近日，据21世纪经济等媒体报道，此前国家金融监管总局草拟对外征求意见的《关于加强商业银行互联网助贷业务管理的通知》（以下简称“助贷新规”）不久或将正式对外发布。有观点认为，新规在分润比例等方面将作出调整，实施要求将不如此前严格。
此前有消息称，助贷新规拟定2025年1月起执行，存量业务自然结清。（详情点击《“实行“总行级准入审批”？助贷模式恐生变”》）
近年来，随着监管对于互联网贷款的政策收紧，不少商业银行积极推进属地转化、强化限额管理等工作。
“我们目前没有新增资产名额。”从前期的调研中，消金界了解到，出于风险考量，大部分商业银行没有新增需求，其助贷及联合贷业务将以优化结构、稳定规模为主。
如今，监管旨在以规范银行以合同方式约束合作方，对助贷机构、担保增信机构进行"名单式管理"，并进行“总行级准入审批”。
消金界了解到，在这一监管态势下，且出于消保客诉等方面的压力，银行正在加快清退中小合作机构。
目前获客合作方主要集中在字节、蚂蚁等头部互联网平台。未来随着资产进一步向优质平台集中，助贷行业的格局恐将进一步分化。
此外，助贷新规通过重塑收费模式和担保模式，使得资产方和资金方在现有利益分配格局上进一步博弈。
此前银行开展助贷业务时，按照收益分配情况主要分为分润模式和固收模式。
分润模式为银行全额收取客户利息后，按约定比例与合作机构分成，银行承担全部风险，实际收益率取决于资产质量和风控水平；而固收模式为银行全额收取客户利息后留存固定收益，剩余部分作为平台手续费支付给合作机构，实际净收益率固定。
如今，监管旨在规范担保业务，引导商业银行发展自营业务，加强自主风控能力。
当下，不少银行正在加快发展线上自营业务。比如，公开信息披露，2023年，甘肃银行加快发展自营业务，自营线上贷款余额为25.21亿元；昆仑银行进一步推进数字化转型，拓宽零售互联网信贷产品盈利空间，推出首款自营互联网贷款产品“昆仑快贷”；承德银行推出“享e融”等线上自营贷款产品。
不过，有观点认为，助贷新规将去除此前草案中关于分润比例的限制。在金融机构“资产荒”背景下，头部互联网平台甚至有更强的议价能力。未来各家机构如何做好会员服务、降低客诉率，将成为2025年的工作难点与重点。
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叁 实行“总行级准入审批”？助贷模式恐生变
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