湾财聚焦315 之 起底金融黑灰产
层层分级的会员体系，2000元-8000不等的收费标准，拉人头参与异常维权、伪造证明材料……黑灰产在金融领域的活动日益猖獗。
在消费信贷领域，黑灰产常常打着“优化债务”“协商还款”的口号，以“维权培训”为幌子卖课，更擅长伪造各类证明材料，教唆债务人恶意逃避债务，频频利用非法手段牟取利益，行走在法律边缘。组织化、产业化、规模化的黑灰产对金融市场和社会信用体系造成极大的负面影响，不仅扰乱市场秩序，更严重侵害消费者合法权益。
在3•15消费者权益日即将到来之际，各类消费相关话题备受瞩目，而黑灰产乱象及其危害更是成为舆论的焦点。南都·湾财社聚焦这场“黑色风暴”，一窥黑灰产背后的产业链条。
以培训幌子卖课、伪造证明材料
近年来，金融领域黑灰产通过伪造证明、恶意投诉举报等手段，教唆或协助债务人恶意逃避债务，严重扰乱金融秩序，侵蚀社会信用体系。日前，南都·湾财社采访了多家金融机构，在了解中，湾财社发现黑灰产正在呈现组织化、产业化、规模化的特点。
“法务机构”是黑灰产常常披上的“外套”。湾财社了解到，有法务机构以普法培训为幌子，展开反催收培训和业务，然而事实上，这些所谓的培训仅仅是黑灰产“卖课”的幌子。
该黑灰产打着法务机构的名头，在各大社交平台借用“利用法律知识维权”“合理退回利息”“成功协商还款”等话术吸引负债人。在成功与负债人搭线后，黑灰产机构会根据客户欠款进行分级，收费标准2000元-8000元不等，黑灰产客服还会进一步使用鼓励VIP会员拉拢更多负债人来学习课程，并给予一定的分销推广费，“不仅能够成功解决各类维权难题，还能借机赚钱”。
更有甚者，黑灰产机构还鼓励负债人“入户投钱”成为合伙人，继续拉人头“卖课程”或加盟成为新的合伙人。从普通VIP会员到各地代理人，层级清晰，揽客意图明显。
以帮助负债人协商解决负债为幌子，行揽客卖课的分级营销之实，这是当下黑灰产机构存在的一种形式，而更为金融机构忌惮的是另一类黑灰产机构，他们擅长伪造各类证明材料。
有头部民营银行告诉湾财社，在今年2月，他们通过黑灰产特征识别技术和黑灰产模型挖掘，锁定了一家非法代理用户进行投申诉的黑产窝点公司，并及时向警方提供了这一线索。
警方调查发现，该黑灰产犯罪团伙以能够帮助负债人“协商还款”、“降低月供”等话术吸引负债人，而后通过假印章、炮制虚假证明材料等违法行径骗取金融机构的帮扶款项。
据悉，该犯罪团伙涉及黑龙江鸡西、江西赣州、河南平顶山、贵州贵阳等地，在全国范围内，形成了制售假章证、反催收全链条黑灰产。该团伙涉及的犯罪嫌疑人达到千余人。
事实上，在采访中，湾财社还了解到，部分所谓的“反催收”机构在声称自己能妥善解决“协商还款”问题，还能搞定“征信修复”，但在诱导负债人支付高额服务会后突然消失，导致负债人非但未能减轻债务负担，反而进一步遭受经济损失。
值得注意的是，这些不法机构甚至会诱导消费者提供身份证、银行卡、联系方式、家庭住址等个人隐私信息，在消费者不知情的情况下办理网络借贷，甚至利用消费者个人信息进行诈骗、洗钱、非法集资等违法犯罪活动。
短视频平台为黑灰产“引流地”
消费者受害，征信环境恶化，金融机构苦金融黑灰产久矣。在采访中，多家金融机构向湾财社吐露了打击黑灰产的困难点。
在新网银行看来，“黑灰产”通过短视频、社交媒体等互联网渠道大量获客。他们不仅借助互联网低成本引流，并融合先进的AI技术，大规模搜集并分析客户信息，进而精心策划个性化诈骗方案，诱导大量消费者不慎步入陷阱。线上化、批量化的作业模式大幅降低了黑灰产的作业成本，显著了增加了金融机构的打击难度。
此外，一家银行机构消保部门告诉湾财社，他们在某短视频平台进行了数据搜索测试：“逾期协商”相关关键词的内容及传播量巨大，并且呈现逐年递增的势态。通过舆情监测软件检索，仅以“逾期协商”为关键词检索，该短视频平台2024年的内容发布量达到26万条，2023年增长160%。
该机构还向湾财社提供了一系列公安机构破获案件的数据。从数据中，湾财社了解到，某一被警方侦破的法务机构在2024年上半年广告费投入达到1100万，获客3.5万人。而最终的成交人数4000人，转化率11%。这4000人里，收取客户的服务费达到6000余万。
上述机构消费部门负责人进一步表示，这类逾期协商、逃废债、反催收相关的广告，在该短视频平台里，属于“法律咨询-债务处理”类目，且有平台服务商的支持，即使短视频平台也曾发布政策，禁止发布广告的内容，但在利益的驱动下，投放者也有办法绕过审核规则。
目前债务处理类目，是该短视频平台法律咨询行业消耗排名第一的类目。据业内人士估算，该行业获客成本从最早的几十块钱，到如今已达到数百元一条；近一年里，各大律所或者所谓的法律咨询机构，投放的金额近百亿规模。
一家头部消费金融公司同样向湾财社表示，社交媒体和短视频平台作为 “非法代理维权”等黑产的引流入口，是打击治理工作的关键突破口。当前，“逃废债”行业已在主流媒体平台形成商业化推流模式，且呈现黑灰产团伙特征。
上述消金公司同时表示，由于后续行为的违法性质难以界定或不明显，对 “逃废债”一类引流（广告）行为的刑事惩治存在困难，通常只能从行政层面处理，针对广告违法点，如传播虚假信息、发布虚假广告等采取措施，但效果和范围有限。
湾财社注意到，《中华人民共和国广告法》未对“逃废债”业务场景作出明确法律限制，加之广告的商业属性，各大平台也未限制“逃废债” 业务场景的商业投流，给打击治理工作带来诸多不可控的负面影响。
逾期协商机制，初衷是为那些深陷困境、确实无力偿还债务的特殊困难群体开辟的一条特殊通道，旨在帮助他们缓解燃眉之急，避免陷入更严重的经济危机，体现金融机构的人文关怀与社会责任。
然而，当前一些所谓的法律咨询机构或者黑灰产机构，挂靠律所或者调解中心，投放广告，过度渲染逾期协商，教唆用户不必还款，可以转为协商，逃避债务责任，让部分人产生了可以逃避还款责任的错误认知。这种现象在社会上逐渐滋长了不良风气，让不还款的想法在一些人心中蔓延，严重破坏了诚实守信的社会信用环境。
同时，大量不合理的逾期协商申请，也增加了金融机构的运营成本和管理难度，给金融体系埋下了潜在的系统性风险隐患，威胁到整个金融市场的稳定与健康发展。
以科技力量对抗黑灰产
金融黑灰产通常在线上活动，相关团伙往往隐匿较深，溯源和取证难度大。面对规范化作业的黑灰产，多数受访金融机构均表示正在逐步加大科技研发投入，利用科技手段甄别黑灰产从而有效打击黑灰产。
蚂蚁消金与重庆大学开展“金融反黑产反欺诈-人证识别”产学研合作项目，运用密码学、语音识别、图像处理等领域的前沿研究成果，采用机器学习算法对黑产“代理维权”中存在协商凭证造假、印章造假等作假行为进行识别，定位不法黑产的欺诈行为，目前假证识别准确率达到97%以上。
招联消金通过深度挖掘内外部数据资源，利用大数据征信、云计算等先进技术，招联自主打造覆盖风险管理全流程的“风云”风控系统，对欺诈、伪冒、套现等行为予以有效拦截。据招联有关人士介绍，2022年以来，招联成功识别并拦截电信诈骗损失金额7.7亿元，欺诈伪冒账盗率BP仅为0.0002，即五千万批核客户中只有1单伪冒。
在利用科技手段加强识别能力之外，湾财社注意到，多家金融机构正在加强对于团伙的挖掘。
蚂蚁消金基于声纹识别、凭证识别能力、以及外部情报等获取黑产线索信息，构建黑灰产识别图谱，获取到指向明确、准确率高的黑产线索，运用图谱算法能力进行团伙挖掘。
此外，多家金融机构高度重视黑灰产治理工作，建立了跨部门立体化联防体系。通过消保、安全、算法、技术、风险策略、贷后管理等多维布控，形成覆盖事前预警、事中拦截、事后溯源打击的完整闭环。
严打黑灰产：多家机构协助公安破案
金融黑灰产严重危害金融秩序、损害公众利益：从金融市场角度看，黑灰产干扰正常资金流动与资源配置；在消费者权益方面，黑灰产通过诈骗、泄露个人金融信息等手段侵害消费者；从社会稳定层面出发，金融黑灰产滋生的违法犯罪活动会引发信任危机，破坏社会风气。
事实上，监管机构一直大力推进对于金融黑灰产的打击，以维护金融市场健康、保障民众权益、稳定社会。
2020年，国务院新闻办就《政府工作报告》修改情况举行吹风会。政府工作报告起草组成员孙国君表示，政府工作报告首次将“打击恶意逃废债”补充进政府工作报告。此次调整过后，监管和执法部门预计很快会升级对逃废债的治理行动。
2022年11月，为了指导互联网金融领域从业机构共同抵御黑灰产的侵害，维护行业正常秩序，人民银行金融市场司及中国互联网金融协会发布《中国互联网金融协会关于防范互联网金融领域违法违规代理维权风险的提示》，要求互联网平台对“反催收”“代理维权”“停息挂账”“征信修复”相关内容加大审查力度，实现精准打击。
2024年1月，中国银行业协会还面向成员单位发出了两份征求意见稿，分别为《中国银行业应对“代理维权”灰产识别标准（征求意见稿）》和《中国银行业应对“代理维权”灰产工作指引（征求意见稿）》，均在打击金融领域非法职业代理灰产等行为。
在监管指引下，各大金融机构正在加大与公安机关的协同，严厉打击各类黑灰产：新网银行表示，2022年至今，已成功受理或立案超十起代理维权案件，数十名涉案人员已被公安机关采取刑事强制措施并予以处罚；网商银行表示，在2024年度前11个月，共打击反催收黑灰产团伙6个，协助公安机关抓获116名犯罪嫌疑人；蚂蚁消金运用技术赋能黑灰产打击，自2023年以来成功挖掘12个黑灰产团伙，并推动公安机关进行立案侦查，现场抓获嫌疑人超300人。
金融黑灰产不仅威胁个人财产安全，更侵蚀金融系统根基、助长犯罪滋生、破坏社会信任。其治理需综合运用法律惩戒、技术监管、公众教育及国际合作，构建“防、打、治”一体化的长效机制，才能实现金融生态的长治久安。
策划：王莹
统筹：李颖 卢亮
采写：南都·湾财社记者 吴鸿森
