有多少人，为了给孩子攒点钱，又拼命上班；多少人，为了房贷和孩子的教育扑在工作上……
但当一张张存折和银行账单拿出来，很多人却发现自己 “辛辛苦苦攒下的钱，根本存不住。”
家庭富裕与否，多由日常小开销决定，而非收入高低。很多人都是工资最高，花钱却最随意。 “拿铁效应”就是这样一个案例。
拿铁效应指的是，长期的小额开支能造成巨大的经济损失。比如，你每天喝一杯价钱30元的拿铁，一年花费10800元，30年下来就是324000元。这笔钱拿来投资，还能起个大早！
若能把这笔钱投资，30年就能财富自由。但很多人却在小钱上“败给了拿铁效应”，家庭富不起来，根本不是没钱，而是败给了“拿铁效应”！
一、败给拿铁效应的家庭，都是不清楚“必需品”vs“非必需品”的区别
平日里，家庭中如果长期开销不小的消费项就很容易被忽视和忽略，比如美容美发、健身健美、教育培训等。
这些消费虽然单次开销不大，却很容易在不知不觉中成长期巨坑。家庭富得起来，除了要 控制开销，还要学会理清必需品与非必需品。
二、败给拿铁效应的家庭，都是不懂“开源节流”的家庭
节流：替代品和备用方案要到位，能在日常合理控制开销
控制开销的重点是“节流”，那如何节流呢？很多家庭都是不管新买什么，价格只要有折扣就买，最后往往成了 “死物品”的收藏者。
换做聪明人， 买物品前会先确认是否有相同或相似的物品；有同类物品，选择就会有明确的目标；物品不再使用，可捐赠或转手。
开源：多元化收入来源，寻找适合自己的赚钱方式
富人家庭还会多途径“开源”， 增加家庭收入来源。在上班族中，最常见的“开源”方式就是 “在职创业”。
比如从事与本职工作相关的小生意，或利用双休日做兼职。还可以 投资ETF、基金等风险小、回报率相对稳定的项目。
三、败给拿铁效应的家庭，都是不懂“理财”的家庭
败给“拿铁效应”的家庭往往也是不懂理财的家庭。为了将钱存住，理财的第一步就是 “投资自己”。
一个人的能力越大，收入也会越高。厚积薄发后，便可以 选择投资回报率高的项目。年轻时可选择更高风险高回报的项目，逐渐减低风险，老年则可选择保本型项目。
此外， 还可投资获得学历或技能证书的培训课程，增加筹码；投资良好的习惯，长期坚持下去也会得到回报。当然，投资家庭的团体活动也很重要。
家庭富不起来，可能就是缺少了“团队合作”。没有良好的沟通和配合，钱就算存了也很容易乱花。 家庭成员间要定期进行经济讨论，公开账单和开销，避免个人消费惹家庭争吵。
案例一：将“开支”列为“支出”大项，易陷入不必要的支出
家庭富不起来，还容易因为没有合理规划账户开销。很多家庭都认为， “开支”就是 “支出”，但事实并非如此。
“开支”是特定的支出类型， 是可视化的财产流出过程。“支出”则广义多了，包含了所有支出和开销。比如交的房贷算 “开支”，但日常购物开销算 “支出”，但并非所有支出都是开支，如购物退款就不会是“开支”。
案例二：不合理利用“家庭账户”，好账单也成冤大头
家庭还要认真对待个人账户和家庭账户。有人以为有了家庭账户，钱就会存得住，开销也会变少。其实不然。
一旦家庭账户被用作家庭成员的“花费账本”，账单只会变得更多。好账单的关键其实在于—— 不要随意花钱。家庭成员间明确责任，开销有目的。
案例三：不适合的购物方式，只会加大家庭的经济负担
还有人为了给自己省时间，便会 选择网购，使用购物返利卡、折扣券等，这其实并不是理智消费效率最高的方式。
人们在花费前往往会陷入对购物方式的错误认知， 以为超市、便利店、药店或网购价格低，而专卖店、百货商城价格偏高，实则非也。
超市和便利店的价格其实是相对固定和透明的，进货方式也主要以大批量进货为主 ，价格通常会比批发市场、专卖店等更高。若能直接找产地发货，还能省开销！
而价格折扣可选的商家越多，越容易被商家营销策略和折扣的价格所吸引， 甚至超出预算。且寻找折扣方式本身也会消耗大量时间。还不如直接去批发市场、集市买。
四、败给“拿铁效应”的家庭，如何理财保存“家庭财富”？
Part1.给孩子“上理财课”，小孩也能拥有理财能力
败给“拿铁效应”的家庭要想富起来，别忘了教育孩子。孩子理财的能力要从小培养。可以在孩子面前多讨论经济问题，购买股票时，不妨让孩子参与决策。
还可以向孩子进行简单的经济知识科普。比如 货币的价值和物品的价值是由供需关系等因素决定的，钱是“时间的工具”，还可用来换取想要的物质或体验。
Part2.家庭团体合作开源节流，制定合理开销计划
在家庭日常开销上， 所有家庭成员一定要团结合作，不可随意花钱。可定期制定合理的开销计划，家庭成员可协商并共同遵循预算。
家庭还可按需消费，需求是越明确，开销就越少。比如买食材时，可提前规划菜单， 按需购买。此外，家庭成员可商量共同参与的团体活动， 一起烹饪、一起健身……
Part3.专家推荐的家庭理财方案，轻松让钱增值
对于家庭理财，不如学学专家们的理财方案和技巧。 家庭可将一部分钱投资于高流动性和低风险投资的项目。如货币基金、货币账户、债券基金、债权投资等。
另外， 可将一部分钱定投基金或ETF，长期持有。也可 结合家庭的风险偏好和收益目标，配置股票等高风险高收益项目。
富不起来根本不是因为努力不够，而是对支出缺乏管理和控制。家庭富裕的关键是做好 “开源节流”。
家庭事业要富起来，就要吃透“拿铁效应”。 不随意花钱，按需消费，购物前先确认家中是否有同类物品；学会开源的方式，增加收入来源；学会节流，避免不必要的支出，让财富持续增长，慢慢致富吧！
