如果你的总预算连100万都没有，那买年金险、增额终身寿险、分红险，无异于脑子坏掉了。 现在正值保险行业一年一度的“开门红”时期，整个市场都在疯狂推销各类储蓄型保险。市场行情本就如此，我也没有什么办法。如果你真的特别有钱，那你去买也无妨。但说实话，从业这些年，我碰到最多的情况是，有人跟我说一年准备存5000块钱或者1万块钱，然后问我买什么保险来理财。对于这类人，我的建议始终是：不推荐买这类储蓄型保险。 我当然知道“开门红”的主旋律是什么，现在所有保险公司都在追求规模保费的达成。实话说，我们公司也有营销这类保险的方案。但如果你每年的预算真的只有五千、一万这个水平，这类保险咱们就别折腾了，行不行？ 说得难听一点，只有这个预算的人，本质上属于抗风险能力较弱的群体。既然如此，这笔钱你随时都有可能要拿出来应急。可一旦买了储蓄型保险，中途退保就会面临现金价值损失。如果你不想出现“买了保险两三年后，突然需要一笔钱应急，却发现保单现金价值还没回本，只能硬着头皮接受损失”的情况，那就别碰年金险、增额终身寿险或者分红险这类产品。 既然这笔钱是用来应急的，那普通人日常生活中最常见的应急场景是什么？大概率是生病了需要治病，受伤了需要养伤。同样是一年五千、一万块钱，你给自己和家人买重疾险、医疗险、意外险，难道不香吗？ 你买年金险，哪怕交30年，一年5000块钱，加起来也就15万。就算再放30年，差不多能翻倍到30万。但同样是一年5000块，你给自己买重疾险，已经能买到50万的终身保额了。剩下的预算，买一份医疗险，能拿到不错的赔付条件；再花300块钱买个意外险，就能保100万。而且这些保障是你买了当天就生效，根本不需要等到四五十年之后才能拿到那30万。 至于经济周期、资产贬值之类的问题，你扪心自问一下，你那点儿积蓄有什么贬值的余地吗？你能称得上资产的，恐怕也就只有那套还欠着几十万房贷的房子吧？与其操心这些遥不可及的问题，不如先想着怎么把房贷还完。 很多人就是没搞清楚这个逻辑，看到买重疾险、医疗险、意外险这类人身险，就连连摇头；可一听到用保险来存钱，就挪不开眼睛。咱们没多少钱，就老老实实存一部分钱用来应对意外情况，定期存款也好，国债也罢，这些产品变现没有损失，随时可以拿出来用。然后再买点人身险，万一人出了问题，也能拿到一笔救命钱，这难道不好吗？ 最后总结一下：咱们普通人需要买的保险，其实就这么几种。 第一种是社保，这是每个人最基础的保障。没有职工医保的话，城乡居民医保一年也就300块钱左右，一定要先买上。 买完社保之后，再买一份50万保额的重疾险，一年保费大概5000块钱左右。 然后，再配置一份靠谱的医疗险。虽然医疗改革之后，医疗险的作用不如之前那么大，但医院里的费用还是能报销一部分的。实在不行，买个惠民保也可以，一年也就一百多块钱。 最后，再买一份便宜的意外险。按照现在的市场行情，300块钱就能买到100万的意外伤残保额和20万的意外医疗保额，完全够用了。 如果你的家庭压力比较大，也可以考虑买一份定期寿险。一年一交，保到退休，一千多块钱就能买到100万保额。 除了上面我说的这些之外，其他所有保险，都是你有足够多的钱，多到你都不知道花在哪儿之后，才需要考虑的事情。 反正我把话都说到这份上了，如果你还听不进去，那我也只能说：你的思想，确实配得上你的苦难。你自己加油吧。
