我之前写过一篇关于家庭财务梳理的文章，大致就是用两张表，把家庭资产、收支啥的都统计一遍，然后找自己的财务问题。

热度很高，要模板的一直是络绎不绝。

最近闲来无事，我也把自己的财务状况梳理了一下，结果发现我竟也出大问题了

数据显示，我的家庭资产负债率只有18%，远低于合理区间，应该适当增加负债。

也算是给了我一个重要信息哈看来我还是挺保守的...

不过现在的情况，也没啥特别好增加杠杆的渠道，唯一简单粗暴的方法就是买房来加杠杆。

但是，考虑到国内房产的估值和大形势，我还得再慎重考虑一下。

大家觉得全国哪个城市的房子还处于价值洼地的，可以留言讨论一波，告诉我一下哈

那么话说回来，这两张财务表，最近我又升级改进了一下最新版本。

至于有啥用，怎么用，怎么领，今天我都给大家讲解讲解：

1、家庭资产负债表

第一张，是家庭资产负债表。

做一张家庭资产负债表，重点就是梳理清楚自己的家庭财产及负债。

就像看企业财报一样，我们只要一眼看去，就能清楚自己的财务状况。

这里以38岁的W先生举个例子哈：

W的总资产是559万，负债则是93万，所以算出来净资产是466万。

有了这个表，我们就可以计算出各种指标了，

比如资产负债率是否过高，投资性资产占比是否合理等等，文末可以获取表格。

接着来看第二张表，现金流量表。

家庭资产负债表并不能反映一些动态指标，因此我们要需要补充一张现金流量表，它可以反映收入与开支的情况。

现金流入主要包含工资/企业收入和投资理财收入两部分，现金流出则包含按揭还款，日常消费，信用卡还款等。

如果你算出来今年净现金流量为负，那就危险了。

考虑下是持续性事件还是短期事件，如果是持续性，不改善的话，长期看是会破产的...

这里列出一张W的现金流量表如下：

W先生22年家庭工作收入为45万/年，理财、被动收入为12万/年，合计有57万。

扣除36.5万/年的支出，一年现金净流量是20.5万，储蓄率（现金净流量/现金流入合计）是36%，勤俭持家好男银

2、财务指标

自己填完这些表之后，要怎么看呢？

有六个指标，可以用来反映家庭资产的健康度。

1.家庭偿债能力指标

资产负债率=负债/总资产

资产负债率用来反映家庭负债是否安全以及综合还债能力的强弱。

资产负债率范围在0~1之间，由于年轻家庭开始都要面临巨额房贷的压力，因此早期资产负债率都很高，60%左右都是正常现象。

但随着年龄增长，资产负债率也将逐步下降，如果50岁快退休了资产负债率依然在60%以上那就不正常了。

太高太低都不合理，这时可以根据资产负债率做出适当的调整。

2.家庭应急能力指标

应急偿债能力=流动资产/月支出

流动资产以货币基金、创新银行存款为主，一般流动资产要保持在月开支的3-6倍之间，用于应对紧急情况。

由于流动资产收益率低，因此不宜太多，如果手头有较高额度的信用卡或者花呗、借呗额度，应急偿债能力甚至可以低至1-3倍。

3.家庭财务自由度

财务自由度=投资理财收入/月支出

这个指标如果远大于1，那么已经实现财务自由了，这就是我们所向往的人生巅峰嘛，财务自由度当然是越高越好。

要想增加理财收入，尽量要多持有一些生息资产。比如具有稳定分红能力的股票、股票基金、可以租赁的地产和商铺、企业股权、reits等等。

不过关于股票、基金这一块，因为波动比较大，比如牛市50%以上收益，熊市又亏损20%啥的，就很难作为固定的投资理财被动收入。

所以我的建议是把基金、股票的长期回报率自行折算成年化8%左右会比较合理。

比如股票基金类资产的配置是100万，那么理财和被动收入折算成8万元，然后和收租、理财、存款利息啥的合算在一起。

但不管如何，如果生息资产一直都是0，那就是一辈子打工的命了

4.家庭财务负债率

财务负债率=利息支出/月收入

这个指标在0.4以内最合适，利息支出是每个月要开销的刚性支出，如果财务负债率太高，一是家庭容错率很低，二是会严重压缩生活质量，要尽快降低相应的负债。

5.家庭储蓄率

家庭储蓄率=净现金流入/总收入

这个指标越高说明越会存钱，有的人是0甚至是负数，就说明消费习惯很有问题，是不是太败家了？还是工资低的可怜？总得想个办法去解决，不然就得做一辈子月光族。

6.财富增值指标

财富增值指标=生钱资产/总资产（除去自住房产、车以外）

我把股票、股票基金、股权、商铺和非自住房产这类资产单独划分为高风险品种，在标准普尔象限图里，它们属于“生钱”资产。

行业内有一个风险投资比例“80-年龄”的说法，也就是比如你30岁，那么可以投资股票、房产这类高风险资产的占比可以达到50%。

如果是50岁，那么相应这类资产占比就最好是30%以内。

财富增值指标越高，说明投资风格越激进。

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喏，大家下载表格后，输入基础数据，家庭的财务状况以及调整建议会自动跳出来了：

一目了然，W兄的投资风格太保守，资金绝大部分都存在了银行和保险，但严重缺少增值资产的配置。

可以适当增加一些资金配置权益类资产，比如股票、股票基金、股权、地产啥的。

而且W兄的被动收入占比很低，资产负债率太低，基本没怎么运用杠杆。

这样财务自由度就很难上去，要一直靠工作攒钱。

所以接下来应该重点研究一下，如何结合杠杆提升风险资产的投资力度，或者努力想办法提升投资收益率。

每个人情况各不相同，也有的是风险偏好过高的。

具体就不深度解读了，大家有时间也进行一次自查吧。

至于怎么领取家庭资产负债表和现金流量表，我已经准备好了。

大家可以去留言区或者私信我。

至于表格做的不美丽，请自行DIY，勿喷~

记得转给身边有需要的朋友。

就这样。