主人公羊咩咩，一个只有12万存款的德语编辑，靠写网文和省吃俭用提前退休了，结果短短一年，就被突如其来的开销打了个措手不及。

而另一个主人公安娜，手握800万，财务看似稳健，却在退休后的生活中感到了深深的空虚和迷茫。

他们兜里的钱多寡不一，但最终都以失败告终，不得不重返职场。

相信很多人看完文章时，第一反应会先是质疑，然后极力忽略心中的怅然。

毕竟，在这个充满不确定性的大环境下，多少人的终极目标就是攒够钱，早日退休。

而这篇文章却将提前退休的风险赤裸裸的展露出来，让在职场上苦苦挣扎的打工人，不得不重新审视“提前退休”这一人生选项 。

到底需要攒够多少钱，我们才可以摆脱牛马生活？

麻省理工学院的威廉·班根在1944年提出了4%法则，意思是，只要你每年的支出不超过储蓄总额的4%，理论上你就可以实现财务自由。

简而言之，你只要攒够每年开支的25倍，就可以退休了。

比如，你一年的生活费是10万，那么理论上来说，你需要攒够250万。

法则的核心提倡量入为出，降低物欲，重储蓄，本金达到一定量之后通过“被动收入”来覆盖刚性支出。

可惜理想很丰满，现实很骨感。

这个法则的前提假设，是存款的年收益率也要达到4%。

且不说未来的预期收益如何，就看现在四大行的利率都是1开头了；

更别提我们还要考虑到生育、疾病、物价上涨、钱在贬值等这些不可控因素了。

还记得去年网上热议的那对80后上海丁克夫妻吗？

俩人有车有房，存到300万后决定不再工作，提前享受退休生活。

微博@老板联播

但最近，女方却在社交媒体上吐露，由于降息，他们原本计划靠大额存单利息轻松度日的想法变得不太现实了。

来源：小红书@m宝夫妇躺平ing

而且，按照原来的计划，他们每天只花几百块，但8月份的总支出竟然高达4.6万元，只算生活费，也远远超出了预期。

来源：小红书@m宝夫妇躺平ing

现实有没有给他们教训不知道，却是给了我们当头一棒。

对于大多数人而言，仅凭目前的存款水平，想要实现提前退休的愿望，似乎并不现实。

据央行最新数据：截至2024年3月，我国居民人均存款10.8万元。

参照当前社会的贫富差距，这意味着大多数普通家庭的存款则远低于平均水平。

哪怕有的人早早实现了财富自由，但依然难以填满人性的欲望沟壑。

网上曾看到过一个高赞评论：

“我其实最担心的，是提前退休后，我可能会很快就感到焦虑和无聊。”

这并非臆想，而是很多人往往会忽略的现实问题。

B站博主@救命啊王小胖，就用亲身经历给出了答案。

她30多岁时就积累了足够多的财富，于是提前退休寻找自由。

她卖掉公司，与糟糕的原生家庭和大部分朋友断联，紧接着买了房车，走到哪停到哪，就在哪里生活。

起初，她的生活充满了自由和无拘无束的欢喜。

但好景不长，没过多久她就陷入严重的焦虑和内耗。

没有规划的退休生活，让她的人生轨迹发生了天翻地覆的变化。随着与人交流的减少，她发现自己的语言表达能力在逐渐减弱；从被人需要到不被需要，她的自洽逐渐被自卑所取代，甚至开始出现了讨好型人格的倾向；更糟糕的是，失去了社会价值后，身边接触的都是负能量的人，这些人对她的判断力和行为产生了严重的负面影响。

当她终于意识到自己正在“下坠”，她开始反思，努力想要结束这种状态。但是，重回职场并不是那么简单，她意识到，之前能赚那么多钱，也许不是能力，而是机遇。成年人的自由是奢侈的。每一步都需要金钱加持，需要强大的自律、精心的规划和面对孤独的勇气；如果没有一个稳定的内核作为支撑，自由也会成为现实的枷锁。

《围城》中有句经典的话，道出了许多人的心声：“围在城里的人想逃出去，城外的人想冲进来，对婚姻也罢，职业也罢，人生的愿望大多如此。”我们都在羡慕别人的生活，殊不知，自己的生活也被别人羡慕着，不过是权衡和取舍罢了。关于“提前退休”，它的真正滋味，也只有那些亲身经历过的人才能深刻体会。这是一个复杂的决定，涉及多方面的考量。在做出是否提前退休的选择之前，以下几点建议或许能帮你更清晰地看到未来：1.提前退休的骗局我们为什么总想着退休？固然，没有一个被困于工位的人，会不渴望旷野。十点君也总想着等到哪天赚够了钱，就回老家，从此喝茶看书，云淡风轻。但你发现没，网络上总在传递这一类信息：只要退休，就能过上梦寐以求的生活。而你，也往往在围观的过程中产生强烈的“共情”，迫切想要逃离、获得纯粹的快乐。实际上，很多宣扬“提前退休”的人，并不是真的躺平。与其说提前退休，不如说他们是换个轨道努力。他们通过制造一个个噱头，来激起你的恐惧或欲望，从而利用获取流量、吸引广告等方式赚钱。

就像前文提及的上海80后夫妻，他们也已经靠自媒体有了副业收入。所以，千万不要美化没有走的那条路，好坏只有自己趟过才知道。2.提前退休真的能让你快乐吗？网上有这么一句话，说得挺到位：我们并不是讨厌工作本身，而是不喜欢那种被束缚、被迫上班的感觉。说到底，幸福来源于我们对生活的掌控感。虽说职场生活不一定美好 ，但不工作的日子也未必完美。如果你24小时什么都不干，等过了所谓的“过渡期”，就会发现问题和烦恼还是一样多，生活的实质并没有改变。之前听一个朋友说，他母亲刚退休时，满心期待，结果一闲下来就不知所措，待在家里，哪哪都不对劲，后来报了一堆兴趣班，就是为了找点事做。也有朋友兜兜转转发现，自己就是喜欢赚钱时的快感。普通人学会用心经营生活，去旅行、去学习、去交友、去体验新东西，才是保持快乐的源泉。生活是多样的，幸福也是多样的，找到适合自己的平衡点，才是最重要的。3.警惕提前退休带来的两个致命死穴第一个是，花钱观念。相信很多穷FIRE族都会有一个共性，就是“越存钱越抠门”。虽说存款越来越多，算是一种正向反馈。但是，当极简的生活方式浸入骨髓，人真的很容易产生“低配得感”。长期以往，不仅会影响幸福度，引起报复性消费，甚至让自己变得心穷。正确的消费观应该是，能对那些不必要的开销说不，但对于那些能助力个人成长、创造更多价值的事物，要毫不吝啬地投资。

第二个是，限制性信念。心理学有一个词，叫“被绑住的大象现象”。指的是，人们可能会因为过去的经验而限制自己的思维和行为。FIRE这个理念很大程度上，能帮我们看透消费主义的圈套，积累财富，提前享受退休生活。但是也容易给我带来限制性信念。这种信念，会让我们对别人的生活方式充满“敌意”，比如：对高消费嗤之以鼻，认为别人花钱花得不值；认为忙碌工作的人，是愚蠢的，提前退休才是明智的；甚至，会有一种“钱够花就行”、“钱买不来快乐”的清高。但，无论是消费主义还是极简主义，无论是选择工作还是选择休息，都没有绝对的对错。

不可否认，提前退休这件事也不全是错的，对于那些能够在这个过程中找到新方向的人来说，这无疑是一种宝贵的收获；它不仅仅是时间上的自由，更是心灵上的重生。但问题是，不是所有人都有条件实现提前退休，大多数人扛着生活压力，短时间内不可能卸下身上的重担。那难道就只能等到退休后才能开始真正的生活吗？

看过一则商人与渔夫的故事。一个商人来到小渔村度假。他注意到一个渔夫每天都乐呵呵的，于是问他每天都干些什么。渔夫回答说：“我早上起来和家人吃完早饭，然后送孩子去上学；白天花几个小时出海捕鱼，够全家食用就回家休息；晚上和老婆在海边散步，看日落，孩子则在水里游泳。”商人惊讶不已，与他每天拼命赚钱相比，渔夫显得特别不上进。商人继续追问渔夫：“那您还能捕到更多的鱼吗？”渔夫说他经常捕到多余的鱼，但是都把它们都放了。商人告诉渔夫：“你每天应该多花点时间捕鱼，多卖点钱，攒够了买船雇人捕鱼。不出十年，你就能拥有一家国际渔业公司。”渔夫不解地问：“我为什么要这样做呢？”商人开始替渔夫畅想：“这样你就能赚很多钱，然后提前退休。退休之后，你可以搬到一个小渔村去住。买一艘自己的游艇，早上出海，悠闲地捕几条鱼后就回家休息，晚上和妻子在海滩散步、看日落。”渔夫说：“我现在不正是过着这样的生活吗？”

人生是轨道，还是旷野，关键在于我们如何去平衡和取舍。可如果不先找到内心的锚点，看清自己究竟想要什么，就很容易活成商人视角下的渔夫，忙碌半生过后才恍然大悟，原来梦寐以求的生活，其实自己曾经拥有，却无奈错失。我们向往的，永远是当前缺少的，这种向往推动我们不断向前，去追求那些似乎遥不可及的梦想。然而，在这个过程中，我们可能会在追逐中迷失，忘记了初心，忘记了为什么出发。关于要不要提前退休，十点君不想做过多评判。有人向往自由，有人追求安稳，有人为事业打拼一生，有人为家庭默默付出，生活的答案从来没有最优解，关键在于修得自洽。但就像莫言老师说的：“生活应该是我们即时体验的经历，而不是熬过去的日子，把当下过好的人，未来才能有力气过得更好。”记住，退休不是目的，过上自己想要的生活才是；退休也不是结束，而是生活的再一次出发。