彩票的逻辑大家都懂。

100个人掏出1元买彩票，奖池总金额100元。

拿50元出来抽奖，拿20元用作彩票抽奖活动经费，剩下30元就是利润。

抽一次奖，利润就是那么多。

一个星期开一次奖，简直不要太爽。

所以彩票，不可能是一个放开的业务。

这是彩票。

当然，具体50元的奖金，实际上也还有操作空间，这是另话，也是彩票这种商业模式的强大之处。

我们再说说保险。

100个人买1元的保险，保险浮存金100元。

100个人中有5个人会触发赔付条件，每人赔付10元，总共赔付50元。再拿20元用作保险销售运营管理的成本。最终就是，卖一次保险，利润30元。

你可以开发多种保险，持续不断地卖。

彩票兑奖，是激动人心的事情。

保险赔付，却是一件让人在艰难中有宽慰的事情。因为大凡买财产险、疾病险之类，都不想获得偿付。买这类保险，只是做一种风险管控。

彩票的销售，只需要刺激人的欲望就可以，以小博大，渴望暴富的欲望。

保险的销售，却需要你找到100个，内心中有某种恐惧和担忧，需要转嫁这类风险的人。当然，这种需求实际上是可以创造的，只要你散布焦虑，不断诱发恐慌，那么保险就比较容易销售。100个人容易，甚至更多也简单。总之，卖得越多，赚得越多。因此，在过去很多年时间，保险有了一种拉人头、“骗”亲友、从业人员快速流动的恶名声。

甚至还可以双向发力，一边扩大100个人的销售规模。一边减少赔付，设关卡，拖延法，将赔付人数从5人变成3人或者2人。当然，省下来的就是员工绩效，企业利润。

在这种畸形商业利润的激励下，很长一段时间，保险的名声就是“拉人头、骗亲友、偿付难”。

我们再看另一个事情。

前几年，某宝推出了一个“互相保”。这也是一款保险，但有两个特性。一是投保成本低，一次几块钱，最高也十几块钱，并且设置了全年总额上限。这个投保额，对应的是几十万的偿付额，可以说是正宗的低价。二是公益性很强，会公布每期的兑付人，展示这个保险帮助到了哪些人。这给人一种强烈的宽慰。即便你幸运没有获得保险偿付，但你支付的钱，确实帮到了别人。助人为快乐之本。在帮助别人的同时，给自己创造了一份保障。这是一款成功的保险。

不过后来，由于互联网保险的“合规”问题，这款产品下线了。

但这款产品似乎给我们展示了什么是真正的“保险”。

就是以不高的价格，给自己某方面的安全提供一种保障。且它创造了一种公益属性，对整个社会创造巨大价值。

保险这种东西，是可以有产品力，并且确实可以成为爆款的。

这，或许才是保险真正的价值，才是这款产品的初心。

要是保险公司始终秉持保险这种初心，那该多好。

但是，在打造产品的同时，保险公司似乎走向了两个错误方向。

一是不以产品为核心，而是想法创造需求，收缩兑付，企图获得更大利润。全部冲着利益来，从而走上了歪路。

二是利用浮存金，想法扩大投资收益。这本身是没有错的，比如巴菲特就做得很好。但是呢，完全冲着投资收益，似乎也是忘却了本心。

保险是保险，以产品为核心，以多赢为导向。

投资是投资，能找到低成本资金，获得更高收益，本身没有错。

但如果为了投资而去做保险，为了保险多赚钱而忘记初心开发产品，那么就是错上加错了。

这里也需要补充的是，其实行业都在向前发展，当前的保险业，和原来相比，也已经好太多了。

只是吧，投资保险行业，暂时我还是不动手了。