经济观察网记者刘颖“利率高高高！阜宁农商行大额存单劲爆来袭！”2024年12月中旬，江苏阜宁农商行微信公众号推送了一张海报。海报显示，该行新发行的3年期大额存单（30万元起存）的年利率达2.20%。

临近年末，投资者对灵活度高、收益率较高且稳定的理财产品需求在提升。由于利率超过人民币挂牌存款利率，大额存单依然受到投资者的青睐。多家中小银行特别是农商行借机密集发行大额存单，以积极揽储。

“年末（大额存单发行）比较活跃，有的银行的大额存单年利率能达到3.80%，不过不太好抢，而且都是转让单。”关注银行大额存单理财的周先生表示。

周先生提到的年化利率为3.80%的大额存单，为绵阳市商业银行的“明星产品”。他注意到，该行新发行的大额存单产品年利率为2.30%，转让区的大额存单年利率则达到3.8%。

之所以能达到如此高的收益，主要得益于此前绵阳市商业银行发行的大额存单产品利率较高。想要抢到高收益率的转让大额存单，需要“碰运气”。

据记者不完全统计，12月以来，荥阳农商行、无锡锡商银行、阜宁农商行、潍坊银行、莱芜农商行、青岛农商行等纷纷发行大额存单。

12月6日，荥阳农商行在官方微信号上发布发行大额存单的消息。该行提供的大额存单产品，涵盖3个月、6个月、1年期、2年期、3年期等多个期限，执行利率分别为1.50%、1.70%、2.10%、2.15%、2.35%，起存金额均为20万元。

同日，无锡锡商银行在官方微信号发布信息称，该行旗下一款年利率达3%的3年期大额存单“明星产品”正在发售中，持有365天后可以转让。

12月初，周宁农村信用合作联社在官方微信号发文称，该行发行3年期2000万元的大额存单，年利率为2.20%。投资者可以通过网点柜面、手机银行购买，起购点为20万元，最小递增金额为1万元。

一位农商行的客户经理表示，在2025年1月开门红期间，出现高利率的存款产品或者大额存单也不稀奇。

邹女士近日去汉口的一家银行询问开门红活动，该行客户经理表示，目前已经推出了存款活动，年底利率比较高。

自2022年9月以来，国内银行的存款挂牌利率经历多次下调。其中，国有大行3个月、6个月、1年期、2年期、3年期、5年期整存整取定期存款挂牌利率分别降至0.8%、1%、1.1%、1.2%、1.5%和1.55%。

存款利率一路下调，但居民的储蓄热情不减。根据央行公布的金融统计数据，2024年前十一个月人民币存款增加19.39万亿元，其中住户存款增加12.07万亿元。2023年全年人民币存款增加25.74万亿元，其中住户存款增加16.67万亿元。

“没想到利率超过2%的大额存单竟然成了抢手货。”田先生说，2024年之前，他将大部分积攒的钱存成银行定期，年利率在2.50%左右。2024年年中，他在一家国有大行购入20万元3年期的大额存单，利率为2.35%，到期后可以得到利息14100元。

当前，国有大行3年期大额存单年利率最高为1.90%，同样20万元起存的话，利息要比半年前少了2700元。

田先生表示，现在，中小银行的存款利率比较高，未来存款利率或许还会迎来下调。

目前部分民营银行的存款利率仍保持在2%的水平，例如11月15日的利率调整后，新网银行的1年期、2年期、3年期和5年期定期存款利率分别降至1.80%、2.00%、2.30%、2.30%。

11月27日，融360研究院发布的《2024年10月银行存款利率报告》显示，10月银行整存整取定期存款各期限平均利率环比降幅超20个基点，大额存单各期限平均利率也均环比下跌。作为“揽储利器”，银行大额存单的利率也下行至“1”字头。

存款利率下行趋势或许还会延续。民生银行首席经济学家团队发布的研报指出，预计明年适度宽松的货币政策可能包括“保持适宜的利率水平，通过降准、降息降低实体经济综合融资成本，激发市场需求和活力，全年或降准100个基点左右，降息30至40个基点”。