低利率市场环境下，年终奖、压岁钱到手，放哪里合适？春节后成了不少人纠结的问题。
安全确定的，收益通常都不高。
收益高的，风险也高，可能亏个血本无归。
作为普通人想知道，有没有什么金融工具，既有保底收益，让手里的钱稳稳增值几十年，在市场向好时，又能博取到超额回报呢？
答案必须是：分红型保险。
它是保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定的比例，以现金红利或增值红利的方式，分配给保单持有人的一种人寿保险！
简单理解，买了分红险，可以收获两份收益：
一部分是保证利益，白纸黑字写入合同，保险公司刚性兑付，一分不会少！当下分红险保底利率为2%。另一部分是浮动利益，这是保险公司派发的分红，是多是少不确定，取决于保险公司的经营情况。下有兜底、上不封顶，分红险的保单利益充满了想象空间，分红实现率不错的话，有机会获得超乎预期的回报。
一款预定利率2.5%的增额终身寿，irr 最高只能在2.4%出头。而保底利率2%的分红险，综合收益可以轻松超过2.5%，甚至有可能达到3%上下的水平。
在市场利率持续下行的大环境下，分红险吸引力满满。但产品的选择也极其考验专业性，只有选对公司和产品，才能持续稳定获得高分红。
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如何挑选分红险？
分红险与普通储蓄保险不同，它的收益存在不确定性，与保险公司经营情况、未来经济环境、市场竞争等息息相关。具体挑选产品时，以下3项可以作为参考指标。
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历史分红实现率
未来无法保证，但可通过历史表现来判断产品的实力。分红实现率是衡量保单优劣的重要指标。
从2023年6月30日起，保险公司会在每年分红方案宣告后15个工作日内，在公司网站上披露该分红期间下各产品红利实现率，这是强制规定的。
过往对消费者的预期承诺，实际兑现了多少，公开、透明。一般来说，只要分红实现率大于 100% ，我们就可以认为该产品分红派发是达标的，实现率越高，说明保险公司履行保单承诺的能力越高。
多数保司进入官网，在“公开信息披露”里的“专项信息”里的“新型产品”里，可以查询到分红实现率。
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保险公司的投资实力
普通年金险、增额终身寿，收益是100%确定的，产品优劣，看收益一目了然。
分红险则是在保证收益的基础上，增加了浮动分红，这是保险公司投资赚钱后分给我们的。
那么，挑选分红险，与其说是选产品，不如说是选公司，投资实力强、经营稳健的公司，更有可能带来持续的高回报。
指标可以参考保险公司过往5到10年的平均投资收益率，很大程度反映公司的投资实力。
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保证利益和红利利益
保证收益是未来100%能拿到的，当然越高越好！红利属于浮动收益，利益演示分为“0”以及“4.5%减去产品预定利率”两档，这都只是演示数据，不代表未来的实际收益水平，千万不要被数字迷惑。
拨开迷雾看本质，保险公司经营水平、投资回报率、历史红利实现率等关键指标，更值得关注！
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哪些公司分红险值得买？
作为一家专业保险代理公司，保通平台上汇聚了多家保司的数十款分红险产品。经过层层对比筛选，云保选出了8款值得买的！
一、中意一生中意（尊享版）终身寿险（分红型）
一款基本保额每年以2%递增的分红型增额寿险，经典IP延续之作，各方面依旧非常能打！
公司背景：中意人寿是中国加入WTO后首批获准成立的中外合资公司，由2个世界500强合资组建，注册资本37亿元，总资产超过1000亿元，实力雄厚，最新偿付能力AAA级，经营相对稳健！
投资水平：借助股东背景，中意人寿险资投资项目大多是国家级的大战略，最近10多年都是盈利的，在合外资寿险公司中保持排名第一的位置。
历史分红实现率：在分红限高的情况下，中意人寿凭借过硬的实力逆势而上，2023年其旗下有不少产品的分红实现率达到100%，2024年平均达到71%，表现都相当惊艳。
产品特色：中意一生中意（尊享版) 分红方式是增额红利，即身故或全残保障金额随红利的增加而持续增长，现金价值也是年年增长，我们可参与保司分红保险业务的红利分配，与中意共享稳健经营成果。投保后还能终身享受中意贴心的增值服务，包括就诊绿通、预约挂号、院后照护等。
二、恒安标准人寿2款分红险
在全行业分红限高的情况下，恒安标准人寿是为数不多有望突破限高的保司，让我们更可能拿到满意的分红。
恒安标准人寿近10年持续实现盈利，净利润行业排名稳步上升。2020-2023年间，它家所有分红险产品，分红实现率全都是100%起步，2024年在分红限高的情况下，恒安标准人寿凭借过硬的实力逆势而上，平均分红实现率达到85%，在市场中名列前茅！
1.恒安标准传世瑞盈B款终身寿险（分红型）
英式分红领头羊，深耕分红险领域，限高令下分红实现率也能达100%；极致的长期预期irr，最高可突破4%；100万总保费可对接保险金信托，购买即可享受院后康护服务，以及会员等级服务。
2.恒安标准恒爱尊享 2.0 终身年金保险（分红型）
第5年起就可以领年金，活多久、领多久，适合买来给孩子规划教育金，更适合给自己和家人补充养老金，尤其适合想提前退休的人，让你最快第5年就可以躺平，早早享受养老生活了！
保单现金价值还终身持续，可通过减保、保单贷款取用，应对不时之需。另外，投保后还能享受多元服务，包含健康关爱、高端医疗、商旅管家等20条服务内容。
三、中邮人寿2款分红险
中邮人寿由中国邮政控股，注册资本金高达286.63亿，总资产超4400亿，资产、保费均位居行业前十，妥妥的大公司。除公司背景实力雄厚外：
它投资项目稳：背靠中国邮政，险企投资服务国家战略大局，以建设金融强国为已任，管理资产超5000亿元项目，涉及国计民生各个板块！
它产品稳：中邮人寿分红产品已有14年历史，累计分红实现率125%起，分红金额近200亿元！你可能担心未来分红不稳定，实际上，产品有特殊的平滑机制，通过以盈补亏，确保我们能获得相对稳定的分红。
它服务稳：全国服务网点多达32571个，信送到哪里，中邮保险就到哪里，走进附近的邮局，就能进行保全理赔操作，方便、快捷又安心！
1.中邮悦享盈佳2.0版终身寿险（分红型）
保证收益位列行业第一梯队，红利实现方式为购买交清增额保险。保底+分红，长期逼近3%，投保后还能享受保单贷款、第二投保人权益，资金配置灵活，让财富安全传承。
2.中邮乐享颐年养老年金保险（分红型）
前中期收益比较高，类似于增额寿，保证部分现价较高，为老年生活提供稳定的现金流，只要活着就能一直领养老金。
四、陆家嘴国泰鸿利鑫享2.0终身寿险(分红型)
分红型增额寿里的宝藏产品，基本保额每年以2%递增，红利实现方式为增加保险金额。
公司实力强：陆家嘴国泰人寿，海峡两岸第一家合资寿险公司，2大股东分别是：由上海地方国资组建的上海陆家嘴金融发展有限公司、台湾寿险业龙头台湾国泰人寿，有国企背景，经营长期稳健，安全可靠有保障！
历史分红实现率高：“限高令”下实现率72.8%，远超同业，未来兑付能力相对更有保障。
产品特色：投保门槛低，7种交费方式，最低保费5000元，免体检额度最高可达1000万。同时支持减保、减额交清、保单贷款，并将第二投保人写入了条款，防止保单变成遗，让投保人对财富拥有绝对掌控权。
五、中英人寿福满盈3.0终身寿险（分红型）
中英人寿是由中粮资本与英国英杰华集团合资组建的保险公司，2家500强企业强强联手，已连续30多个季度获得风险综合评级A类评价，偿付能力充足且稳定，股权也是长期稳定，这都让人很安心！
中英人寿投资实力也很强，分红兑现能力相对就更有保障。2024年平均分红实现率在77%，高于行业平均水平。
产品本身也很出色，保证部分现价增速快，趸/3年交分别在第5/6年超保费，含分红长期保单利益可突破3.2%！减保限制少，过犹豫期后即可申请操作。
分红领取方式丰富，支持现金领取、累计生息、抵交保费和交清增额4种方式。
六、长城八达岭南山版养老年金（分红型）
长城人寿是北京市西城区国资委重要子企业，北京金融街投资（集团）有限公司旗下金融板块控股公司，正统国资背景大保司，安全可靠！
资产配置结构以固定收益类为主、权益类为辅。近三年平均投资收益率4.14%，连续三个季度风险评级均达到BBB级。
产品最高80岁可投保，无健康告知，对高龄人群非常友好。女性满55岁、男性满60岁即可开始
男性满60岁、女性满55岁，即交即领。3个计划随心选择，可选保终身或定期，定期计划含满期金，现价均持续到保障期满。投保后最低3千标准保费，即可享完善的养老服务体系。
更多分红险特色与亮点总结，看下图轻松读懂，你适合哪款？可以向您身边的保通代理人咨询~
