2025年1月7日，一则《人身险生命表将更新，保单价格或涨跌不一》的消息，在朋友圈刷了屏。2024年1月第四套生命表征求意见，第四套生命表也将会在2025年发布并投入使用。
那生命表是什么呢？第四套生命表有哪些变化呢？又对我们有哪些影响呢？
生命表是什么？
所谓生命表，也被称为死亡率表，或者寿命表，是对相当数量的人口自出生（或一定年龄）开始，直至这些人口全都去世为止的生存与死亡记录，用于描述某个人口群体死亡规律的概率分布。
简单来说，就是一张记录了「一个人在每个年龄的死亡概率」的表。
根据这张具有统计学意义的表，就可以知道每个年龄段的死亡人数、死亡率以及预期寿命等。
我国所使用的第一张生命表
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而保险公司呢，会根据这个生命表来给产品定价。
我们现在使用的就是第三套生命表《中国人身保险业经验生命表（2010—2013）》，该生命表是跟进2010-2013年数据所制定。
第四套生命表有什么变化？
随着生活水平提高,医疗技术也在提高，人均寿命也会变化，所以生命表每十年左右会进行一次更新迭代。
咱们说的“第四套生命表”，即2023版生命表（征求意见稿），就是根据2018-2021年的行业经验数据做了更新修订。
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对比第三套生命表，主要有几个变化：
死亡率下降
第四套生命表的死亡率，较第三套相比下降20%-30%，男性平均下降20%左右，女性平均下降24%左右。
预期寿命提高
相比于第三套生命表，女人预期寿命，从88.1岁涨到了90.6岁，提高了2.5岁；男人的预期寿命，从83.1岁涨到了85岁，提高了2.9岁。
新增大湾区专属参考表，死亡率更低
新增大湾区专属参考表，适用于常驻广州、深圳、珠海、佛山、惠州、东莞、中山、江门、肇庆等地的投被保人。
第四套生命表对保险产品的影响！
寿险产品保费降低：
定期寿险、杠杆寿（定额终身寿）以被保险人在保险期间内死亡为给付条件。
对于定期寿险，由于在指定时间内，死亡率降低，保险公司需要理赔的情况会减少，保费会更加便宜。
对于杠杆寿（定额终身寿），由于预期寿命增加，保险产品保障时间更长，保险公司可以有更多的时间让保费产生利益，所以保费会更便宜。
重疾险和医疗险的保费可能会增加：
这是因为，预期寿命增加了，寿命延长使得被保险人在一生中患病的概率增加，保险公司需要承担的赔付风险上升，所以对于“纯重疾保障”部分，价格大概率会上涨。
而且现今社会人们的生活条件越来越好、医疗条件也越来越好，那么带病生存、或是得多次重疾的概率就提高了，保险公司就需要赔付更多的保额，所以“重疾多次赔”责任、“长期保证续保医疗险”可能会涨价。
养老年金收益降低：
死亡率的下降意味着存活率提高，预期寿命会延长，导致保险公司需要支付更久的生存金，保险公司面临的赔付成本显著增加，在预定利率固定的情况下，只能通过降低客户每年的利益去摊平成本。
根据估算，养老年金产品，每年收益的降幅约为8%。
第四套生命表落地前
什么值得买
在第四套生命表上线之前，规划一份保险真的是非常有必要的，尤其是重疾险和养老年金。
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