2024年河北省的缴费基数上下限是3920元至19602元。灵活就业人员如果选择最低基数缴费，每月也需要缴纳784元。这样的缴费在全国也属于较低水平了，但是一年也需要缴纳9408元。按照这样的水平缴费，20年后退休能领多少养老金呢？

参加养老保险，产生的养老金主要包括基础养老金和个人账户养老金两部分构成。

①基础养老金部分，计算公式是这样的：

退休上年度社会平均工资×（1+本人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%。

河北省情况比较复杂，目前计算养老金使用的是养老金计发基数，去年是7122元。但是随着时间的推移，会逐步的向全口径社平工资过渡，相信20年后终归会过渡到全口径社平工资的。

河北省2023年全口径社平工资是6534元，假设未来平均每年增长4%左右，20年后的全口径社平工资将达到14316元。

由于现在选择的是缴费基数下限参保，这种情况下的平均缴费指数就是0.6，缴费20年，可以领取16%的退休上年度社平工资。2030年以前退休，只需要缴费15年的。

根据上面的计算公式，计算出的平均缴费指数0.6情况下，缴费20年的基础养老金每月待遇是2290元。

②个人账户养老金部分，计算公式是：

退休时养老保险个人账户的余额÷退休年龄确定的计发月数。

每参加养老保险缴费一个月，个人账户都会记入缴费基数的8%。像3920元缴费，每月个人账户能够积累313.6元。

记入个人账户的钱数，每年还会根据个人账户的记账利率计算利息。由于记账利率的不确定性，所以很难推算出具体的20年后个人账户钱数。

但是，如果说个人账户记账利率能够和社会平均工资增长率4%保持一致，个人账户余额实际上就会相当于最后一年缴费的20倍。

20年后的社平工资是14316元，也就是说60%档次缴费的缴费基数为8590元，一年个人账户能够积累8246.4元。按照20倍计算是164928元。

退休年龄确定的计发月数也是个问题，目前使用的是50岁195个月，55岁170个月，60岁139个月。因为计发月数是20年前修订的，未来肯定会进行修订，但修订为多少并不确定。我们还是按照现在的60岁139个月计算，每月个人账户养老金1186元。

以上两部分相加，得出按照60%档次缴费20年，退休后每月养老金可领3476元。相对于现在一年缴纳的9408元，只需要三个月不到的时间就能回本。综合计算回本时间的话，差不多是7~8年而已。

参加养老保险，其实不仅仅只领取退休后计算的养老金，每年还会根据社会平均工资和物价增长情况对退休养老金提高一次。养老金是越来越高的，回本时间也会越来越短。从未来人均预期寿命越来越长的角度思考，参加养老保险真的很划算。

另外，万一参保人去世以后，家庭成员还可以领到丧葬补助金和抚恤金两部分待遇，合计为11个月的去世上年度所在省份城镇居民月人均可支配收入，未来的话怎么也得七八万元。