从2025年开始，人们的法定退休年龄将逐步延后。对于1977年1月以后出生的人群，其法定退休年龄就都是63周岁了。不过，好在我们还有弹性提前退休规定，人们可以选择60周岁提前退休。但不管怎样，对于大学毕业后23岁的年轻人，如果一直工作到63岁，缴费年限40年的话，养老金能领多少钱呢？

参加养老保险领取的待遇主要包括基础养老金和个人账户养老金两部分构成。过渡性养老金，是建立个人账户制度以前的缴费年限和视同缴费年限，由于缺少个人账户积累的一种待遇补偿，现在参保的年轻人是不会有的。

我们的养老金计算公式，引入了社会平均工资、缴费年限、缴费基数、退休年龄等多种因素，未来大概率不会有大变化。让我们通过计算公式看一下，以现在的收入水平为例，养老保险缴费40年，养老金能领多少钱？

①基础养老金＝退休上年度社平工资×（1+本人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%。

一些地方也把退休上年度社会平均工资称之为养老金计发基数，不过未来会逐步过渡到退休上年度全口径社平工资的。

山东省2023年的养老金计发基数是7468元，2023年的全口径社平工资是7359元，在全国差不多也是中等水平。为了计算简单，我们按照社平工资7500元假设。

本人的平均缴费指数，一般指的是本人的平均缴费档次。60%档次对应着0.6，100%档次对应1.0。其实一个人这一辈子的工资收入是不均衡的，年轻时收入低，中壮年收入达到最高，老年以后开始收入下降。假设平均缴费指数是1.0。

缴费年限40年，我们按照整数计算，结合基础养老金计算公式，在平均缴费指数是1.0的情况下，可以领取40%的退休上年度社平工资。社平工资7500元，每月基础养老金即为3000元。

②个人账户养老金，等于养老保险个人账户的余额÷退休年龄确定的计发月数。

个人账户的余额是按照缴费基数的8%积累的。平均缴费指数1.0，说明缴费基数是7500元，每月个人账户积累600元，一年7200元，40年是28.8万元。

当然，实际情况是社会平均工资每年都在增长，养老保险个人账户的记账利率也会由人社部、财政部统一公布，因此个人账户的余额肯定也会更多。由于是测算现今的收入水平，所以我们不考虑工资增长以及记账利息。

退休年龄确定的计发月数是最复杂的，按照人力资源和社会保障事业发展十四五规划，我们要修订完善有关计发月数制度。由于现在的计发月数，是依据2000年的城镇人口人均预期寿命情况，没有考虑到养老金增长，也没有考虑到记账利率的变化。所以未来计发月数是多少并不确定。我们还是按照现在的60岁计发月数139个月来计算。

经计算，每月个人账户养老金为2072元。

基础养老金和个人账户养老金之和为5072元。

这样的养老金水平，相当于67.6%的社平工资，就现在的水平来看维持老年后基本的生活还是绰绰有余的。像我一样的不少年轻人，每月工资还挣不到5000元呢。

所以说，只要我们努力参加养老保险，老年以后有一份充分的养老保障，还是没有问题的。