【潮汐商业评论/文】

2021年的最后一天，800W+粉丝的抖音账号“柳夜熙”发布了第6条视频，上传不到3天就获得了151w的点赞，成为抖音平台的年末大热点，其账号介绍颇为有趣——“一个会捉妖的虚拟美妆达人柳夜熙。”

而在柳夜熙出世之前，超写实数字人AYAYI就已在社交平台数次刷屏，入职阿里，并成为天猫超级品牌日的数字主理人，还和当红明星陈伟霆一起参加活动，和娇兰合作打卡等。

大洋彼岸，Metaverse推出了Horizon Workrooms的新VR会议软件，用户可以用“数字人”分身进行线上会议。

是的，我们的现实世界正朝着元宇宙加速演进，未来将会有越来越多的虚拟数字人进入我们的生活之中，或许你还尚未理解元宇宙的概念和虚拟数字人存在的意义，但专业机构的积极探索已为你悄然打开未来世界的大门。

近日，一家数字银行也推出虚拟数字员工AIYA艾雅，成为市场热议的话题，很多人都有这样的疑问：为什么银行要打造“虚拟数字员工”？银行与元宇宙能擦出什么样的火花？该如何看待元宇宙的到来？带着这些问题，这家银行给出了自己的答案。

12月30日，在百信银行的媒体交流日活动上，AIYA艾雅与央视网数字主播小C进行了一场别开生面的“超次元”对话，AIYA以高颜值的形象、活泼开朗的性格和高情商对话能力，俘获了现场不少粉丝，同时也引发了大家对于虚拟数字人和元宇宙的关注。

（图注：央视网数字主播小C与百信银行AI虚拟品牌官AIYA艾雅）

不同于一般的虚拟客服，AIYA有着和现实人类一样的身份信息，身高165CM、体重48KG、11月18日出生的天蝎座……同时，还拥有超强的AI算力和财商，能够在元宇宙和现实世界中自由穿梭，在百信银行，她的身份是“AI虚拟品牌官”，担负着未来银行探索者和品牌理念传播者的重任。

对吃瓜群众来说，大家更关心的问题是百信银行为什么要打造AI虚拟数字员工呢？这就不得不提到最近两年特别流行的一个词——“内卷”。

事实上，自移动互联网时代伊始，银行业的“内卷”就已显现，金融脱媒、劣币驱逐良币的情况频频出现，在这种情况，百信银行上演了精彩的“反内卷突围战”。

资料显示，百信银行于2017年11月18日正式开业，由中信银行和百度联合发起设立，是国内首家独立法人直销银行，也是首家国有控股互联网银行。“四年前，我们在行业开创性推出了‘开放银行’的战略路径，拥抱场景金融，把自己打造成API银行，这让我们抓住了数字化的发展机遇，快速获取全国近7000万客户。2021年我们更是积极拥抱产业数字金融，希望抓住未来十年产业数字化和数字产业化带来的结构性机会。” 百信银行首席战略官陈龙强表示。

从元宇宙出发，从数字经济着眼，未来银行具有很大的想象空间。虚拟数字人作为元宇宙的核心交互载体，是未来银行与年轻用户进行品牌心智对话、打造沉浸式服务体验的重要形式。不同于虚拟客服的定位，AIYA是百信银行的AI虚拟品牌官，担负着未来银行探索者和品牌理念传播者的角色。未来还将不断学习进化，提升AI算力和财商智慧，活跃在短视频、虚拟直播、APP等场景，与用户进行更有温度、更沉浸式的交流互动，传递百信银行“只为你，AI无限”的品牌价值理念。

那么，作为吃瓜群众的第二问，便是“银行与元宇宙能擦出什么样的火花？”

专业人士认为，“元宇宙”概念涉及的VR、AR等远程交互技术存在大量商业落地空间，尤其是随着5G技术的成熟应用，解决了此前网络通讯带宽、流量和响应速度等问题，VR、AR硬件产品会加快升级迭代，在内容方面，游戏、教育、商业体验等领域都有大量需求。

放眼全球，百信银行的创新并非个例，此前已有商业银行利用元宇宙相关技术提高沉浸式体验。例如，法国巴黎银行曾发布基于VR技术的应用程序，客户可以通过其访问自己的账户；2021年6月，韩国国民银行在元宇宙平台Gather上创建了一个“虚拟城镇（virtual town）”，其中包括一家金融商务中心、一家远程办公中心和一个游戏场，可供客户完成业务咨询和各类互动。

对于互联网行业来说，虽然文本、APP、视频等服务形式仍将存在，但是元宇宙正以前所未有的姿态“冲击”着人们的想象力，是当下无可争议的重要赛道。在百信银行首席战略官陈龙强看来，元宇宙至少有五个基本特征。

首先是虚拟数字人。在虚拟环境里总需要交互的载体，无论是完全虚拟的，还是未来我们以数字分身进入元宇宙，虚拟数字人是重要的交互载体。其次是社会关系，人与人、人和社会之间的关系更加数字化。第三是沉浸式体验，元宇宙会带来强烈的沉浸感和参与感。不是所有人都有机会去外太空，但在元宇宙里享受像进入太空一样的失重感觉，这是完全可能的。第四是数字经济系统，Web3.0所带来的中心化和去中心化的价值体系可能会是长期存在的。最后是数字文明，世界在加速向数字空间进行迁移，数字化生存会成为数字文明的重要标志。

在推出“AI虚拟品牌官”AIYA之前，百信银行在行庆四周年之际还发行了业内首个NFT（non-fungible token，非同质化通证）数字藏品，该数字藏品基于区块链技术发行，具有唯一性和不可篡改性。

未来银行与客户的交互方式、产品服务方式乃至银行形态都可能发生重大变化，AI数字人、沉浸式体验和基于区块链的数字资产是百信银行拥抱“元宇宙”的积极尝试。

如果说数字经济是躯体，那么数字金融就是血脉，科技则是基因。

在数字经济大发展的背景下，自带科技基因的百信银行“顺势而为”，通过人工智能、大数据、云计算这些新的技术去改变传统的金融供给方式，在理财科技、汽车金融等方面推出创新业务。

比如，百信银行上线的理财SaaS开放服务平台，能够为合作伙伴提供产品接入、平台管理、渠道销售和账户服务等一站式的数字化综合解决方案，该平台广泛连接理财子公司，可接入全市场产品，具有财富端的远程服务能力。

据统计, 百信银行已经接入20余家银行理财子公司、商业银行、基金和保险公司等 , 为更广泛的用户提供更便捷、更安全的个性化、一站式线上理财服务。截至目前, 百信银行代销理财业务新增财富管理资产规模数百亿元, 新增用户超过70%为35岁以下的年轻人群。

再比如，百信银行打造的“智能汽车银行AI AUTOBANK”，形成智能风控、智能运营、智能账户体系，通过AI技术实现更便捷、流畅的数字化服务体验，这是百信银行利用AI加速金融数字化、普惠化的良好实践。

此外，百信银行和监管部门一起拥抱创新，已连续两次入选人民银行金融科技监管沙盒，目前，第一个项目开放银行平台AIBANK Inside已经顺利出箱。

“未来的银行，要顺应数字经济的大趋势，持续进行数字化的探索和迭代创新。百信银行愿与各方合作伙伴一起，共同探索未来银行的服务模式和业态创新，探索未来银行创新发展之路。”百信银行行长李如东表示。