一位在北京工作的张女士，在交了40年社保后，终于熬到65岁退休的年龄。当办理完退休手续后，她满怀期待地憧憬着拿着养老金全国旅游的美事。不料，当第一个月的退休金打到账户上时，张女士却发现只有2900多元。张女士顿时傻眼，不到3000元的退休金别说全国旅游了，在北京这种大城市连吃顿好饭都成问题。

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她感到非常失望，觉得很不公平，自己辛苦工作了一辈子，退休金才这么点。面对记者的镜头，她说：“我交了40年社保，每个月都是按照最高标准缴纳的。我以为退休后至少能拿到5000多元的退休金，没想到连3000元都不到，这太不合理了！”

张女士的遭遇引发了很多人的共鸣。大家在唏嘘之余不免心生疑惑，总有新闻报道说某某事业单位看大门的大爷退休金都有7000多，为何真的到了自己退休，勤勤恳恳劳动一辈子，交几十年的社保，退休金才这么点？我的钱了？

网传街访视频截图

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为什么会出现这样的差距？社保制度是否公平？

要回答这些问题，我们首先要了解社保的基本原理和计算方法。社保是一种社会保障制度，它是由国家、企业和个人共同缴纳的一种强制性保险。社保包括养老、医疗、失业、工伤四项基本保险（以前的生育险合并到医疗险中）。

其中，养老保险是指职工在达到法定退休年龄后，按照规定享受的一种经济补偿。养老保险分为基本养老金和个人账户养老金两部分。基本养老金是按照当地平均工资、个人缴费年限和缴费基数等因素计算出来的；个人账户养老金是按照个人账户累计存储额和预计领取月数计算出来的。

那么，为什么这位女士交了40年社保，却只能拿到2900多元的退休金呢？

原因有以下几点：

首先，北京市目前实行的是“统筹+个人账户”的养老保险制度。也就是说，在计算基本养老金时，并不是按照个人实际缴费的基数来算，而是按照当地的平均工资来算。 而北京市的平均工资水平，远低于最高缴费基数。 因此，即使这位女士每个月都按照最高标准缴纳社保，她的基本养老金也不会很高。

其次，北京市目前的法定退休年龄是60岁。 这位女士选择在65岁退休，虽然可以延长个人账户养老金的领取月数，但是却不能增加基本养老金的金额。 因为基本养老金是按照缴费年限来计算的，而不是按照退休年龄来计算的。 因此，这位女士多交了5年社保，并不会增加多的养老金。

再次，北京市目前的个人账户养老金的计算方法是“摊销法”。也就是说，在计算个人账户养老金时，并不是按照个人账户实际存储额来算，而是按照一个预设的存储额来算。 而这个预设的存储额，往往低于个人账户实际存储额。 因此，这位女士的个人账户养老金也不会很高。

写了这么多，回到问题的根源：交了40年社保，熬到65岁退休，退休金有没有3000元？

答案是：不一定。具体要看当地的社保制度和计算方法，以及个人的缴费情况和退休选择。

为了更好地说明这个问题，我们可以做一个假设。假如有两位在北京工作的同事，他们都叫张先生，都是1970年出生的。他们都在同一家公司工作了40年，都按照最高标准缴纳了社保。如果他们在退休时，一个正常退休，一个延迟退休，那么最后的养老金会有多大区别了？我们一起算下

张先生A选择在60岁退休，他的退休金是这样计算的：

基本养老金=当地平均工资×缴费年限×1.5%+当地平均工资×15%÷参保人数

个人账户养老金=个人账户预设存储额÷预计领取月数

假设北京市2019年的平均工资是8497元，参保人数是800万人，预设存储额是20万元，预计领取月数是139个月（按照男性平均寿命75岁计算）。那么张先生A的退休金就是：

基本养老金=8497×40×1.5%+8497×15%÷800万=1590.66元

个人账户养老金=20万÷139=1438.13元

总退休金=1590.66+1438.13=3028.79元

张先生B选择在65岁退休，他的退休金是这样计算的：

基本养老金=当地平均工资×缴费年限×1.5%+当地平均工资×15%÷参保人数

个人账户养老金=个人账户预设存储额÷预计领取月数

假设北京市2019年的平均工资是8497元，参保人数是800万人，预设存储额是20万元，预计领取月数是120个月（按照男性平均寿命75岁计算）。那么张先生B的退休金就是：

基本养老金=8497×40×1.5%+8497×15%÷800万=1590.66元

个人账户养老金=20万÷120=1666.67元

总退休金=1590.66+1666.67=3257.33元

看到没，张先生B虽然比张先生A多交了5年社保，但是他的退休金却只比张先生A多了228.54元。而且，如果考虑到通货膨胀的因素，张先生B的退休金实际上还要低于张先生A的退休金。

所以，交了40年社保，熬到65岁退休，退休金有没有3000元？并没有一个确定的答案，要看具体的情况和选择。但总的来说，现行养老金制度下，退休金不会很高，多数人甚至可能低于3000元。

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