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不可否认,房地产市场如今已经在走下坡路,这也让整个市场面临着前所未有的压力。曾经作为支柱产业的房地产,如今所面临的将会是一片黑暗,何时走出还无法确定。
就在房地产市场低迷的背景下,如何救市也成为人们津津乐道的话题,政府也出台多项政策来调整市场。其中最明显也是最直接的政策,就是从房贷利率下手,降低人们的购房成本。
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从今年开始,全国多家银行都在调整房贷利率,其中部分银行的房贷利率已经跌破历史最低点。最新数据显示,云南地区的房贷利率仅为2.95%,并且没有任何限制条件。
如此低的利率,对于购房者来说无疑是一件好事,但对一部分人来说,利率的下跌反而让自己的房子缩水。如今,存量房业主们所面临着压力剧增,拼命自救下又能坚持多久呢?
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在了解存量房业主当前面临的困境之前,我们首先要了解什么是存量房,它的出现给市场带来了什么。所谓的存量房,就是已经取得房产证的房屋,与增量房相对于市场。
简单来说,存量房就是市面上的二手房,在经过买卖双方的交易之后,它就成为存量房。那么,房贷利率下调,为什么会导致存量房缩水,这背后的原因又是什么呢?
答案其实非常简单,银行的房贷利率调整,其实是不涉及存量房的,针对的是申请房贷的新用户。
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因为房地产市场的低迷,今年以来市场的政策不断调整,利率也是持续下调,房贷压力也逐步降低。但问题就在于,房贷利率的下调并未惠及到存量房业主,反而给他们带来了一定的影响。
举个例子,在前两年花100万买了一套二手房,首付比例为20%,贷款期限30年,贷款月利率为0.5%。按照这种情况计算,该套房需要还款的利息在150万左右。
相比之下,如果这套房放到今天买来,因为贷款利率的降低,中间就少了几十万的差价。这也意味着原业主的房产缩水就达到了几十万,自己什么都没有做,资产就在利率之下蒸发了。
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这种现象在如今非常普遍,甚至于银行还会给予房贷返点。如此计算下来,新购房者的房贷压力要小上很多,同时房子的价格也会有所下降。
但对存量房业主而言,这些房贷优惠政策均和自己没有任何关系,反而自己还要面临着更高的房贷。毕竟在他们购房的时候,房贷利率甚至还要上浮,不然贷款都难以办下来。
虽然在此之前,存量房的房贷利率进行过一次下调,但总归是要比限制的房贷利率要高。从网上的数据来看,几年前申请房贷利率在7%以上的情况并不少见,甚至占比在大多数。
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就算如今下调了一个多点,总体房贷利率还在5%以上,与部分地区3%的房贷利率相比还有着约2%的差距。长达30年的还贷周期,这2%的利率可不是一笔小钱,更意味着生活压力。
与此同时,因为房贷利率的下调,存量房的总体价格也受到影响,缩水也是在所难免的。这种情况对于一二线城市的业主而言会更加明显,有的房子甚至缩水达到近百万。
通过数据显示,全国存量房业主近1亿人,而这1亿人中每一位都是一个家庭,所牵连的人数会更多。因此,在面对房子缩水的情况之下,很多存量房业主都开始进行自救。
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作为在房贷利率最高点购房的人,存量房业主如今遭遇到的困境不单单是利率下调,还包括了房价缩水,房贷压力增加等问题。这也使得有人被迫开始自救,甚至有卖房还贷的情况出现。
那么,自救的方法都有什么呢?有业主就选择了提前还贷,尽可能减少自己未来的损失。但对于一二线城市的人来说,他们的房贷不是一笔小数目,想要提前还贷问题很大。
因此就有人通过申请新贷款,以此来偿还之前的房贷,自己再将贷款分期偿还。虽然这些商业贷款的利率不算低,但至少要比自己购房时的房贷利率低,也能减少还贷压力。
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为了自救,存量房业主们的方式可以说层出不穷。在提前还贷和以贷还贷之外,更多地通过商转公来降低利率。不过这种方式比较有局限性,对申请人也有一定的要求。
从市场的角度来看,存量房业主其实还有很多自救的方式,就比如通过房产置换的方式,让自己的房子流入市场。但这会面临居住面积减少,总体资产降低等情况。
事实上,这种情况如今已经是比比皆是,尤其是在特大城市中更是非常明显。就比如北京的购房政策,在2020年的时候第二套房贷利率高达5.25%,这还是经过了两次降息之后。
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如果放到今天,按照北京的平均房价计算,房子缩水将会达到90万元。面对如此之大的缩水,业主自然是无法接受,也需要选择自救。
尤其是对于在利率调整之前选择购房的人而言,他们一夜之间就受到了极大的损失,更是因此自称为“大冤种”。从互联网上来看,这种情况并不算少,不少人都在网上讲述自己的经历。
这种利率下降影响到存量房的情况不单单是在大城市,许多三线城市也都开始下调商贷利率。一些县级市甚至出现了3%以下的利率,这在以往是从未出现过的。
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正因为如此,存量房业主们心中不免有怨气,在互联网平台上也经常看到他们的身影。不少存量房业主在网上分享自救经验,有的表示已经减少日常开销,目的就是为了偿还房贷。
对于这些业主来说,他们购房时往往是因为刚需,面对着高房价咬着牙“上车”,其中不乏掏空六个钱包的情况出现。为了能够在新城市安家,他们所付出的努力令人难以想象。
但如今,他们所面临的不单单是房价下跌,甚至还会出现还不上贷款的情况,商贷利率的下调对他们的影响巨大。为了能够自救,这部分人已经想尽了一切办法。
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疫情的出现,对全球经济都带来了巨大的打击,进入到后疫情时代之后,经济环境的复杂性更是令人难以捉摸。从房地产市场的发展就能发现,谁都没预料到市场的走势会如此低迷。
曾几何时,房地产还作为国家支柱产业,为经济发展带来了巨大的推进力。但如今,商贷利率的不断下调,都是为了刺激房地产市场,目的就是要让市场重新焕发生机。
而在利率下调的趋势之下,也应当注意到被利率困住的那些人,他们所面临的困境是足以影响生活的。在刺激市场的同时,也要让风险尽可能降低,减少对存量房业主的影响。
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虽然近些年央行也出台了多项政策,LPR也在不断下调,但此前的商贷利率还是要比现在的高。存量房业主不仅房子缩水,就连还贷都要承担更大的压力,这也是要考虑到的。
然而有人认为,存量房业主在之前选择购房,也享受到了当时的便利,如今的房贷利率下调也是市场发展的使然。事实也确实如此,买房在大多数人看来其实和投资类似。
但我们也要认清一点,房子的属性就是用来居住,这也是房价能够居高不下的原因。但如若房子真的跌破冰点,利率的下调也将对市场产生不利的影响,甚至影响到金融稳定。
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但从目前的情况来看,存量房贷款利率下调的可能性并不大,毕竟银行在下调商贷利率的同时,也需要下调存款利率。这时候银行想要盈利,只能依靠此前发放的贷款了。
但这并不意味着存量房业主就失去了希望,他们能够有的选择也因此变得更多。不少存量房业主通过商业贷款“曲线救国”,这在以往也是从未出现,更是没人想到的一条路。
但对于存量房业主而言,自救的同时也要明白一点,那就是选择合适的方法,不能盲目地学习他人经验。在避免生活受影响的前提下,尽可能地提前还贷,也能减少自身受到的损失。
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面对房贷利率的下调,存量房业主选择自救其实也是市场发展的一种趋势,同时也能看出他们对生活的追求。但同时我们也要明白,购房其实就是一种选择,不同的选择也代表着不同的终点。
就好比存量房业主,他们面对的不单单是房价和利率,而是自己的生活和未来。通过自救措施,所改变的也不是房子本身,而是让自己的生活从房子的困扰中脱离出来。
先知先觉的赚钱,后知后觉的人买单,不可能人人都能从中赚到钱。房子是商品,卖不出去喊破天都没用。不管哪个城市,房子都是越来越多,叠加人口出生大幅暴跌,只会越来越难卖,越来越不值钱。