财,结果碰到了房地产崩溃,再结果就是被割了……

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还有之前中植系爆雷,疑似中植员工发文称,中植客户都是高净值客户,单个300万以上的投资人有15万,涉及金额2300亿,单个客户最大投资金额50多亿……

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说到这儿,让我不禁想起一句话,十分感慨:

“富豪死于信托,中产倒于理财,穷人毁于彩票,而韭菜都被股市割了……”

不管你是什么人群,现在这个社会,好像总有一款镰刀,能够精准收割你。

当然,我知道,这句黑色幽默的真正含义其实是:

富人更喜欢信托投资,中产阶级更热衷理财投资,穷人更喜欢低成本、高风险的投资产品。

我们分别来看看这究竟是为什么。

先说信托。

可能很多普通人对信托都有点陌生,认为它是很复杂的金融业务,但其实信托是一个很简单的流程,一般来说信托公司发行一个投资项目,围绕项目设计一个信托产品,确定一个投资回报率,一般在5%以上,甚至达到10%以上。

如果你购买了这个产品,就把钱交给信托公司,然后信托公司拿着你的钱去投资这个项目。

如果项目赚钱了,你就能获得回报。如果项目亏钱了,理论上来说,你也会跟着亏钱。

但信托产品可不是每个人都能买的,一般都有起投标准,100万起投是常态,能买得起信托产品的人,至少也能拿得出100万现金,绝不是一般人,所以说信托产品天然适合富豪群体。

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以前,信托产品的风险都是很低的,因为信托公司不会让你亏钱,即便亏钱的项目,它也会给你兑付收益。

那靠什么来保证兑付收益呢?

说白了就是通过其它信托产品的收益来弥补你这个产品的亏损。如果不够,他就发行新的信托产品,形成更多更大的资金池,来弥补之前产品的亏损,其实就是一个不断“借新还旧”的过程。

但从2014、2015年前后开始,国家监管部门要求信托打破刚性兑付,这也就意味着信托公司不能再搞这种资金池了,部分信托产品的风险开始暴露。

而且信托产品的底层,大部分都是非标准化的资产,因为流动性差、信息不对称等原因,风险会高于标准化资产。

这次四川信托暴雷就是代表,四川信托一直存在以新还旧、风控内控失效的乱象,管理上存在巨大的漏洞。2019年,四川信托的自营资产不良率高达22.21%。不仅如此,相关股东还挪用了部分固有贷款和信托资产。

再加上,四川信托一直积极开展中小地产企业股权融资业务,而这几年地产市场的下行,无疑让四川信托雪上加霜。

好在,这次四川信托破产重组还给了一个兑付方案,可能背后还是当地政府想保有一个金贵的信托牌照,这种事不会一直发生。

但看了一下这个兑付方案,客户购买金额越小,兑付的比例越多,购买金额越大,兑付的比例阶梯降低。

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100万以下的能拿回80%,而200万就要分2个方式,其中100万拿80%,剩下的100万拿70%。还会根据历史收益进行扣减。

虽然说有钱人家底厚点,但谁的钱也不是大风刮来的,就算政府给兑付了,毕竟亏损了不少,肉疼也心疼。

关键前提还要四川信托破产重整成功之后才能兑付。如果重整失败,进入破产清算,这时候想要拿回一点本金,可能就是另一个故事了。

再来说说中产们最爱的理财。

因为中产的特性,决定了他们的第一要务是保存资产,所以信托这种,门槛又高、又不透明的产品,中产们是不敢玩的,这相当于把身家性命都放在别人家的大锅里乱炖,一不小心就把资产玩完了,一辈子也就玩完了。

相比较而言,中产们更喜欢市面上标准化的资产,它得满足两个特性:

1,门槛比较低

2,比较稳定的收益率

所以,存款、银行理财、基金、黄金等,这种低门槛和较稳定收益率的理财,就成了许多中产的首选。

一般像这类产品,都是能“保本”的,但近些年理财市场也变了,2018年以来的去杠杆和打破刚兑,多个理财产品的收益率普遍下降,风险也加大了,一些非保本浮动收益类的理财产品,也很容易本金损失。

之前有个热搜,很多银行的R2中低风险的理财,底层资产是债券型基金的,也都开始亏本了。搞的人心惶惶,大家都在焦虑。

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但这类产品至少还有个好处,就是不会彻底玩完,就算亏个本金也只是多少的问题,不会彻底清空。

但有一个产品不一样,大家一定不陌生,就是前几年的P2P,其他P2P和信托是一个套路,只不过P2P把门槛放的更低,大家都可以参加,几千块、几万块都可以,而且提供的收益也很诱人,所以当时有大量中产都在买它。

刚开始当然是收益喜人,但后来P2P 平台开始天雷滚滚,几百家平台都出现了提现困难、跑路等问题,大量中产因此遭了殃。

前几年被P2P割,这几年又被其他理财产品割,有个段子说得好,“你不理财,财不理你;你一理财,财就离开你”,说的就是这几年的中产。

究其原因,还是中产们虽然看似有钱,但其实大部分都是负债,现金流不充足,而且要养家养老养娃,花销大,所以寄希望于理财致富,但很多人却搞不懂也不想懂理财产品的底层逻辑,比如买银行理财,只是觉得“银行”俩字靠谱,大部分人还热衷跟风投资,前几年的P2P热、基金热都是证明,事实每一次都狠狠地教育了中产。

最后再来说说穷人和彩票。

先说一个事实,越是经济低迷的时候,彩票卖得越好。

比如去年,经济低迷,彩票销售就成为了消费最靓的仔,全国共销售彩票5796.96亿元,同比增长36.5%。平均而言,每个人花了414元购买彩票,增速远超其他行业。

为什么?

因为大家买的不是彩票,买的是渴望财富的机率。

在如今的大背景下,各行各业都艰难求生存,所有公司、个人都在拼命保饭碗,哪有金钱和精力去大笔消费?大家宁愿把本就没多少的钱,拿去买彩票,博一个机会。

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而且你会发现,彩票大部分都是被穷人买的。

前阵子我回东北老家,就发现街边多了很多彩票店。一堆人排队买彩票。有的人竟然疯狂到,一年打工赚不了几个钱,大部分都买了彩票。我家一个亲戚,每周都要至少买个几百块,最后搞得妻子离了婚,儿子到35岁了都还没结婚,因为家里没有钱买房子,也给不起彩礼。

但能怪这些穷人么?其实也不能。

因为认知和信息的局限,导致他们找不到更好的可实践的赚钱办法。

再加上手里没有任何可利用的资本,只有一亩三分地,发财的梦想只能寄托于暴富的彩票。

买彩票发财概率虽然低,只有百万分之一,但对穷人说,彩票是他们唯一买得起的,而且是唯一能实现梦想的捷径。

你看,虽然对风险的接受程度不同,但富豪、中产、穷人,每个群体都有每个群体的镰刀。不过,不管是富豪、中产、还是穷人,在股市面前,人人平等,统称“韭菜”……

当然,我说这句话不是为了博大家一乐,更重要的是,它告诉了我们什么?

我觉得至少能在三个地方对我们有警示意义:

第一,投资理财这个事儿,必须看清时代。

比如信托和理财产品,这几年随着政策的转变,去杠杆以及打破刚兑,导致收益下降和风险提高,如果你不了解这个趋势,很有可能就会被割。

不管你是富豪还是中产,始终是个体,而个体在政策与时代面前,非常渺小无力。

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现在的形势就是银行有大量的钱都“花”不出去,都在苦苦寻求风险收益合适的项目,连银行都尚且难以轻松生存,又哪里还有非标金融的立身之地。

看到非标要远离,是今后很长一段时间的投资逻辑。

第二,投资理财这个事儿,谁也帮不了你。

如果自己不懂,要么真的去学习了解,要么就接受自己没有这个能力。

怕就怕不懂装懂,为了获得高收益,就随大流抄作业随便投,市场远比我们想象的要复杂的多。

这个市场的本质,就是懂的人割不懂的人韭菜,越是看起来安全的地方,越可能存在系统性风险,如果你能力普通却不求甚解,如果你不愿意自强自渡,那或早或晚,只能等人来超度,直到吃亏了,才知道自己早已处在巨大的风险中。

第三,要学会调整预期,手握现金才是王道。

说的再清楚点,前几年理财有10%收益的那个时代,已经过去了。

前行长郭树清早就说了,“理财收益率超过6%的就要打问号,超过8%的就很危险,超过达到10%以上就要准备损失全部本金!”

现在更要往下降低预期,超过4%都要打个问号。

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真的,什么房产,股票,都是虚妄,只有稳稳攥在手上的钱才是我们真正可以随时依靠的东西。

当然也不是让你把现金堆在家里招灰,你可以投一些灵活性更强的现金存款产品,平时稳稳赚点利息,需要用钱的时候,马上取出,什么都不耽误。

比如我一直在用的微众银行,有几款大额存单就很给力,一年期2.1%,2年期2.5%,3年期可以做到3%利率,当然这个比较火爆,需要提前预约去抢。

而且这几种存单都随时可取,存多久就拿多久的利息。新开户30天内解锁全部任务,最高可以获得价值1500元的积分奖励(可以直接兑换1500元京东卡,非常给力)

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总之,对任何群体而言,不管什么理财方式都不是万能的,也不是一劳永逸的。

只有根据自身情况,适时选择适合自己的理财方式,并持续学习和调整,才能实现财富增值和保值。

当然这句话说起来容易,做起来难。但行之前,确实得先“知”。

如果非要给每个群体一点建议的话,以下是我想说的:

1,穷人应该更注重原始资本积累,不要陷入商家和精英为你打造的“消费主义”,合理花钱,认真上班。对,做一个安稳的打工人,是最靠谱的赚钱方式。

2,中产必须学习如何保住自己已拥有的资产,防止一夜返贫。比如,多元化投资,不把鸡蛋放在一个篮子里;不追求高风险,关注投资产品的底层资产;不下重注,比如随意购置房产,把自己套牢。

3,富人相比于中产,一方面要更多元化投资,比如买入国际资产,比如固定资产的投资;

另外也要做好财富继承,很多富人跨越阶级都经过了家族三代人的努力,如果没有合理的财富遗传规划和后代培养,财富就会被挥霍一空,这点尤其值得警惕。

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必须要说,虽然每个人群都有一把镰刀在收割,但也都有对应的生存和发展方式,重要的是,你以什么样的状态去应对,是做足准备还是一无所知,决定了你在这个时代是生是死。

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评论列表
  • FU 2
    2024-04-09 18:06

    中产当下正是卖房买股时!

毯叔

简介:感谢大家的关注