夏季风暴越来越多，越来越极端，拥有合适的房屋保险也显得越来越重要性。房屋保险具体涵盖了哪些损害？理赔的总额能有多少？是否包含自然灾害保险？

几周前，鲁尔区、卡塞尔-哥廷根Jerichower Land 地区受到夏季风暴重创。保险公司目前收到数百份风暴损害报告，每个保险事件的成本高达到五万欧元。如果买了建筑物保险就可以由保险公司理赔。传统的住宅建筑保险包含火灾、闪电、风暴、冰雹和自来水造成的损害。不含洪水保护。

建筑物保险费用上涨

值得注意的是，建筑保险的费用最近一直在看涨。今年年初，大多数保险公司平均将保费提高了15%，有的甚至更高，涨价金额达到三位数。

保费每年上调并不稀奇。然而，今年如此大规模的涨价还是不同寻常。德国保险业总协会 (GDV) 每年会结合联邦统计局公布的住宅建筑价格指数(80%)以及建筑业的标准工资(20%)确定保费系数。今年的保费系数从年初的21.2 上调至24.3。触发因素是与建筑相关的材料和服务的总体价格走势，以及乌克兰危机引发的总体通胀。

保费会保持在高位？

近年来损害总额不断增加，这也造成保险公司大幅增加保费。特别是在暴雨和洪水等自然灾害损害，2021年Ahr河谷发生的世纪洪水造成的损失从前一年的1.7亿欧元跃升至43亿欧元。而且那儿甚至不属于典型的危险地区。

两年过去了，并非所有索赔都得到解决。2022年的总费用尚不清楚，大多数保险公司都说支出大大超过了缴款收入。为此，从长远来看，保险费用会继续上涨。

司法部表示：“根据保险业的估计，如果不采取相应的预防措施，随着气候变化的进展，住宅建筑保险的风险保费可能在十年内翻一番。”

检查保险理赔的限额

很多老的建筑物保险合同通常有固定保险金额的条款。例如保险金额最多为 20 万欧元，而一栋现值40万欧元的房子话，该保险只能承保损坏时因保险不足而产生的50%的费用。为此，巴伐利亚消费者咨询中心建议准确检查保险对自己的财产所承保的损失以及范围。

自然灾害保险

许多房主到现在还是不清楚：大雨和洪水造成的损坏必须额外购买自然灾害保险(Elementarschutz)。这一保险通常是建筑物和家庭财物保险中的附加项目。大致情况是每年建筑物保险费用200 至 600 欧元，然后根据面积和房产规模和结构外加50至300欧元的自然灾害险。在明确的风险区域，自然灾害险有时可达750欧元。

GDV的数据显示，目前德国只有52%的房主拥有自然灾害保险。而几乎所有建筑物都可以购买自然灾害保险。Ahr河谷的灾难就是一个沉重的教训。

为了能够粗略评估一个地区的风险，德国保险公司开发了针对洪水、积水和暴雨的“ZÜRS Geo”区域系统。保险公司通过纳入了2200万个地址的系统计算适合他们的保险费。这些地址的洪水风险被分为四个危险类别。此外，每座建筑物根据其地段被分为三个危险类别。建筑物地势越低，潜在的洪水持续时间就越长，需要控制的损失就越大。

保险专家认为，自然灾害保险应该成为房主保险的标配。许多消费者咨询中心现在也支持要求房主强制购买自然灾害保险。房主本身也必须在房产预防措施上进行更多投资。

其他国家的做法

欧洲消费者保护中心 (ZEV) 将法国作为抵御自然灾害的成功案例。那儿98%的家庭都有这样的保险。因为大面积的缔结了预防保险、团结保险、再保险，使那儿的自然灾害保险年费平均为26欧元。

ZEV 副主席 Jakob Thevis 表示：“我们不一定要复制法国模式，但它可以成为一个启发。” “法国的自然灾害保险是一个经历了40多年测试的独立系统，在过去40年里纳税人共同承担的费用仅为2.63 亿欧元。”而联邦政府已承诺要投入300 亿欧元的税金。

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