10年1000万，一个70后湾区家庭的财富跋涉之路

我们要做的是，保持勤俭自律的生活，沉下心来提高认知。

——遇言姐

疫情没结束，股市又大跌，最近大家都过得不太好。

遇言姐自己过得也不好。不过算啦，我自己的事就不老说了，再念叨我就成祥林嫂啦。

昨天，理财顾问还打电话给我，说怕是去全球化要升级，建议我卖掉一些科技股，置换成房产和大宗商品。

我想了想没有同意。

我想我骨子里还是一个乐观的人，相信科技可以改变社会，希望看到马斯克成功。

所以，今天，我想写写一位朋友的故事。

他跟我一样是一个生性乐观的人，用10年时间，在45岁实现1000万美元的净资产。

究其原因，是他总能在市场大萧条的时候看到机遇。

虽然他住在加州湾区，但他的财富跋涉之路对于我们来说仍然颇具启发性。

因为，他不是做生意的，也不是医生律师，只是一个湾区中等收入的打工人，中途还因为支低薪创业，一度造成贷款买房困难。

但是，他通过敏锐的观察，积极的学习与筹划，10年中抓到了3个窗口期，中美两国的红利都没有错过，在中年时实现了财务自由。

在大家都丧气的现在，打这针鸡血似乎不合时宜。

然而，我记得那位朋友说，财富的窗口，每两三年就会出现一次。这样的机会，一生能抓住一次就够了。

所以，我还是决定写写这个故事，只要我们沉着憋住一口气，总会等到大口呼吸的时候。

这个故事的主人公是贝版，70年代初生人。

贝版是大家给他起的名字，因为他的网名是Bayfamily，做过海外华语论坛理财版的版主。

遇言姐之所以写这个故事，并不是想渲染1000万美元这个数字，而是感慨于贝版热爱学习、善于思索、饱有毅力、勇于纠错，最终赚到了认知带来的钱。

很多人发家是懵懵懂懂吃到了时代的红利，自己也不明白怎么回事，反正就是运气好赶上了。

但是贝版，始终是一个主动思考的人，他一直知道自己在做什么，敢于做出与众不同的决定，像巴菲特一样，在贝版投资的第一天起，就知道自己会变得有钱。

也因此，他可以不断地抓到财富的窗口期。

我很喜欢贝版说的一句话——

财富伴随法则而生，当你明白了这个世界的运行机制，财富就只是附赠品。

为什么要选择10年1000万美元这个目标呢？

贝版说——

“有生之年我只想做这么多劳动了。我一生短暂，只想奉献十年，通过赚1000万来换取财务自由。

我不希望太太为了支付账单而工作，没有时间做自己喜欢的事，也没有时间陪幼年的孩子。

财务自由之后也不是就此不工作了，而是可以不计酬劳地去做喜欢的事。”

作为一个70年代初出生的人，贝版跟同时代的孩子们一样，经历过物质匮乏的时期。

他的父亲早逝，家中兄妹又多，当工人的母亲凭着60块钱的工资养大了3个孩子。

贝版读高中住校时经常吃不饱饭，连校办工厂两毛钱一个的面包都买不起，他宁可忍着饿也不会跟母亲要钱。

读大学时，贝版作为南方学生，领到15元冬装费，他没有给自己买新衣，而是给母亲买了一件灯芯绒的棉袄。

很久以后，贝版赚到10万美元一年时，仍然保持着简朴的生活。

他说，自己一直有一个信条，不管收入多少，一定要有结余，你永远可以存下1/3的钱。因为，母亲当年就是用2/3的工资供出了2个大学生。

贝版是个聪慧的人，17岁上大学，又读了研究生。

90年代末期，贝版怀揣着200美元踏上了赴美留学之路，临走前，他用1600块钱给母亲添了一台全自动洗衣机。

去机场接贝版的是一位计算机系的师兄。

安顿下来后，师兄给贝版上了10分钟的理财课，传授给他6条中国留学生口口相传下来的箴言，这堂课令初来乍到的贝版终身受益——

第一：尽快去办一张信用卡，积攒自己的信用记录，坚持用一张卡，不要开更多卡，欠款要及时付清，不要欠信用卡债。

第二：买车最好买5年新的日本车。残值高，保养易。

第三：手脚要勤快，从换机油到通马桶，能做的尽量自己做。

第四：用现金买车，用贷款买房，除了房贷以外不要有包括车贷在内的任何消费贷款。

第五：保持健康，不惹官非，不要把钱送给医生和律师。

最后一条是——

资本主义国家鼓励资本生财，所以人最重要的是持有资本。不能只存钱，要学会投资。

遇言姐说，我真的很羡慕贝版，他在刚出国门时就遇到了热心的师兄，当年师兄告诉他的这些箴言，是我用了许多年的时间才慢慢悟到的。

无论美国人还是中国人，经济出现问题，很多都是因为违背了上边的几条原则。

遇言姐自己也踩过坑。

比如，我曾经贪图0利率而去贷款买新车，还觉得自己占了便宜，不贷白不贷，直到买房时才发现贷款额度不够了；

比如，我一直觉得好好工作才是正道，不屑于去琢磨什么股票和房子，后来才发现，

工资收入的每一分钱都是计税的，而资本产生的增值只有50%计税；

比如，我拿到工资后只想着老老实实付房贷，后来才明白，你的工资应该省下来去投资，然后用挣来的钱把房贷付掉。

这样的坑我踩过很多，回想起年轻时的我，真是满脑袋水还不自知啊。

贝版的故事很长，令遇言姐印象深刻的是他的3个重大的财富增长点。

第一，是对居住地的选择。

2001年，研究生毕业时候，他有3个工作选地。

旧金山、亚特兰大、丹佛。

那时大家对于社会经济学的认知普遍比较稀薄，不明白一个人选择的城市决定了ta的财富等级。

导师和同学都劝说他选择生活成本比较低的丹佛，但贝版在去了一次斯坦福大学后决定留在北加州。

他是这样想的——

越是贵的地方经济越发达。人是受周围环境影响的，很多聪明人之所以一生没有能做出什么成就，是因为他们没有生活在一个能激发潜能的环境里。

斯坦福的每一个师生都在讨论创业，自己应该选一个有正面影响的环境。

同一年，贝版的一位同学受不了湾区的房价，搬去了房价只有湾区1/3的芝加哥。

这些年，身处铁锈地带的芝加哥人口持续流出，两个昔日同学的财富水平也越拉越远。

第二，是贝版对投资地的选择。

2002年，工作一年半后，贝版家庭存款达到10万美元，他在自己还在租房的情况下，决定先拿着这笔首付款去投资中国的房市。

他认为，这个时间点投资中国的房市会比投资美国的房市回报率更高。

根据他的分析，当时上海白领的平均工资是3000元，手持美元回国买房尚且能以一当十，但是这个收入差距很快就会被拉平。

贝版在海外华语论坛中公布了自己要去上海买房的决定，引来形形色色的回应。

那时候，别说好不容易考T考G出去的留学生，就算国内的人也没能看到房市将起。

当时，贝版的身边没有一个人支持他的决定，国内也没有针对海外人士买房的规章。

此外，论坛里有一些华人存着古怪的心思，他们喜欢唱衰中国，仿佛中国越是不好，才能证明他们出国的选择是正确的。

对于这些担忧和嘲讽，贝版的回应是：人要尊重经济学规律。

贝版的理论是：不要和有钱人去拼财力，而要和未来的有钱人混在一起，比他们早一步看到他们的需求。

以前的湾区，后来的德州，早期的币市，都曾是这样的受过高等教育的“屌丝”聚集地。

一个更直观的例子是，贝版的一位美国同事曾向他感慨，自己年轻时在韩国军事基地当兵时，一个月的津贴可以在当地买一套房，20年后自己再去首尔时，惊觉物价已经负担不起，在餐馆吃碗冷面都嫌贵。

财富是在世界范围内流动的，如果韩国能行，中国也一样适用。

这个故事让贝版确信，投资中国的时候到了，当一切手续都正规化时就晚了。

从2002年到2010年，贝版持续在上海买房，在过早卖掉一套房后，他悟出：不动产是要长期持有的，从此坚持只买不卖原则。

这套理论，后来又应用到他在美国的投资上。

第三，为了达到理财目标，贝版系统学习了经济学，还拿到了名校MBA的学位。

尽管我们都知道，人只能赚到自己认知之内的钱，但很少有人愿意费力气去学习。

2007年，贝版自费10万美元修读商学院的课程。

MBA学位并没有给内向的他带来一份投行的工作，但在道与术上打通了他的任督二脉，帮助他从更为宏观的视角看待经济学规律，头脑中构建了一套完整的投资模型。

尽管所学的公式已经记不清，但是在之后次贷危机发生时，贝版立刻意识到，人们的预计过于悲观，世纪抄底的机会来了。

当时，湾区房价跌倒腰斩以下。

刚付清MBA学费的贝版，手上只有8万美元现金，当时一个小房子10%的首付是4万美元，而他计划买8处房产。

为此他不惜支付重税取出了全部养老金，甚至借出了1年免息的信用卡贷款。

太太觉得他太过极端，你一个从没在美国买过投资房的人，弄一个试试水就算了，居然上来就要弄8个。

贝版坚持自己的理论——

房地产的启动需要克服一开始的阻力，并且有一定的分量，不然雪球是滚不起来的，雪球一旦滚过了临界点，自己就会滚下去，越来越大，这个时候，你需要做的只是控制方向，而不用再往上边添新雪了。

仅仅4年后，2012年，湾区房产价格就回到2008年的高点，贝版的8套投资房成为8头现金奶牛，产生的回报足以支付自住房的房贷。

按照他预估的模型，每隔几年房价涨了，就重新做一次贷款，把增值的钱取出来再投资。

这是一个指数增长机器，每年都能增加一套房子。10年后，一年可以增加两套房子。

人如果看得清局势，知道自己在做什么，是可以all in的，前提是你要有卓越的认知。

贝版最早在网上发布自己的1000万美元计划，是在2006年。

论坛里嘛，你懂的，永远充斥着反调，唱衰的声音居多。

之后的每一年，贝版都会在网上总结当年的投资进度，十多年来风雨不改，讽刺声中坚定前行，最终他用12年时间完成了这个目标。

开始投资时，贝版一家的工资收入是14万美元，目标达成时，贝版一家的工资收入是20万美元，与夫妻双码农的湾区家庭相比不算高薪。

贝版说，财富和收入之间没有必然关系，关键在于你做出什么样的决定。

很多人做不到财务上的自律，是因为他们看不清财富的未来，如果你确切知道今天的一块钱，在5年之后会变成10块钱，那么你是不会舍得花掉这一块钱的。

疫情以来，朋友圈中充满焦虑情绪，一直有朋友在唉声叹气，觉得世界不会变好了，去全球化的时代来了。

这个问题我也问过贝版。

他的回答是，没有危机，哪有机会？

过去100年，这个世界经历过许多次危机，战争的危机，对抗的危机，金融的危机，瘟疫的危机。

但是每一次的危机结束后，世界都在往好的方向前行。

投资是属于乐观者的游戏。

前些天伯克希尔的股东大会上，巴菲特提到大通胀时代，最好的投资是投资自己。

我们要做的是，保持勤俭自律的生活，沉下心来提高认知。

如此，才能够识别出下一个机遇的到来，而这种机会每两三年就会出现一次。

比如，不管小扎的Meta能不能成事，人类进入元宇宙都是必然。

就让遇言姐陪着大家冷静观察、默默蓄势、静待来年。

要相信更好的机会永远在前方，而我们每个人都有机会抓住它。