2025年2月底，金融市场被一则重磅消息掀起波澜——江苏银行接连挂出4批个人不良贷款转让项目。一时间，舆论哗然，大众目光纷纷聚焦。根据转让公告披露的信息，其全部源于个人网贷产品，未偿本息合计约70.9亿元，涉及借款人户数近33万户，借款人加权平均年龄约38岁。这组数据背后，隐藏着诸多值得深入剖析的金融现象与社会问题。
从银行自身角度来看，这一举措虽看似无奈，实则是一种主动优化资产质量的战略行为。江苏银行自2021年试点开展个人不良贷款批量转让业务以来，一直在探索不良资产处置的有效路径。尽管在2024年其不良贷款率降至0.89%的历史低位，总不良贷款规模为186.9亿元，但个人贷款不良率却自2021年起持续攀升，到2024年6月末已达0.98%。通过转让这部分不良贷款，银行能够剥离高风险资产，释放拨备资源约67.4亿元。虽然在短期内可能面临一定的财务损失，例如以3.47亿元的起始价转让70.9亿元的不良贷款，损失率超过95%，但从长远看，这有助于提升资本充足率，使银行在满足全球系统重要性银行标准和流动性管理效率方面更具优势，为后续的业务发展和战略转型腾出空间。
站在宏观金融行业视角，江苏银行的行为并非孤立事件，而是整个银行业在经济周期波动下的一个缩影。2025年以来，银登中心平台已发布78条不良贷款转让公告，涉及国有大行、股份行及城商行，转让标的多集中于信用卡透支及消费贷。随着经济增速换挡、市场环境变化以及前期零售业务的快速扩张，个人贷款领域的风险逐渐暴露。过去几年，个人投资者因乐观预期过度举债，当经济下行、现金流紧张时，无法按时偿还贷款，导致个人贷款不良化趋势加剧，这几乎成为银行业面临的共性问题，标志着银行零售业务曾经的黄金发展期已过，正步入风险调整阶段。
深入探究这些不良贷款的成因，互联网个人贷款业务的盲目扩张难辞其咎。江苏银行借助互联网将业务触角伸向全国，尤其是一些收入水平较低地区，虽然在短期内实现了业务规模的快速增长，但也埋下了风险隐患。在拓展业务过程中，对借款人的信用评估、还款能力审核等环节可能存在漏洞，未能充分考虑到不同地区经济发展水平、借款人收入稳定性等因素的差异，导致大量贷款发放给了还款能力不足或信用风险较高的群体。同时，经济环境的不确定性、居民收入波动以及部分借款人消费观念不合理等因素，进一步加剧了贷款违约风险。
这一事件对借款人和社会也产生了深远影响。近33万户借款人，平均年龄38岁，他们大多处于人生的关键阶段，背负着沉重的债务压力。这些不良贷款的产生，不仅可能影响他们的个人信用记录，限制其未来的金融活动，如贷款、信用卡申请等，还可能对其家庭生活、心理状态造成负面影响，甚至引发一系列社会问题。从社会层面看，不良贷款的增加意味着金融资源的错配和浪费，影响金融体系对实体经济的支持效率，增加了系统性金融风险的隐患。
江苏银行此次大规模转让个人网贷不良贷款事件，为金融行业敲响了警钟。无论是银行在开展业务时加强风险管理、优化业务结构，还是监管部门强化监管力度、完善监管政策，亦或是社会公众树立正确的消费和投资观念，都显得尤为重要。在金融创新与业务拓展的道路上，必须时刻牢记风险防控，只有这样，才能实现金融行业的稳健发展，为经济社会的稳定运行提供坚实保障。
