毫不意外，这个月的增额寿榜单，又来大更新了。
不过“报行合一”还没有结束，接下来的一段时间内，还会陆续有高收益的产品下架。
虽然现在的产品已经今非昔比，但是保妹还是建议大家要抓紧时间锁利。
因为趋势已经非常明显了，看看存款利率，今年已经多次下调。
5年期国债利率现在是2.5%，50年期超长国债也只有2.65%，而影响保险公司利润和内含价值的重要曲线——750日国债收益率也下滑了。
而保司的投资收益率也不乐观，综合年化收益率也就3%出头，目前监管已经在干预万能账户的结算利率，不能高于实际。
参考阅读：万能账户，一再被“打脸”
甚至有人还做过调研，大部分中小寿险公司高管都认为，
固收类产品（增额寿或年金）3%的预定利率，分红险的保底，按照现在的形势看还是过高了，降低还是很有必要的。
图片来源：公众号CEO思想汇
这还是众望所归，可见连保司自己都不想负担这么高的合同让利。
所以大家要有个心理准备，预定利率下调，极有可能会比想象中的快。
保妹甚至收到的一些小道消息，或许就在下半年。
而根据过往3.5%-3.0%的下调经验，即使真要调整，也基本不会“统一”，也不会提前通知，给人准备的机会。
所以现有的优秀产品，真的且买且珍惜，特别是追求确定性的朋友。
如果对哪款感兴趣的，可以扫文末二维码直接联系我们顾问。
下面就给大家放清单。
目录：
1，增额寿/类增额寿年金榜单
2，增额类分红险榜单
增额终身寿/类增额寿年金榜单
属于固收类产品里面，相对用钱自由的一类产品。
最大的特点，就是锁定长期无风险收益的同时。
前期资金增长也相对比较快，收益“在线”后可以随时拿出来，拿钱没有“封闭期”，也不影响保单利益。
想做长期资金规划，且用途多样化的，可以重点考虑它。
看增额终身寿好不好，咱们可以先对比同一个计划下的现价，再根据自己的领取计划，选出这个时间段下保单利益最优的产品。
对比虽然很简单，但要划个重点：千万要警惕增额终身寿的“收益”展示！
因为很多收益展示都是不规范的，甚至连我们平日理解的“单利”都算不上。
参考阅读：增额终身寿的”花式诱惑“，你中了几个？
真正能反应一个增额终身寿在市场上水平是好还是不好的，只有IRR，也就是内部收益率，是复利的概念。
越优秀的增额终身寿，IRR越接近3%，受监管限制和报行合一的调整，如今利益靠前的产品，基本也就2.9%出头了。
熬夜对比了上百款产品，保妹把优秀的给大家总结出来了。
下面以30岁男性，总保费30万为例，按照不同缴费期，保单利益靠前的10款热门产品给大家展示。
注意不同年龄，不同性别的保单利益排名会有出入，具体还是要以测算为准，想进一步了解的可以扫文末二维码联系我们顾问帮你测算。
①趸交：
（颜色越深收益越高，颜色越浅收益越低）
保单利益综合排前5的，分别是：
复星保德信星盈家虎啸版增额终身寿；
昆仑的乐享年年护理险；
昆仑岁享金生长期护理险；
复星保德信星盈家龙腾版增额终身寿；
瑞华颐悦无忧护理险；
10年保单利益（IRR）在2.5%左右，长期保单利益（IRR）在2.92%左右。
另外，对资金灵活性要求比较高的，可以留意一下交银人寿的财富卫士1号，现价超保费时间最快，仅3年就可以了。
后期保单利益的王者是成康1号.星海人生养老年金（已下架），开始领取年金后IRR可突破3%。但因为它保单利益比较“偏科”领取金，现价和身故金稍弱，选择这款的朋友要注意它的局限性。
3年交
（颜色越深收益越高，颜色越浅收益越低）
保单利益综合排前5的，分别是：
复星保德信星盈家虎啸版增额终身寿；
昆仑岁享金生护理险；
弘康人寿弘运连连2023增额终身寿；
瑞华颐悦无忧护理险；
中邮人寿悦享传家增额终身寿；
10年保单利益（IRR）在2.2%左右，长期保单利益（IRR）在2.9%左右。
想要资金灵活性的，弘运连连2023和瑞华颐悦无忧典藏版就很不错。
特别是颐悦无忧典藏版，综合来看，就是后期利益的王者，考虑养老用的也可以优选它。
5年交：
（颜色越深收益越高，颜色越浅收益越低）
保单利益综合排前5的，分别是：
昆仑岁享金生护理险；
复星保德信星盈家虎啸版增额终身寿；
瑞华颐悦无忧护理险；
复兴联合康爱一生荣耀版护理险；
昆仑的乐享年年护理险；
10年保单利益（IRR）在2%左右，长期保单利益（IRR）在2.9%左右。
这里要特别点赞一下，星盈家虎啸版，交完后现价就能超过保费，保单利益也优秀。
而颐悦无忧典藏版，依然是30年后的保单利益王者。
10年交：
（颜色越深收益越高，颜色越浅收益越低）
保单利益综合排前5的，分别是：
复星保德信星盈家虎啸版增额终身寿；
昆仑岁享金生护理险；
瑞华颐悦无忧护理险；
昆仑的乐享年年护理险；
海港人寿启明星龙腾版增额终身寿；
大部分产品交完保费后，IRR可以超过1.5%，其中星盈家虎啸版还能去到2%，非常给力。
长期IRR也在2.9%左右，像颐悦无忧典藏版，还能去到2.94%。
15年交：
（颜色越深收益越高，颜色越浅收益越低）
保单利益综合排前5的，分别是：
昆仑乐享年年护理险；
瑞华颐悦无忧护理险；
北京京福鑫享增额终身寿；
瑞众大富翁3.0终身寿险；
复兴联合康爱一生荣耀版护理险；
20年保单利益（IRR）在2.5%左右，长期保单利益（IRR）在2.9%左右。
基本上保单利益排头的都是类增额的护理险了。
20年交：
（颜色越深收益越高，颜色越浅收益越低）
保单利益综合排前5的，分别是：
昆仑乐享年年护理险；
瑞华颐悦无忧护理险；
北京京福鑫享增额终身寿；
瑞众大富翁3.0终身寿险；
复兴联合康爱一生荣耀版护理险；
这个排名和15年交的的基本相同。
长期保单利益（IRR）在2.9%左右，其中乐享年年护理险，交完保费后IRR就能超过2.5%。
投保建议
这次的榜单很明显，上榜的护理险占比更多了。
大概也是因为处于过渡期，对健康险的调整慢了半拍。
所以高收益的健康险能保留下来，不过大概率也留不久了，像复星联合的复星高照换新版，已经在昨天率先下架。
所以这期榜单，有想进一步了解的，赶紧扫文末二维码，找我们做个具体的测算。
注意不同年龄和保单年度，优秀的产品会有出入。
挑选的时候也要结合要用钱的时间段，去选择保单利益最优的产品。
综合来看，相对比较好的是以下几款。
1，趸/3/5/10年交：可首选复星保德信德星盈家虎啸版，综合保单利益最优，增值服务也齐全，还能附加万能账户和养老社区。
另外，昆仑的岁享金生和乐享年年两款护理险，保单利益也非常优秀，仅次于星盈家虎啸版，甚至在一些缴别会比它更高。
2，15/20年交：昆仑乐享年年护理险，长城山海关龙腾版增额终身寿。
其他的，大家可以根据自己个性化需求做参考。
总之，看中的不要等，上车锁利，还是宜早不宜迟，如果上述产品的收益不能满足你，想要追求收益更高的增长空间的，那咱们继续看下面的增额类分红险榜单。
分红险榜单
分红险，之前就有给大家科普过，属于下有保底，上可享受保险公司经营成果，收益可更有增长空间的产品。
虽然固定写进合同的保底的保单利益，比纯固收的年金/增额终身寿低，
但是现有的分红险的固收IRR也能去到2.2%左右，和前面说到增额终身寿，保单利益相差不远。
所以即使分红不能做到100%的水平，能做到百分之六七十，也足以超过现有的增额寿了。
想要追求收益高增长空间的，分红险也是很值得考虑。
不过要留意的是，分红险也有保单利益下降，并且现价增长变慢的趋势了。
来看新的热门分红险展示：
可以留意一下，前面的网红产品“一生中意终身寿险（分红型）“下架后，中意人寿在这个月又上了新的分红险——一生中意龙玺版终身寿险（分红型）。
但相比之前的一生中意，不管是保底还是分红演示，新的这款一生中意（龙玺版）都有所下降。
原来的加上分红，长期IRR能上3.5%，现在这款只有3.3%出头。
原来的持有10年，IRR就能去到2.7%以上，如今的10年也才2%不到了。
保单利益“在线“的速度明显变慢。
这大概率也有可能是以后分红险的趋势。
但不管怎么样，有中意的公司实力和优秀的过往分红表现做后盾，产品利益虽然拉跨些，但是”稳“这个优势还是有的。
不过相比起一生中意（龙玺版），保妹觉得下面这款复星保德信的星福家终身寿险（分红型），保单利益更优秀，而公司和分红表现同样不俗。
以30岁男性，10万5年交为例：
第六年，现价已经超过保费，保单利益不加分红长期IRR在2.2%左右（复利），加分红长期IRR3.5%左右（复利）。
设置上有对标老版的一生中意的嫌疑，保单利益太接近了。
同样做到了10年IRR超过2.7%，单利去到3%以上，秒杀其他产品。
保单利益第一梯队，看对比已经毋庸置疑。
不过我们也给大家说过，分红险不能光看这个，也要结合公司和分红表现。
复星保德信在这两点上，也非常不赖。
首先，公司两大股东是老牌上市企业——复星集团和美国最大人寿保险公司——美国保德信金融集团强强联合。
然后，分红表现非常优秀，过往10年，公布的13-26款分红险实现率都不低于100%，最高还能做到167%。
可见保险公司在分红险的利益分配上，还是相当有实力和诚意的。
另外，增值服务丰富也是这款产品的一大亮点，涵盖高端医疗、高端养老、高端教育3大方面，一份保单，就能同时解决教育资源，医疗资源，养老照护的问题。
另外，还可以对接保底2%的万能账户，可以放零花钱。
总的来说，养老，理财，医疗等多样化的需求，它都能照顾到。
如果你也对这款产品或者对比表上的其他产品感兴趣，可以扫一扫文末二维码，联系我们进一步了解。
总结
这个月的增额终身寿类的明星产品，都给大家介绍完了。
侧重点不一样，优势就不一样。
但还是那句话，”报行合一“还在推行中，过高保单利益的产品必然会逐渐退出市场。
像星福家分红险，这款高度接近下架的一生中意的，自然也不能幸免，根据收到的消息，大概率也挺不过这个月了。
所以感兴趣的，不要等，赶紧找我们做个详细的测算吧。
