在2039年，人们领取养老金的最低缴费年限将逐渐变为20年。可能很多朋友关注，最低缴费15年和最低缴费20年相比，养老金会少多少呢？多领的钱划算吗？

参加养老保险，人们缴纳的养老保险费，一部分进入个人账户，一部分进入统筹账户。产生的基本养老金待遇主要是由基础养老金和个人账户养老金两部分构成的。

第一，基础养老金计算公式为退休上年度社平工资或者当年的养老金计发基数×（平均缴费指数＋1）÷2×缴费年限×1%。

为了简单起见，我们以山东省的养老保险缴费为例来看一下。

山东省使用的是当年的养老金，计发基数2023年大多数人使用的是7468元，预计今年会涨至7700元。

很多人参保，为了省钱起见，选择的是60%档次。一般来说，平均缴费指数就是0.6。

按照上面的情况计算基础养老金：

缴费15年，基础养老金等于12%的养老金计发基数，结果为924元。缴费20年的基础养老金是1232元，两者相差308元/月。

第二，个人账户养老金等于退休时养老保险个人账户的余额÷退休年龄确定的计发月数。

每缴费一个月，都会按照缴费基数的8%记入个人账户。为了简单起见，我们以2024年的缴费基数下限4416元，计算5年的差额。不考虑社平工资增长，也不考虑利息。

缴费15年和缴费20年，养老保险个人账户的差额是4416元×8%×12个月×5年＝21196.8元。

退休年龄其实也是一个麻烦事情。50岁、55岁和60岁退休的计发月数分别是195个月、170个月和139个月。为了简单起见，我们取中间的数值170个月，因此每月个人账户养老金可以多领125元左右。

从以上两部分求和计算，养老保险缴费差5年，每月养老金能够相差433元左右。这究竟是个怎样的概念呢？

如果按照4416元基数缴纳灵活就业人员养老保险，每月需要缴纳883.2元，一年是10598.4元，5年是52992元。这样算起来回本时间大约是122个月。

实际上，如果我们考虑到缴费后的社平工资会不断增长，个人账户也会不断的计算利息，退休以后的养老金每年还会调整增加，实际回本时间还是要短不少的。

其实，每月我们多领取的这433元养老金，这是将会保持一辈子的待遇。特别是退休以后，每年养老金还会进行调整，调整中的挂钩部分是跟缴费年限和养老金水平双挂钩，养老金水平越高，缴费年限越长，增加的基本养老金也越多。所以说，养老金差额也会越来越大。

另外，缴费20年还会提升退休领取养老金5年内的抚恤金待遇标准。

综合来说，2023年我国人均预期寿命已经达到了78.6岁，未来还会不断提高。对于大多数人来说，自己缴纳的养老保险费不仅会很快回本，而且还会越来越高。对于应对长寿风险的话，还是非常有利的。所以，多缴费，很划算！​