灵活就业者一年缴纳1万多社保，养老金才1000多元，划不划算？

灵活就业人员在我国就业群体中占有相当大的比例。按照人社部公布的数据，我国灵活就业者约有2亿人。一些灵活就业者为了让自己有一份更好的保障，通过自己承担社会保险费的方式参加了社保。根据现在全国各地的缴费基数下限情况，多数地方的社保缴费一年都超过1万元了。

有的灵活就业者表示，自己退休每月养老金才1000多元，看着现在每年缴纳1万多元的社保，认为是不划算的。这种想法正确吗？让我们用实际情况来分析一下。

社保包括了养老保险和医疗保险。

医疗保险的缴费，不能看养老保险待遇。像山东青岛的灵活就业人员社保缴费，缴费基数都是下限为4416元，养老保险缴费比例是20%（比用人单位缴费低4个百分点），医疗保险缴费比例是8.5%。这样每月需要缴纳1258.56元，一年达到了1.51万元。

但是我们缴纳的职工医疗保险，每月就达到了375.36元。这一部分缴费仅仅保障我们享受医保待遇，跟养老保险无关的，一年也是4500多元的。如果仅仅看职工基本养老保险，山东省每月需要缴纳883.2元，一年是10598.4元。

养老金待遇是以退休时的社平工资为计算基础，而缴费是以早些年的社平工资为基础。

退休养老金只有1000多元，这主要指的是现在退休人员，养老保险缴费15年的情况。按照我们的养老金计算公式，养老金主要包括基础养老金和个人账户养老金两部分构成。

①基础养老金部分＝退休上年度社会平均工资×（1+本人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%。

如果60%档次缴费15年，基础养老金可以领取12%的养老金计发基数或社平工资，山东省目前这一部分待遇在930多元。未来社平工资高，计算出来的养老金还会更高。

②个人账户养老金＝退休时养老保险个人账户的余额÷退休年龄确定的计发月数。

养老保险个人账户的余额，是按照每月缴费基数的8%进行积累，每年也计算利息。如果说我们缴费年限短，缴费基数低，养老保险，个人账户余额积累的钱数也会低。

最低缴费15年，个人账户余额也就是5万元左右，每月养老金一般也就是300到350元左右。

以上两部分养老金合计，每月基本上都能达到1250元以上。

其实，养老保险缴费年限越长，待遇越高。如果养老保险缴费年限达到40年以上，养老金基本上都能达到3000~4000元，这样的养老金水平就足够维持老年后的基本生活了。当然，我们养老保险缴费需要付出的钱数也会更多。

可是话又说回来，这几年退休的人员都是前些年养老保险缴费的人群，他们的养老保险缴费基数偏低，总的缴费钱数并不高。如果说从2010年缴费至2025年，按60%的最低档次基数缴费的本金也就是10.5万元左右。

对于每月1250元的养老金待遇，回本时间也就是7年。但这也仅仅是领取养老金的表面计算，实际上参保人去世，家庭成员还可以领到丧葬补助金、抚恤金、养老保险个人账户余额等待遇，另外，每年山东省还有1700元的冬季取暖补贴以及一些地方性的补助（一般也就是几十元），综合各项待遇来看，退休以后养老金领两年就不会存在亏本的情况了。而大多数情况下，人们退休以后能够领取20年甚至30年的养老金。

所以说，参加养老金的基本原则还是多缴多得、长缴多得，养老金低的原因还是缴费低。至于回本时间问题，相信大多数人都能领取两年以上养老金的。

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