摘要：业绩尚未恢复到高峰期，存款指标稍微不行（欢迎关注杠杆游戏）
撰文|张银银&编辑|欣欣然
西安银行其实是一家不算很大的城商行，但这2天因为董事长郭军、监事长李富国同日提交辞呈在行业内受到一些关注。
需要说明的是，辞呈原因都是到退休年龄，并无特别之处。
截图来源|东方财富（特此感谢）
同时，西安银行在发布公告时，对上述2人的工作进行了高度评价。
今天我们一起看看西安银行吧。
1、公告高度评价提交辞呈的董事长、监事长
2023年9月25日，西安银行发布公告说：
董事长郭军先生因到退休年龄，于2023年9月25日向公司董事会提交了辞职报告，申请辞去公司第六届董事会董事长、执行董事、董事会战略委员会主任委员及委员、董事会提名与薪酬委员会委员职务。
郭军1963年7月生，确实已经60周岁。
公告说，根据该司章程规定，郭军先生的辞职自其辞职报告送达该司董事会时生效，郭军先生辞职后不再担任该司职务。
并且明确，郭军已确认与董事会无不同意见，亦无任何与辞职有关的事项需要通知股东及债权人。
公告简单回溯了郭军在西安银行的履职经历，自2007年起担任西安银行党委副书记、行长，自2015年起担任西安银行党委书记、董事长，是西安银行长期稳健发展的带领者和实践者。
郭军最近一次当选董事长，是2022年5月31日，西安银行当日晚间公告，该司董事会审议通过了《关于选举第六届董事会董事长的议案》，选举郭军先生为公司第六届董事会董事长。
我们看这措辞，评价更高的措辞还在后面：
任职期间，郭军先生恪尽职守、求真务实、锐意进取，为西安银行的转型升级、跨越发展做出了重大贡献。
上述算是总的肯定。接下来分了3方面表彰。
1）在郭军先生的带领下，西安银行以政治建设为统领，坚决贯彻落实……各项决策部署，严守货币政策与监管要求，主动融入国家、区域发展战略，书写了西安银行与区域经济同频共振、同向发力、同步前行的高质量发展答卷。
2）在郭军先生的带领下，西安银行规划了高质量发展的蓝图，相继完成了财务重组、企业更名、战略引资和发行上市等一系列战略突破，实现了从小到大，由弱变强，从居于一隅到覆盖区域的跨越式发展，并于2019年成为西北首家、陕西唯一一家A股上市城商行。
不过杠杆游戏注意到，即便是评价如此高，西安银行依旧是一家规模体量较小的城商行。
截至2023年6月末，西安银行总资产为4229.99亿元，较去年末增长4.23%。我们接着看。
3）在郭军先生的带领下，西安银行以“数字化、特色化、综合化”战略目标为引领，打造科技金融，深耕普惠金融，推行绿色金融，助力乡村振兴，着力提升以风险管理为核心的竞争力，形成了行稳致远、守正创新的良好发展态势。
最后西安银行及其董事会，“对郭军先生为该司持续稳健发展做出的卓越贡献致以诚挚的感谢和崇高的敬意！”
注意，用了感叹号，以表达情绪和感情。
同日，西安银行还发布了监事长李富国先生因到退休年龄提交辞职报告的公告。
公告说：
李富国先生在任职期间，恪尽职守、勤勉尽职，积极规范监事会运作，持续强化监督职能，不断提升监督质效，在推动公司发展、健全公司治理等方面做出了重要贡献。公司及公司监事会对李富国先生在任期间为公司做出的贡献表示衷心感谢！
虽然用的篇幅小一些，但是依旧是高度肯定和评价。
2、业绩尚未恢复到高峰期，存款指标不太好
郭军董事长在西安银行的最后一个上半年报，从营收、利润角度来说，其实还是可以的。
中报披露，2023上半年，西安银行录得营收34.24亿元，相较于2022年同期的32.54亿元，增长了5.24%。
增速虽说不高，但好歹增长了，毕竟部分银行同期营收都是下滑的。当然从这个营收中，我们也可以看出，西安银行的体量确实不够大。
不过值得一说，2021年同期，西安银行的营收有35.55亿元，也就是2022年同期下滑了，而2023上半年，依旧还没有回到高峰。
类似情况在不少银行都出现，西安银行只是不例外。
利润指标的趋势也是这样的。2023上半年为13.33亿元，2022年同期为12.27亿元，同比增长了8.60%——增幅似乎还不错，比营收增长还好一些。
但是，2021年同期，该数字为14.18亿元，也就是2022年同期下滑了13.45%左右，2023上半年再反弹，不过很遗憾，和营收一样，尚未回到高峰。
同时值得注意，如上图，2023上半年，西安银行经营活动(使用)/产生的现金流量净额为-8.28亿元。
另外杠杆游戏注意到，截至2023年6月末，西安银行的总资产当然是增长的，如下图，我就不多说。贷款指标也是增长的，不过不到2000亿元，且相较于2022年末增幅只有4.88%。
这个增速，应该说是不高的。
更奇怪的是，同期西安银行的存款增速竟然为负，不到2800亿元，较2022年末下降0.46%。
特别值得一说，其中公司存款下滑6.19%。
这到底怎么回事？
必须说的是，西安银行的存款比贷款额度高出好几百亿元，绝对数字不算多，但是之于西安银行这个体量和比例来说不低了。
存贷比70.97%，2022年末为66.67%，上升4.3个百分点。而2021年末，该数字为78.33%。
贷款出去才能赚钱，西安银行这个情况……
不良贷款率1.25%，2022年末也是1.25%，维持不变。2021年末为1.32%。不过不管是1.32%还是1.25%，在城商行中，其实算中下游。
3、净息差当然是下降，10大股东中3、4家质押或冻结
我们接着谈谈西安银行的盈利能力指标。
1）2023上半年，加权平均净资产收益率4.47%，2022年同期为4.36%，上升0.11个百分点。2021年同期，该数字为5.43%。
2）扣除非经常性损益后加权平均净资产收益率4.47%，2022年同期为4.36%，上升0.11个百分点。2021年同期为5.44%。
3）总资产收益率0.32%，2022年同期为0.35%，下降0.03个百分点。2021年同期该数字为0.45%。
4）成本收入比26.16%，2022年同期为24.97%，上升1.19个百分点。2021年同期为23.69%。
5）净利差（年化）1.37%，2022年同期为1.62%，下降0.25个百分点。2021年同期该指标为1.83%。
6）净息差（年化）1.43%，2022年同期为1.74%，下降0.31个百分点。2021年同期为2.00%。
资本充足率等指标还是有进步，不过拨备覆盖率在城商行中还是偏低。其他城商该指标动辄300%，而截至2023年6月末，西安银行为213.06%。
文初，杠杆游戏描述了西安银行对郭军的评价，上文算是对他业绩的一个小结。
同时，一些媒体注意到，郭军任职西安银行的董事长其实超过7年了的。按照相关回避原则，轮岗期限原则上不得超过7年。
上文写过，其是2015年开始任董事长的。不过，超期服役的时间还好，就多了一点，而且原则上嘛。另外，其他银行，以及西安银行其他副行长部分也存在这个问题。
从2022年开始，西安银行面向社会选聘了一批管理层；2023年也新聘任了几位副行长。管理团队的优化，其实早就开始了。
此外，杠杆游戏多说一句，按照中报披露，西安银行前10大股东中，有3、4家股东存在质押或冻结的情况。
1）大唐西市文化产业投资集团有限公司所持西安银行6.34亿股份，全部处于质押状态；
2）西安曲江文化产业风险投资有限公司质押5000万股股份，占持股比例的50%；
3）长安国际信托股份有限公司持有的约7698万股股份被冻结；
4）金花投资控股集团有限公司持有的全部股份悉数遭冻结，且约6121万股股份处于质押状态。
对此，西安银行表示，对该行没有实质性影响。
本文未标注出处的财务图表，均源自西安银行有关公告，特此说明并致谢
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