如何刺激经济？最简单的办法就是降息，降低利率，甚至把存款利率，变成“负利率”。

央行不断降息

根据最新消息，国内10家股份制商业银行公开宣布“下调人民币存款挂牌利率”，短期利率下调，而长期利率下调的更加厉害。

首先，活期存款利率仅为0.15%，比之前下调了0.05%；而从长期利率来看，1年期存款利率下调0.1%，为1.55%；3年期下调0.2%，为1.8%；而5年期也下调了0.2%，目前为1.85%。

所以你看，如果你的钱直接存定存吃利息，那么就算是5年期，也只有最高1.85%的存款利率，这个投资回报率，其实是非常低的。

各大银行调整存款利率

然而在几年前，5年期的存款利率可以在3%以上，甚至于很多农村的农商行利率可以更高，而在极低风险的理财产品方面，甚至可以做到4%-5%。

那么，为什么最近几年，存款利率不断降低？之后是不是存款利率还得跟着降？中国会不会进入负利率时代？今天我们就来谈谈这些话题，码字不易，欢迎点赞，转发，收藏。

为什么中国的的存款利率会不断降息？这个影响因素其实非常多，但是总体来说和中国的经济发展轨迹有密切关系

上世纪90年代的时候，中国经济加速发展，导致通胀比较严重，再加上价格双轨制和价格闯关，导致当时的存款利率非常高，甚至高到13%左右。

上世纪价格大闯关

而后续呢？随着中国经济的一步步发展壮大，中国经济总量越来越高，成为了全球第二大经济体。

经济总量上去了，那么增速自然就会下降，而随着我们的经济增速开始下降，社会对于资金的需求也在不断减少，利率自然就下来了，这其实就是利率下行的关键。

特别是最近几年，国内经济的波动和压力较大，高层有对于经济刺激的需求，再加上银行需要给房地产行业提供支持，导致贷款利率不断降低，我们看到这几年央行降息和降准经常登上热搜。

但是，这些释放出来的资金，其实都是银行的让利，降息导致银行的净息差受到挑战，目前的净息差1.54%，已经跌破了银行业的警戒线。

银行息差持续下跌

不仅如此，银行面临着一个难题：存钱的人越来越多，贷款的人越来越少，这就给银行带来了巨大的压力，比如根据央行的《2023年金融统计数据报告》，去年中国居民人民币存款增加25.74万亿。

所以，银行只能够降低存款利率，通过减少居民存款的利息，希望这些钱能够因为存款利息低，而取出来去消费；再加加上可以降低贷款业务成本，从而保证银行业的长期稳定运行。

中国是这样的情况，其实欧美和日本都是这样的。以前的欧洲和美国贷款利率都很高，而后面城市化高速发展的时代结束，欧洲变成了负利率；美国也同样如此。

而中国的经济和日本有类似的地方，日本经济高速发展了几十年，非常发达，特别是东京首都圈发展的非常好，是著名的世界级都市圈。

日本央行持续降息，甚至进入“负利率时代”

但随着日本经济泡沫的破裂，日本经济陷入通缩，日本政府想尽办法试图刺激日本经济，但是日本经济在惯性面前毫无起色。

最终是什么办法让日本经济出现好转呢？那就是无限宽松的“负利率政策”。

简单来说，日本央行不管不顾，直接采取大水漫灌的方式来放水，让日本的贷款利率变的非常低，从而挤压日本的存款，让这些存款变成刺激经济的燃料。

日本经过了很多年，才终于在最近走出通缩，甚至考虑试图“加息”，从而抑制国内的通胀。所以你看，对于一个本身比较发达的经济体来说，利率水平走低是一个常态。

而按照中国目前的发展轨迹来看，如果货币政策和财政政策没有出现大规模的改变，那么不断降低存款和贷款利率，以刺激中国经济持续复苏，将会成为未来几年的一个政策趋势。

特别是以前，还有因为美联储加息导致的人民币汇率压力 ；而现在的9月份，美国基本确定开始降息，降息幅度虽然还没有定，但是至少1%-2%是肯定的。

美联储9月降息？概率很大！

这就意味着，在保持人民币汇率不贬值的前提下，我们的降息空间很大，再降几次也有政策空间。所以存款利率未来还会降么？可能性其实还是很大的。

其实很多年前有一次房贷转LPR利率的时候，大部分人就推测，未来的中国会逐渐进入低利率时代，甚至是负利率时代，而从最近几年的走势来看，这确实符合我当时做出的推测。

对于普通人来说，知道这个信息差有什么用呢？简单来说就是“理财搬家”。

相比较于定期存款的利率来说，国内依然有很多可以选择的投资产品。比如最近几年都是债券牛市，因为利率低是有利于债券市场的，特别是最近几年国债比较火热，投资回报率相对股市还是更高的。

所以对于家庭理财来说，债券型的基金，比股票型基金的优先级会更大，适合根据自己的情况进行一定的资产配置（投资有风险）。

债牛行情，导致债券基金收益率不错。

再比如，各大银行的理财产品其实还是比定存的利率要高的，比余额宝也要高一点，这里也是一个可以套利的空间。

再比如，日本当时进入负利率时代，日本居民是如何投资的呢？那就是购买海外资产。

中国目前虽然还是进行外汇管制，但是国内依然还有一些投资国外的产品，不管是二级市场的一些投资标的，还是通过银行进行相关的交易都可以。

这里我要提到一点，由于目前国内去香港旅游比较方便，而香港作为中国的离岸港和亚洲金融中心，其可以投资海外产品，所以去旅游的朋友，或者可以有闲钱的朋友，可以去香港旅游的同时，找当地银行咨询并考虑开设账户。这方面的教程很多，我这里就不再赘述了。

现在去香港旅游很方面，其也是亚洲金融中心

虽然按照目前的标准，国内每个人每年的投资额度是有限的，但是对于普通人群来说，这已经足够了。所以这就是存款搬家带来的一系列影响。

那么有人问，中国的利率什么时候不会再降低呢？简单来说，当中国经济开始持续大幅度复苏，甚至通货膨胀和经济过热的情况，那么我们就会和2022年的美国一样，放弃降息，开始加息了。

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