你去银行，有没有被推销过理财保险？

「亲，最近我行推出一款收益比定期高，还安全保本的理财产品，要了解一下吗？」

其实，这是银行销售的增额寿。

为啥从去年到今年，很多银行的工作人员都在推荐保险？

因为其他好的理财产品没了，以前能保本的，现在不保了。在这种情况下，想要即安全又有长久、持续稳定收益的产品好像就剩下理财险了。

不过，银行对理财险的宣传，有非常多的坑和套路。

看上去完美，没有任何抗拒的理由，但实际上却存在很大问题。

今天，小编就来给人家讲一下这些坑在哪，如何辨别宣传收益的真假。

不是所有的增额终身寿险都可以达到3.0%的复利

银行的工作人员可能告诉你，他们的增额终身寿险是3.0%复利增长的。

但实际上，3.0%是增额终身寿险的监管上限，除非年金险或是有分红加持的增额终身寿险。

否则所有的产品都只能无限接近于3.0%，但不能达到3.0%。

保额增长率≠复利

有的工作人员会将保额增长演示给客户看，客户误以为是复利。

增额终身寿险的保额只与产品的身故赔付有关，与产品收益无关。

产品的真实收益到底怎么看？

记住这两个名词：现金价值和IRR

现金价值可以理解为退保时，我们能拿到的钱。

把保单当作一个账户，现金价值每年都会增加，涨多少就代表你的账户增值到多少钱。确定好购买方案后，保司会直接测算出现金价值表，之后每年账户有多少钱清清楚楚写出来，直接列在合同中。

现金价值3.0%增长

这里又有人拿现金价值做文章，说现金价值的增长率就是3.0%。

这个坑比较隐晦，因为增额寿的收益就体现在现金价值上。

看上图，“年增长率”是指每年比前一年的增长率，因为每一年比的都是上一年的“本利和”，其实原本是可以理解为“3.0%复利”的。

但是，前几年的现金价值小于投入的保费，这就使得计算的基准值降低了。

所以，这怎么能算作是3.0%复利呢？

那怎么样才能确定这款增额寿的真实收益率？

衡量增额寿真实收益的参数只有1个——IRR（内部收益率）。

IRR就是假设收益可以再投资的情况下，投资的年化收益率，它是在考虑时间成本前提下，通过公式中输入不同时间段资金的流入和流出情况从而计算出的数值，可以直观的体现出产品的收益情况，它并不会在保险合同上直接体现，只能通过公式计算得到。

如何计算IRR？

其实很简单，用excel中的IRR函数，通过现金价值表计算出来。

写在最后

选择在银行购买增额寿，很多朋友是因为对银行有着天然的信任感。

只不过，银行代销的增额寿种类其实很有限。

原则上来讲，每个商业银行网点，一般合作的保险公司不超过3家。

所以，银行在产品上的选择面，挺窄的。

此外，不少人在银行选购理财产品，到手后才发现是一份增额终身寿险。

与其他理财产品不同，买了增额终身寿险，越早退保，亏损越多，相反，如果持有时间越久，现金价值也会像滚雪球一样，越滚越大。

对于以往喜欢购买银行定期存款或理财产品的朋友来讲，增额终身寿险是目前不错的替代选择。

银行推荐产品归根到底还是保险，不同渠道的产品不同，力争追求更高收益的，那最好多比比。