8月24日，平安银行发布了2023年半年度报告，全文长达236页（《车贷周刊 知识星球》可下载报告全文），半年报告详细披露了平安银行2023年以来整体的经营情况和管理思路。重点信息摘录如下
01 集团经营 概况摘录
2023年1-6月，平安银行实现营业收入886.10亿元，同比下降3.7%；但是净利润253.87亿元，同比增长14.9%。净息差有所下降，同比2022年同期从2.76%降低到2.55%。不良贷款率有所优化，降低到1.03%。（详见：报告P12）
另：2023 年6 月末，集团实现利息净收入626.34 亿元，同比下降2.2%。集团资产总额55,005.24 亿元，较上年末增长3.4%；其中，发放贷款和垫款本金总额34,391.31 亿元，较上年末增长3.3%。（详见：报告P26）
图片：来自半年报 P12
02 汽车金融 数据概况
一、经营数据摘录
1、汽金综合数据：截止2023年6月30日，平安汽金贷款余额3166.45亿，不良率1.38%，余额较上年年底环比下降1.4%，不良率上升0.12个百分点。贷款余额的下降较“新一贷”两位数的下降作比较，还是可以接受的。其他资料显示：2023年1季度，平安银行汽车金融贷款新发放503.28亿元，同比下降21.29%，而上半年数据报告中没有具体公布。
比较神奇的是平安银行逆势中，实现了个人房屋贷款7.4%的增长，按照描述应该是房抵及相关业务，又或是智能家居板块的提升？
图片：来自半年报 P34
图片：来自半年报 P42
附：平安银行2022、2021数据对比
2、新能源车金融：2023 年上半年，平安银行积极响应国家新能源产业政策，聚焦新能源汽车贷款领域，推动贷款全流程线上化，提升客户业务办理及服务的自主性和便捷性，上半年个人新能源汽车贷款新发放165.33亿元，同比增长66.0%。
【鹞石周说】这个板块的提升应该主要是来自于平安银行与主机厂总对总潜力的发挥，同时在资金成本不占优势的情况下，还能实现66%的增长且规模巨大，不得不说平安银行对新能源汽车的布局还是比对手提前的。
3、MAU汽金客户留存：2023 年6 月末，汽车金融客群月活跃用户数（MAU）达368.13万户，较上年末增长3.4%。（摘录自报告P43）这里的MAU非常值得关注，平安银行表示：持续提升线上平台运营能力，围绕客户买车、用车、护车、换车等场景，升级车主权益，满足客户一站式金融产品服务需求。
【鹞石周说】应该是APP平安好车主的线上客户维护，通过APP增值礼包的推广，绑定客户保险、维修和金融需求？
图片：来自半年报 P45
4、MGM模式获客：2023 年上半年，平安银行持续推动MGM（客户介绍客户）线上化运营模式创新升级，综合金融对零售业务的贡献整体保持稳定。
【鹞石周说】平安想来注重客户再营销的机会发展，目前平安银行各地的汽融中心，通常都配备车管所功能，所以到期客户线下再营销（消费贷到期转车主贷）、保险客户转车主贷、客户周边C端流量的创新升级，应该都是零售巨头平安银行保持获客的创新且落地的具体方案。业界有传说，平安银行车主贷有超过1/3的客户来自于自身及平安集团的C端客户。
5、供应链金融：在车生态场景下，平安银行深度嵌入场景，延展服务边界，从“单点”到“多点”服务、“单链”到“多链”服务，为汽车产业核心企业、上下游企业、自然人司机提供端到端的“供应链+”服务，助力汽车产业发展。
【鹞石周说】这个部分应该是针对车商库融，特别是二手车库融，目前平安汽金的二手车业务都是搭配库融一起进店的，这样B+C的模式，深度捆绑二手车车商，整体经济下行，二手车今年整体车商生存艰难的情况下，库融产品是非常有效的进店模式。
2、不良率情况
2023 年6 月末，平安银行个人贷款不良率1.35%，较上年末上升0.03 个百分点。下表6期账龄逾期30+贷款余额占比中，可以看出2019年以来，汽车金融不良率因为疫情上升幅度较大，但是疫情3年能保持一个稳定的状态，与同一时期的新一贷、信用卡营收账款相比，汽车金融的整体逾期情况还是偏高的，但是基于信用贷的个人零售贷款“新一贷”的资产表现极佳且稳定。
图片：来自半年报 P35
【鹞石周说】
这里补充一组数据：截至2022年年末，我国汽车金融公司零售贷款余额7,852.58亿元，比上年末减少285.68亿元，同比略降3.51%。平安银行2022年底3210.34亿元，几乎是25家AFC的在贷余额的一半，作为一家第三方银行，确实这几组数据还是很亮丽的，环比下滑1.4%也低于AFC的近年来资产余额的变化。
随着汽车市场的洗牌和转型，银行资产荒的继续，汽车金融行业何去何从？
