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01

什么是“养老保险”？

“养老保险”是社保的“五险一金”中，非常重要的组成部分。

年轻的时候每个月交钱，等到了退休之后，再每个月领钱养老用。

年轻的时候能赚钱，交一些养老保险；等到年纪大了退休了，就可以等着领养老金了。

而且，“养老保险”是我们和公司共同缴纳的，我们交的多，公司会交的更多，也算是变相的在薅公司羊毛了：

尽管每个地方的具体政策有所不同，但公司交的钱，基本都是个人的 1.5 倍以上。

比如西安，在养老保险这一项上，个人交8%，公司交16%，公司缴纳的部分是个人缴纳的部分两倍之多。

企业和个人将为养老保险共缴费24%。

按税前5000元的工资来算，个人每月交400元，而公司每月就要交800元。

也正是因为公司给我们交的这16%，所以领钱的时候，我们领的也会更多一些。

02

养老保险是怎么交钱的？

养老保险分为两类，分别是“职工养老保险”和“城乡居民养老保险”。

职工养老保险：上班族交的养老保险

城乡居民养老保险：不上班的人交的养老保险，比如自由职业或者无业人员等

不同类型的养老保险，交钱的方式也不一样。

职工养老保险：和自己的工资挂钩，个人和公司缴纳一定的比例，发工资的时候直接扣掉

城乡居民养老保险：不挂钩工资，在1000-9000元的范围内，任意选择一个金额，每年交钱就可以

因为职工养老是有公司缴纳一部分费用的，而居民养老就完全是个人在进行缴纳，因此，职工养老缴纳的总额往往比居民养老多，领钱时，职工养老也会领的更多。

03

养老保险，能领多少钱？

（1）领养老金有什么条件？

以郑州为例，想要领养老金，需要达到两个条件：

①城乡居民年满60周岁（即：达到退休年龄）。

②累计缴费满15年（硬标准），且未享受城镇职工基本养老保险待遇。

在满足这些条件之后，每月就能开始领取养老金了。

但是！

需要大家注意的是，对于养老金的领取，“累计交满15年”是一个重要的指标。

养老保险要缴满15年后，才能在退休后终生领取养老金。

如果到了退休的时候，养老金还没有缴满15年，可以申请延长缴费，或进行一次性的补缴。

如果还是没满15年，国家会在你退休的时候，把这些年你自己交的那8%的“个人账户”里的钱，连本带息的退给你。

而公司给咱们交的那20%，就进入了国家的养老统筹基金池里了，也就是我们的“统筹账户”，不会退给个人。

（2）养老保险账户里有多少钱？

我们交的养老保险，国家分成了两个账户管理，一个是“个人账户”，一个是“统筹账户”。

个人交的钱进入个人账户，公司交的钱进入统筹账户。

①个人账户

退休时，个人账户的余额，就是我们工作时每个月交的那8%，不断累积，最后攒下来的总金额。

②统筹账户

统筹账户养老金=（全省上年度在岗职工月平均工资+全省上年度在岗职工月平均工资×本人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%

现在全国统一的职工养老保险计算公式是：

每月领取的养老金=个人账户养老金+统筹账户养老金

个人账户养老金 ：个人之前缴纳的养老金总额 ÷ 计发月数

统筹账户养老金 ：（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

说真的，这个公式确实是有点子麻烦，不过好在国务院有官方的测算工具，微信上就能搜到。

路径：微信小程序搜“国务院客户端” - 便民服务 - 更多 - 社保 - 养老金测算。

大家可以根据自己的实际情况进行填写，大概估算一下：

不过我们需要注意，虽然计算逻辑没问题，但因为咱们距离退休还有很多年，所以这中间的变量还是挺多的。

养老金记账利率在变、社保工资在变；

参保地的社会平均工资，每年也在变。

以及——退休时间可以确定吗？以后会不会延迟退休？

这些都不一定的。

所以现在也只能进行一个粗略的估计，仅供大家参考。

现在离退休的时间越近，这个测算值会越准，因为很多数据基本已经定型了；

如果你现在还年轻，离退休年纪还很远，那最终值到时候变化会挺大的。

感兴趣的小伙伴可以每年都算算，看看自己退休后大概能领到多少养老金。

04

交养老金划算，还是自己存钱划算？

前面我们说了，养老金的领取数额，并不是永远都一成不变的。

社会平均工资增长，养老金也会随之一起增长，从某种程度上来说，也做到了抵抗通货膨胀。

从过去的十几年时间来看，养老金的增长幅度大概在8%左右，虽然近两年的增幅有所放缓，但仍维持在涨幅5%的水平。

不算非常高，但也不算低了，也远远的超过了银行一年期定存的水平。

最后，再说一个很多小伙伴关心的问题：

万一还没退休、或者是刚退休没多久，人就没了，那这些年交的养老保险是不是都没了？

如果是这种情况，那么我们养老保险“个人账户”里的钱，是会一次性返还给法定继承人的，但是统筹账户里的钱，就要归国家所有了。

说到底呢，养老的本质，是“财务规划”的问题，我们都没有办法，通过单一的方法就能一劳永逸地解决问题。

理财目标是通过投资组合来实现的。

为了退休后的美好生活，我们可以从现在开始，通过国家养老险、商业养老险、房租收入、银行利息、股票债券等，来共同规划好我们的养老储蓄问题。

像我，除了社保养老金之外，我还多多储蓄，买收息股，买年金险......

这些都是为了体面退休，在做准备呐。