12月还剩最后几个工作日，2024年的车险增长数字大局已定。

车险是财险业的基本盘。回顾2023年，车险业务同比增长5.64%，小幅超过全年GDP增速，替保险业扛起了“稳重有进”的期待。

今年前10月，车险同比增长4.83%，按照刚刚闭幕的中央经济工作会议“经济社会发展主要目标任务即将顺利完成”的表述，预计今年我国经济增长5%左右。综合推测，今年车险增长数字也会在5%水平上下。

观大势，行业增长应是波澜不惊，但在平静的海面之下，也暗藏变化。

部分业内同仁可能已经注意到，今年前10个月，新能源商业车险保费达907亿元，同比增长高达52.74%，远超全行业车险整体保费的同比增速。

但另一个较少人关注到的细节是，线上投保今年增长数字可能也非常可观——根据笔者获得的交流信息，截至目前，在腾讯微保车险平台上成交的车险保费同比去年有了大幅增长。据了解，今年在微保车险上主动询价的用户量也显著提升。

管中窥豹。线上车险的高速增长，暗示车险的消费行为正在发生剧变，也是每一位车险人正在经历和必须了解的。可以说，看懂了线上车险的增长逻辑，也就看懂了车险的未来。

脉络1

情况正在起变化：消费者变了

过去，车主在买保险的时候，常是把身份证和车架号发给保险公司代理人，让代理人帮忙货比三家；面对续保拒保，也是代理人帮忙多找几家试试。这些操作，一方面要将个人敏感信息传给第三者，另一方面，需要等待保险公司挨个回复了才能做决策。但现在年轻人注重隐私，习惯即时反馈，对这种低效的投保方式越来越不感冒了。

据了解，今年在微保车险上主动询价的用户量同比增长了50%。微保车险的投保人年龄集中在30岁-45岁，这批80后90后是互联网上长大的Z世代，正面临工作忙、压力大、节奏快的人生阶段，注重隐私、“宅”、“社恐”是他们的标签，自主、自助是他们的习惯。

常见的投保场景是：某人半夜刷手机，突然想到车险快要续保了，去线上车险平台查一查，一键比价，直接看结果、做决策，全程无打扰。对年轻一代的车主而言，买车险和其他网购决策并无太多不同。这正是所谓的“IWWIWWWIWI”（I want what i want when and where i want it）新时代消费心理，即“我想要的，立刻就要；我想要的，在这儿就要”。

消费者变了，车险也需要因时而变。

往线上化转移的，还有新能源车险车主，他们或多或少夹杂着对线下报价的无奈，但这个群体对于新技术接受程度高，自主能力强，非常容易适应线上交易。

对于车险网上比价，有人可能会质疑，是不是价格战的翻版？放任风险业务在线上聚集，保险公司成本能否兜得住？这当然是一个现实的视角。但是拉长承保周期看，新能源车的风险成本一定会往下降，线上业务不一定都是风险业务。

如今，人保、平安、太保这些主流保险公司都已接入主流的线上投保平台，这是头部公司算大账、算长期账之后做出的选择。

脉络2

监管政策助攻：额外利益没了

过去，消费者在线下买车险普遍存在返手续费、返油卡、大米的情况，而随着“报行合一”的严格执行，额外利益被打掉，传统车险人群加快往线上迁移。

“报行合一”自2018年问世，落地的过程也是监管部门持续规范引导车险返费等不规范销售行为的过程。2023年9月，国家金融监督管理总局下发《关于加强车险费用管理的通知》（450号文），影响至深。当年11月，人保财险等8家财险公司共同签署《车险合规经营自律公约》，落实车险费用管理，严禁返现。

今年4月15日，为落实450号文，中国保险行业协会召开了车险相关工作会议。会议提出“家用车0贴费”、“家用车及驾乘0返现”，再次禁止代理人端以任何形式返现。如违反监管自律，分公司主体面临处罚，对应代理人按个人业务保险营销员管理基本办法上限给予处罚。

一边是行业自律的“软约束”，一边是监管罚单的“硬控”，保险公司拼手续费拼价格的势头相比早年大有遏制，车险费率透明度提升，产品标准化程度提高。 而标准化和透明度高的产品，最适宜线上化。

车主们的感受则是，近几年买车险，返点、返费明显减少，各保险公司的报价大差不差。微保车险的线上投保指征显示， 用户并非以价格为唯一评价尺度，在看完价格后，保险公司及平台的服务能力也被仔细打量。

脉络3

极简的互联网车险：他们做到了

来看一组数据：

2018年9月，微保车险在哈密市有了第一单投保用户；

2019年1月，微保车险在西藏拉萨市开出了第一单。

截至目前，微保车险累计报价用户数超过了2500万。在微保车险平台上，用户报价的成功率已达到90%以上。

星星之火，何以燎原？

这些年，以微保为代表的线上车险平台，日拱一卒，积跬步而行千里，可以说在互联网上把车险的样貌重新塑造了一遍。

车险本来是合规要求高、条款佶屈聱牙的金融产品，但在互联网产品经理细针密缕的“水磨功夫”之下，逐渐变得轻盈、互联网化。

现在，用户经“微信-服务-保险服务”进入，点击“车险”按钮，便可以在线上完成车险询价、比价、核保、投保全流程，无人工断点，整个过程十分丝滑。据了解，最新被简化后的线上投保流程，在大部分地区用户的投保步骤由过去29步已经简化至14步。

最能帮助用户提高决策效率的一个步骤，在车险的报价环节。用户点击“买车险”，11家保险公司的报价按从高到低排序，并显示各公司附加服务和投保建议。

“货比三家”本是互联网产品的基本配置，但是这一步在保险产品身上却走了许多年。过去，保险公司因为担心客户流失，并不希望被客户直接比价。但随着市场竞争越来越充分，信息越来越透明，消费者也越来越看重保险公司除了价格之外的品牌能力、服务能力，保险公司也越来越开放。目前微保车险上，已有接入10多家保险公司，覆盖了人保、平安、太保等主流保险公司，还有越来越多的保险公司放下顾虑，拥抱车险线上化趋势。 通过与微保合作，保险节省了销售成本，同时还可借助微保的理赔服务，能让客户获得更好的体验。

纵观整个车险线上投保过程，互联网产品的周密和巧思无处不在。

比如，点开“买车险”时，如果用户的车险还未到期，则显示的是“预报价提醒”，开通后在续保临近的时候通知提醒。

又如，在车险页面，在车牌号旁边有一个谈蓝色的“证件夹”按钮，这是公安部推广应用机动车行驶证电子化后，腾讯微保快速上线的功能，车主通过“交警12123”APP成功申领电子行驶证后，反手存入证件夹，后面在购买车险、申请理赔或是办理业务时，便免去了繁琐的步骤和等待时间，复制信息也十分方便。

“车险怎么买”是微保车险开发出来的一款小工具，通过2步操作，可以获得最佳推荐方案，然后用户可以将这个方案转发给朋友参详——“我测了一下车险方案，你帮我一起看看”。据了解，用户在这款小工具上的点击报价率达到了78%。

车险页面的突出位置，显示“你可能想问”“报了理赔，明年车险会涨多少”等信息，帮助车主做参考。总之，用户在这个微信里的保险工具上，永远不会感到无所适从。

回归价值：站在用户的位置思考

腾讯微保的理赔负责人曾说，他们发现线上用户最关心的问题都是理赔和服务问题，于是决定把理赔作为微保这个平台的核心能力、长期能力去打造。

这个观点放在保险行业，其实是一个很朴实的想法，甚至谈不上有多么深刻的洞察。但是当微保真正把它做出来的时候，就有点不一样了。

2023年，微保升级了“安心赔”，联合微信支付、保险公司上线了“微信快赔”服务。用户用微信支付医药费用后，支付页面会出现“去理赔”提示，用户点击即可跳转到理赔相关页面。“微信快赔”的意义，不仅在于给用户带来不一样的理赔体验，更在于实现了过去从“人找理赔”变成“理赔找人”的改变。

这点和张小龙设计微信的初衷高度一致，张小龙曾说：“微信不仅仅是一个通讯工具，而是连接人与人、人与服务、人与设备的平台。我认为微信是一个工具，而工具的本质就是提高效率。”

站在用户维度思考问题，利用互联网的效率优势，让保险回归本源，是一段艰苦跋涉的旅程，所幸的是，保险业和互联网平台是相向而行、可以互相成就。

今年9月，保险业迎来2024版“国十条”，在国务院印发的《关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》中，对我国保险业高质量发展作出了部署和规划。新十年保险业的发展内核，与前两个国十条时期已经大不相同。

新时代的保险，应是新时代的样子。我们有幸站在这一起点上，见证保险与互联网的深度链接，演绎精彩篇章。