回顾整个人类发展历史，每次重大的技术变革都会从根本上改变人类的生产生活方式，促进生产力的发展，从而引起社会经济的跨越式发展，货币的发展历程亦是如此，生产力决定了货币发展，技术是决定生产力的重要因素。从五千年年前人类以天然贝类作为货币开始，技术发展不断改变着货币类型的发展。

开采技术和冶炼技术的提高产生了金属铸币，造纸技术和印刷技术的日益成熟促使世界上最早纸币--宋朝交子的产生。在新时期以来，以微信支付和支付宝为的代表支付方式更是实现了货币的“无纸化时代”。最近国家要开始推行数字货币，那么“数字货币”是什么呢？

一、数字货币是什么？

数字货币，最早由David Chaum在1983年提出，其利用盲签技术实现了完全匿名的数字货币类型，自此之后各种基于不同技术手段和密码算法方式的数字货币类型不断涌现，真正使得大众认识到数字货币的是比特币。比特币是是一个分布式的P2P网络系统，通过预设算法发行，是一种点对点的去中心化数字虚拟货币。

据不完全统计，截止2017年底，全世界范围内大规模发行的非法定数字货币已达150种，比如熟知的比特币、以太币、门罗币等。但这类私人个体发行的货币相比较各国中央银行（政府）发行的货币而言，都存在着价格波动剧烈、安全漏洞大、缺乏有效监管等问题。因此各国中央银行（政府）都在尝试研究开发本国的法定数字货币。

笔者认为，法定货币代表着国家的信用，所以法定数字货币应该是由我国中央银行依赖区块链、大数据、云储存等新技术通过特有的计算方式发行的代表着国家信用的数字货币。是一种信用货币、加密货币、算法货币、虚拟货币，和现行的法定实体货币有着共同的法律属性。

二、数字货币的特性

笔者在对数字货币进行深入了解的基础上，认为数字货币具有以下特性。其一，数字货币无须联网，手机碰下便可完成支付。现如今人们在日常生活中使用银行卡，进行跨行、跨地区、跨境业务时，必须要通过由中国人民银行批准设立的中国银行卡联合组织（简称银联），由银联统一进行转接、清算和安排，最终的支付清算信息才能够让中央银行效掌握。

但随着近几年像支付宝、财付通、微信支付等第三方支付业务迅速地发展，第三方支付机构的支付结算系统选择直接与商业银行的支付结算系统相互连接，绕开了央行银联的管理，这种迅捷的第三方网络支付方式虽然在很大程度上便利了人们的日常支付。但会导致央行无法掌握具体支付清算信息，也难以追踪资金流向。

所以我国央行在2017年成立了非银行支付机构网络支付清算平台（简称网联），并发布通知要求所有第三方支付机构受理的涉及银行支付业务都必须通告网联平台统一处理。

但是今后央行未来要是能够发行法定数字货币，在办理支付清算业务时，既不需要相关联的商业银行的间接介入，也无需专门的网联、银联机构直接介入。直接由中央银行对法定数字货币的支付清算业务进行统一管理。

其二，具有比微信更加便捷的特性，具有更高的安全性。安全性更高相比较实体货币和私人数字货币，法定数字货币的安全性主要体现在其具有不易伪造性和可控的匿名性。假币是通过各种非法手段伪造、变造的货币，虽然货币上的冠字号码具有唯一性，但造假者依然可以进行作假，对同一冠字号码重复复制。

而法定数字货币一经发行，任何个体在交易时便无法轻易更改或者非法使用，其安全性不仅依赖于硬件上的安全来保障。更可以通过P2P网络架构，在区块链技术的适用下依赖其特有的密码学技术来保障其安全性，有效防止其被篡改、窃取。

并且央行发行的法定数字货币也不是完全的匿名，理想化设计是可控的匿名性，具体表现为前台是否实名可由账户持有者自愿决定，但后台必须是完全的实名制。

这样一旦发生法定数字货币被盗窃、通过法定数字货币洗钱、逃税漏税等违法犯罪行为，可以及时追踪发现，有效防止犯罪行为的发生。但我们必须指出由于当前我国的数字货币还处在初步发展阶段，目前还具有一定的风险性。

三、数字货币风险问题

数字货币和支付宝、微信支付等相比，还是需建立在对个人信息完善的基础上。但从支付宝和微信的运行来看，如何更好的完成对个人信息的保护是数字货币在运行过程所面临的重大挑战。倘若在构建个人信息的时候制度不健全，极容易引发后台系统泄密，导致大量用户被大量泄露的风险。

因此如何构建起一整套相对较为健全和安全的用户保护机制，是后续数字货币在发行过程中所必须完善的问题。此外，在支付过程中，如何保障其支付为个人支付，如何更好的保护个人资金安全，也是后续数字货币在发展过程所遇到的重大挑战。所以我国的数字货币想要真正得到大面积推广，还要很长的路要走。

总结

纵观整个人类历史的发展来看，货币的方式也是处在不断进步。不管是最早的纸币，还是如今的支付宝、微信支付，亦或者是后续的数字货币等等，都充分的代表了整个人类历史的进步。数字货币相对于其微信、支付宝来说，即使用户手机在无网的情况下也能使用，其具有更高的便利性。

但从实际情况来看，数字货币的安全性、如何完善个人信息的保护等问题是后续数字货币在发展过程中所遇到的挑战，而我国这方面的技术并非非常完善。这也是数字货币一直未在我国得到大面积推广的原因所在。最后想问下大家，您觉得支付方式的不断改变，对人类发展是好还是坏呢？