同样的一笔钱，存期限，收益却能相差10多倍。银行存款利率下调的同时，储户的存款到底该怎么存选择国债更划算吗？国债又该去哪里买？

今年，央行两次下调了定期存款的利率，就连备受储户们喜爱的大额存单的利率也下降了不少。零风险、稳收益的定期存款真的要被储户们所抛弃了吗？有没有什么可以替代的产品呢？

这时候我们就不得不说国债。

国债是由国家发行的债券，是政府为筹集资金而发行的一种政府债券，也是政府向投资者出具的，承诺在一定期限内支付利息和到期偿还本金的债权债务凭证。

国债的发行主体是国家，因此它具有最高的信用，被公认为是最安全的投资工具。从一定层面上来讲，国债的安全性甚至要比银行的定期存款更高。

国债又分为凭证式国债和记账式国债。

凭证是国债，是指国家用填制国库券收款凭证的方式发行的债券。

记账式国债又称无纸化债券，是财政部通过无纸化方式发行的，以电脑记账方式记录债权，并可以上市交易的债券。

对于我们个人来说，我们接触到的主要是凭证式国债和电子式国债。

目前，从官网上得到的消息得知，2023年第5期，第6期储蓄国债（凭证式）其实早在9月10日就已经发行了。

三年期国债利率为2.85%

五年期国债利率为2.97%

而相对比当下国有6大行给出的存款年化利率来看：

定期三年的年化利率2.75%，

定期五年年的年化利率为2.75%。

如果是将100万元购买三年期国债，期满后能拿到100万×2.85%×3=85,500元。

而如果按照银行给出的三年期整存整取年化利率2.75%计算的话。期满后能拿到收益100万×2.75%×3=82,500元。

同样的一笔钱，在安全性相同的情况下，购买国债要比把钱存放银行定期多拿3000元的利息。

而如果是购买5年期国债，那么期满后就能拿到收益为：100万×2.97%×5=148,500元。

同样也是将100元存放银行5年定期期满后能拿到利息收益为：100万×2.75%×5=137,500元。

两者进行对比能发现同样是100万元，同样是5年的时间购买国债，能比存放在银行，多拿11000元的利息。

要知道在目前全国仍有6亿人月工资收入还不足1000元多，拿11000元的利息就相当于这些人一整年的收益。

国债提前兑取有“靠档计息”

自从央行等监管部门发布通知，各大银行将取消定期存款靠档计息之后，一旦存款未到期，想要提前支取，那么利息只能按照取款当日柜台的活期利率计算。

而目前各大银行的柜台，活期利率大概是在0.25%左右，按照这个利息计算的话，几乎是白白的给银行打工。

反观如果是购买的国债，想要提前对取的话，那么则可以享受“靠档计息”。

从购买之日起，两期国债持有时间不满半年不计付利息；

满半年不满1年按年利率0.35%计息；

满1年不满2年按年利率1.32%计息；

满2年不满3年按年利率2.34%计息；

第六期国债(五年期)

持有时间满3年不满4年按年利率2.79%计息；

满4年不满5年按年利率2.9%计息。

提前兑付，一般情况下手续费为金额的0.1%。

虽然提前兑付，要收取1‰的手续费，但如果持有时间超过半年的话，利息就要比定期存款提前支取要划算。

往往我们提前支取定期存款是在一年后或者是接近期满的时候，如果此时是购买的国债，那提前支取的话，相对来说损失的收益是比较少的。

假设

如果是将100万元存5年定期，在还差半年的时间就期满的时候提前支取按照取款当日活期利率0.25%，计算利息仅有：100万×0.25%×4.5=11250元。

而如果这100万是购买的5年期国债，同样在还差半年的时间就期满想要提前兑取的话收益将会按照2.9%计算，收益有100万×2.9%×4.5-100×0.1%=130400元。

同样是提前支取，收益要足足多出10倍之多。

因此从这几个方面上来考虑的话，购买国债目前要比把钱存放在定期存款中更加划算。

购买国债的途径有很多，但是不同的国债种类有着不同的购买途径。

凭证式国债只能通过银行柜台进行交易；

电子式国债可以通过银行柜台购买，或者在网上银行，手机银行APP进行购买；

记账式国债则可以通过证券交易所进行购。

银行柜台购买凭证式或电子式国债

全国一共有4000多家银行，并不是所有银行都发售国债，只有那些开通了国债代理权限的银行才会发售国债，一般我们常见的国有六大行以及一些大型商业银行大多都是可以购买国债的。

在银行柜台购买国债时，要携带好自身的身份证件以及准备购买国债的相应资金，根据工作人员的提示，填写相关的资料，并支付认购款项。

如果是购买凭证式国债，在支付好款项后，银行工作人员会出具纸质国债凭证以及收款凭证这两个东西一定要妥善保管好。虽然丢失后可以补办，但相对来说补办的手续比较麻烦。

如果是在银行柜台购买电子式国债，只需要根据银行工作人员的引导，在手机银行APP上就能完成电子式国债的购买，并且在手机银行APP上也能查看到个人购买电子式国债的相关信息。

证券公司购买国债

证券公司发售的国债，只有记账式国债。去证券公司购买国债的话，也需要前往有销售国债的证券公司网点进行购买，在购买的过程中按照工作人员的要求，同样是填写相关的资料，然后再支付认购款项。

当国债购买成功后，就可以拿到对方出具的认购凭证和相应的收款凭证，可以在证券公司的柜台或网上证券系统查询到你购买的国债相关信息。

在网上购买国债

在网上购买国债，一个前提条件是要开通个人网银账号，并且在账户里存有购买国债的资金。

下载银行的手机银行APP，在页面中找到网上债券，点击储蓄国债，然后选择你所需要购买的产品完成支付就可以了。随后，就可以在手机APP上查询到自己购买国债的相关信息。

对于一些上了年龄的老人来说，如果想要购买国债的话，最好是提前去银行柜台购买，相对来说有银行工作人员的引导，帮助下购买国债是相对比较容易的。

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