银行私自开通个人养老金账户？必须严查，给储户明明白白交待

银行私自开通个人养老金账户？必须严查，给储户明明白白交待！

文/廖医朝

储户懵了：我的账户咋被开通了？

央广网2025年1月3日报道，其近日发布的《记者调查：为何多地储户个人养老金账户“被开户”？》，引发社会广泛关注。个人养老金，这本该是个人基于未来养老规划，在充分了解、自主意愿下参与的补充养老保险制度，如今却让不少储户陷入莫名被开户的困惑境地。

山东济宁的刘先生，12月15日收到中国银行短信，告知已按其预约开户申请完成个人养老金账户开户，可刘先生一头雾水，自己从未申请过呀！打开手机银行一看，凭空多了个账户。湖南长沙的侯先生更是闹心，9月30日错转8000元到工商银行名下个人养老金账户，取钱时才惊觉账户存在，关键是他压根没签过开通协议。还有西安市民郝予安，偶然发现名下多了张某银行银行卡，附带已开通的个人养老金账户，一查竟是社区居委会与银行支行签协议批量办理的，可自己从未授权。这些真实发生在普通人身上的事儿，让大家不禁发问：银行这是怎么了？

账户开通“神操作”，知情权去哪儿了？

银行，作为金融服务的核心枢纽，本应是客户资金安全与合法权益的坚实捍卫者。在个人养老金账户这件事上，如此批量地未经客户同意就擅自开通，着实让人难以理解。《消费者权益保护法》白纸黑字写着，消费者享有知情权与自主选择权。银行这般行径，无疑是在公然践踏这些基本权益，硬生生剥夺储户对自身金融事务的决定权。

是银行真的不懂法吗？显然不太可能。作为专业金融机构，每天与各类法律法规打交道，怎会不知这一行为涉嫌违法违规。那难道是有人给了胆子，让其为了业绩指标肆意妄为？为抢占个人养老金市场，一些银行给员工摊派大量开户任务，重压之下，部分员工铤而走险，不惜走歪路，置客户权益于不顾，确实会干出这种事。

再者，监管部门在此过程中是否存在失职？银行开户流程理应受到严格监管，出现这种大规模“被开户”现象，监管是否存在漏洞？是审核环节出了问题，还是日常监督不到位，未能及时察觉银行的违规操作，让其有恃无恐，一路绿灯？这一系列疑问，亟待彻查清楚。若不如此，民众对银行的信任必将大打折扣，金融市场也会陷入信任危机，银行未来发展之路怕是荆棘丛生。

回顾往昔，此类事件有迹可循

这并非银行首次在客户权益问题上“翻车”。过往，银行违规推销理财产品的事儿就屡见不鲜。一些银行员工为了高额销售提成，在向客户推荐理财产品时，刻意隐瞒产品风险，将高风险产品包装成稳赚不赔的买卖，误导客户投资。

曾有位王阿姨，去银行本想存定期存款，却被银行工作人员忽悠，购买了一款结构复杂的理财产品。工作人员信誓旦旦地说收益比存款高多了，风险极小。结果到期后，不仅没赚到钱，本金还亏了不少。这背后，是银行逐利性与监管漏洞在作祟。银行急于拓展业务、提升业绩，便打起了客户的主意；而监管部门若未能及时更新监管手段、加大惩处力度，就很难从根本上遏制此类乱象。如今个人养老金账户“被开通”事件，与往昔违规推销理财产品如出一辙，都是银行在利益诱惑下，漠视客户权益、挑战监管底线的体现。

监管不能“打瞌睡”，制度要“补短板”

当务之急，监管部门必须立刻“亮剑”。要对涉事银行展开全面、深入、细致的调查，从总行到基层网点，从管理层到一线员工，彻查违规操作的源头与路径。一旦查实，严惩不贷，让违规者付出沉重代价，形成强有力的震慑。

同时，需深刻反思制度漏洞。为何银行的违规开户行为能大行其道？是现有开户审核制度过于宽松，给了不法分子可乘之机，还是监管流程存在滞后性，跟不上金融业务创新的步伐？应借鉴国际上成熟的金融监管经验，结合我国国情，优化完善相关制度。

在国外，一些发达国家金融监管体系十分严苛。如美国，金融监管机构拥有强大调查权与处罚权，对银行违规行为从速从重处理，还建立了完善的消费者投诉反馈机制，能快速响应民众诉求，及时化解金融纠纷。我国可汲取这些经验，强化监管部门的独立性与权威性，利用大数据、人工智能等技术手段，提升监管效能，实现对银行日常业务的精准、动态监控。

此外，要加强金融知识普及教育，提升民众的金融素养与维权意识。通过社区宣传、线上课程等多种形式，让老百姓了解自身金融权益，知晓如何在权益受损时有效维权。如此，多管齐下，方能重塑银行公信力，筑牢金融市场的信任根基，让个人养老金等金融制度真正惠及民众，推动金融行业稳健前行。

银行信誉“伤不起”，重拾信任路在何方？

经此一事，银行信誉受损严重。过去，大家都觉得把钱存银行，那是最稳妥的，可如今，这份信任被撕开了一道口子。那些被莫名开通养老金账户的储户，心里头膈应得很，对涉事银行的好感度直线下降。周围的亲戚朋友听闻此事，也难免对自家银行账户多了几分担忧，“我的账户会不会也被悄悄动了手脚？”这种疑虑一旦产生，就像传染病一样蔓延。

银行若想挽回局面，必须拿出十足的诚意。首先，要公开向储户道歉，承认错误，别再遮遮掩掩。接着，全面自查自纠，从内部管理到业务流程，深挖问题根源，将违规操作的责任人严肃处理，给储户一个交代。

未来，银行得把客户权益真正放在首位，靠优质服务、合规经营一点点赢回民心。而咱们老百姓，要是发现自己权益受损，别吃哑巴亏，向银行投诉、向监管部门反映，用法律武器保护自己。只有银行与储户共同努力，才能让金融市场重回正轨，让大家的“钱袋子”安心。

个人养老金“大蛋糕”，如何分好是关键

个人养老金制度，作为我国养老保障体系的第三支柱，意义重大且深远。它旨在鼓励个人为自己的养老生活未雨绸缪，进行长期储蓄与投资，是在基本养老保险之上，为人们晚年生活筑牢的又一道防线。

一方面，它能减轻国家养老负担，随着老龄化加剧，单纯依靠基本养老保险，财政压力与日俱增，个人养老金的补充可有效缓解这一困境。另一方面，通过引导资金流入资本市场，能促进经济发展，实现个人财富与社会资源的跨期、跨代际优化配置。对个人而言，每年最高1.2万元的缴费额度，不但能享受税收优惠，账户资金还可自主选择储蓄、理财、保险、基金等多元金融产品投资，为退休后的生活攒下一笔丰厚资金，提升养老质量。

然而，如今银行的违规操作，无疑是给这一尚在成长的制度“泼冷水”。若任由这种乱象滋生，民众对个人养老金制度的信任将荡然无存，本可通过制度汇聚的养老资金池难以扩容，国家推动养老保障体系多元化发展的进程也会严重受阻。