来自二小姐后花园

好些人算不清楚自己房贷利率调整的趋势、规则和技巧，一旦算错，就是几千几万乃至几十万的差别

知识星球后台收到类似多个提问

那我就专门写篇文章给大家精算吧

我们的房贷利率

由两部分组成

LPR+加点

如下图所示

LPR

Loan Prime Rate

贷款市场报价利率

你可以简单理解为“市场基准利率”

由于美国加息周期已结束

开启新一轮降息周期

因此，预判在未来相当长的一段时间内，我国也将处于降息周期

我们至少还有70~80基点的降息空间，房贷跌入2%的区间是迟早的事。

事实上自2011年7月6日以来，中国基准利率一直在降息大周期之中，我们已经13年没有加息了！

而十月份降息25个基点，也是自2015年10月24日以来，力度最大的一次降息，显示了让经济回暖的迫切之心。

目前是5年期以上LPR是3.6%，也就是我们房贷的LPR。

除了LPR之外

我们的房贷还和加点挂钩

这个“加点、减点”你可以理解为优惠打折

优惠打折是银行行为，不是央行行为

这是两个部门

所以，LPR和加点的调整不同步

比如说，截图这位业主

他获得的优惠是减点70基点，也就是-0.7%

他的房贷利率是3.15%

由此可倒推出他购房时的LPR是3.85%

也就是今年7.22~10.20之间买房的

好羡慕啊，减70基点

如今新客户买房的优惠措施真大啊，史无前例的大

老客户以前不仅没有减点

有的甚至是加点呢

经过多方呐喊后

才刚刚统一调成LPR-30基点

但是和新客户减70基点还是不能比的呀

唉，老客户不如狗

所以我们要学会换筹码

老房子不要住太久

老房子涨幅不如新房子

贷款优惠不如新房子

换筹码就像换手机，要常换常新

理解了房贷利率的组成

我们再来说“重定价周期”

央行的LPR降息后

我们的房贷利率并不会马上变动

搁以前，是1年重定价一次

默认每年的1月1号调整

你也可以自行选择为贷款发放日调整

贷款合同上有给你选的

去年一年降息三次

2月20日第一次

7月22日第二次

10月21日第三次

LPR都降到3.6%了

我们还在按照4.2%执行

“1年1调”的调整频率明显不够用了

所以“重定价周期”现在给你们选了

可选3个月、6个月，12个月

给你选

但是选择的机会只有一次

所以我们要好好算一算

在降息周期内，重定价周期越短，你越快享受新调低的LPR；

反之，在加息周期内，重定价周期越短，你将更快执行新调高的LPR，也就是更快多交钱。

近年来是降息的周期

但未来不好说

毕竟，我们的房贷长达30年，不是3年

如果遇上通胀期

也就是CPI连续超过3.5%

那就会进入加息周期

或者开战了，也会加息

由于修改重定价周期终身只有一次

我们不止考虑到今年明年的情况

还是要综合权衡

对大部分贷款合同选了默认值的客户来说

现在不要改

你就静静等待1月1日统一批量调整即可

因为今天已经11月5日了

还有不到2个月的时间就重新定价了

你不必改成“每隔3个月重新定价一次”

如果你现在改了

就变成定价了

浪费了终身仅有一次的机会

还多此一举，多交两个月的利息钱

但是对自行勾选了贷款发放日重新定价，而没有选默认值1月1日重新定价的客户来说

你还是尽早改成3个月吧

大家自查一下自己的重新定价日

如果落在2月5日~10月20日这个区间段的

建议马上修改成3个月

你不改的话就是白白多付利息

如果是默认值没选的，或者自行选在10月21日～2月4日区间的，就不要改了

哈哈哈哈，有点绕吧？

别嫌弃

数学精算就是很绕的呀

算房贷才能让一个男人真正成熟