hi，我是保妹，这个月的养老年金榜单，可不要错过。

先来看看优秀的热门产品都有哪些吧：

不知道你们有没有发现，第一名和第二名的差距，远大于第二名和后面产品的差距。

为啥会这样呢？

保妹之前也有跟大家强调过，报行合一后，目前的养老年金在新产品上，已经和优秀老产品相差甚远，比如第一名的这款就是老产品，后面的大部分都是新产品。

这主要也是定价依据的改变所致，保险公司不敢承诺给的这么高。

所以那些优秀的老产品，可以说买到就是赚到。

但可以预料的是，它们距离下架时间，也不远了。

下面不多说，直接给大家介绍它们。

固收类养老年金——大富翁3.0

属于高领取的养老年金，相比增额寿，高领取年金可以使后期保单利益突破3%复利。

不过要注意，一般领取利益高的年金险，在设置上就相当于是对赌，保险公司在领取金上面让出的过高利益，就要退保利益和身故利益上面平衡回来。

所以这种年金一般现价增长会很慢，18年左右才能超过保费，前期用钱不灵活。

更适合补充社保之外，专款专用于养老的退休金。

比如这款富德生命的大富翁3.0养老年金险，以30岁女性，10万5年交为例：

按照领取最高的计划一配置，5个10万，可以就可以换取60岁后每年领取6.8万，也就是每月5670的“收入保障”，拿一辈子。

假如活到90岁，一共可领取210.8万养老金，还有额外20.3万的退保金。

虽然现价19年左右才超过保费，但很明显，它最大的优势就是领取金。

①领取金更高

可以用更低的保费，锁定更高的领取。

比如上述计划，就是领取最高的计划一，

这个领取金，保妹那其他保司的优秀的新品放一起，比排第二的和泰盛年华养老年金险，还多了接近12%。

要注意，这可是每年都能多拿12%哦。

而且保单利益都是确定写进合同的，终身确定可领。

而这个领取金额，不管在现有的产品，还是后面新出的产品，都没有可以超越的了。

②高领取的同时，还有终身身故金和退保金

保妹在以前的文章跟大家也提过，一个领取金做到极致的产品，一般都会牺牲身故和退保利益。

所以很多保司为了自家产品领取金能做到市场上数一数二的级别，通常在设置上都把现价领取做得更少更短，减少提早退保的可能性，甚至开始领取就没有现价了。

但大富翁3号是个例外，

领取高的同时，不管什么时候退保或身故，都有对应的现价和身故金可以领。

大概也是因为处于预订利率新旧交替期间，所以这个例外才有了存在的空间。

光冲这一点，保妹都觉得入手不亏，简直可以说是难得的捡漏了。

②领取计划选择更丰富

除了常规养老年金的领取之外，

它还可以选择早领取，想要提前退休，设置40岁，45岁，50岁开始拿钱都没有问题。

一旦开始领取，这就是终身确定的现金流，

领取金不受利率环境，投资环境的影响，安全无风险。

可以说是规划提前退休的不二之选

另外，它还可以选择领取至80岁，更早领完，且每年保费更上一个台阶，

适合对寿命不自信，想要早点拿完钱的朋友。

不过这里保妹还是要说些题外话，我们对寿命的预估可以不乐观，

但是千万不要因为这个不乐观，而忽略真实需求，本末导致。

很多人到了晚年追求的，其实并不是怎么利益最大化，而不过只是一个安全感。

人活着，钱没了的风险，并不是对寿命不乐观它就不存在。

所以从功能性的角度上看，保妹会更青睐终身领取。

话又说回来，看了这么多年的养老年金险产品，做到如此丰富选择的产品真的没几个。

再结合它的高领取属性看，大富翁3.0可以说是一枝独秀的存在。

不过当然，想要追求收益更高的朋友，也可以考虑分红型的养老年金险。

比如下面这款招商仁和的福满满5号，保妹觉得就很不错。

分红型养老年金——招商仁和福满满5号

分红型养老年金险，一般就是在固定领取的养老金的基础上，加上红利。

虽然写进合同的保单利益高不过纯固收的年金险，

但是加上分红之后，可以让收益更有想象空间。

比如这款福满满5号年金险，同样以10万5年交，女性做测算。

5个10万，可以就可以换取60岁后每年固定领取43260，也就是每月3605的“收入保障”，拿一辈子。

但这份年金险无需等到60岁才开始拿钱，第二年就有钱拿了。

①每年有红利，收益天花版更高

因为它每年都有红利。

除固定领取之外，从第二年开始到至终身，每年还可以领取一定的红利，到60岁开始拿年金的时候，前面的红利加起来也有30万出头了。

后续加入年金，高的时候一年也能拿到5.5万。

红利可以直接领取，也可以留在主险做累积生息，或者转到万能账户做二次增值。

不过保妹更建议转到万能账户，因为万能账户能有个保底2%的收益，而累积生息的利益是不确定的。

测算了一下，假如红利实现率可以达到100%，即使万能账户只有保底的2%，领取利益还是不错的。

保妹以同样计划下，年金和红利全部转至万能账户增值，60岁后开始，每年从万能账户里面拿7万做演算：

按照万能账户保底2%算，60岁后每年拿7万，也能维持到84岁。

后面虽然没有这么高，但每年的年金和红利还是可以继续领，不用担心钱花光。

如果万能账户4%算，那就更牛了，60岁后每年拿7万，基本能维持一辈子，

假如活到100岁，领取252万后，万能账户还有47万可以给到受益人。

不过当然，分红险不能只看收益高低，也要结合公司实力和红利实现率。

②公司实力，股东背景强

招商仁和的公司实力基本是毋庸置疑的，百年底蕴，最大股东属央企里面的老大哥，招商局集团，二股东是全球最大的运营商中国移动，三股东也属于世界五百强的中国航信，背景强大。

不过分红实现却有些拉跨。

过去5年，公布的5-7款产品里面，前4年分红实现率都超过100%，最高有180%，但最后一年全部降到了60%-70%之间。

鉴于它的红利表现，保妹觉得的确不能太指望它能终身都实现100%。

不过它的固收保单利益也不差，就算分红只实现了50%，也不比其他大部分的年金险差。

如果后续投资环境好了，保司赚钱了，它或许还能给我们不少的惊喜。

所以青睐前面也可以拿钱的，追求收益有高增长空间的，可以选它。

在目前现有产品看，它也算是综合比较优秀的分红型养老年金险了。

写在最后

这期的养老年金排行榜，主要针对想要补充养老退休金的朋友。

当然，好的产品还不止这些，想要看更多更详细对比，可以扫二维码联系我们。

注意不同年龄，不同缴费和领取计划，在排名上可能会有差异，还是要结合具体计划

其实大部分人的社保养老退休金，都没有自己想象中的高，而且收入越高，落差还会越大。

现在已经越来越多人关注养老，后台找我们咨询养老年金的年轻人也在增多。

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