写在前面
身为一名80后，突然意识到，80年出生的人已经44岁了，而89年出生的人也已经35岁。80后不再年轻，已成为社会的中坚力量，同样也接近了职业的顶峰，再过几年就要进入下行周期了。
突然想起曾经说过的人生收入曲线和最重要的“黄金20年”。而在此之前，最重要的就是“攒够人生的第一桶金”。又有多少人已经攒够了呢？于是有了这篇文章。
人生的收入曲线
我们把人生的收入曲线分为三种，普通工薪族、高端人才和明星。
我们绝大部分人属于普通工薪族。
工薪族最大的特点是从出生到大学毕业（或者研究生毕业）之前没有收入，靠父母；之后开始工作，收入逐渐提高，在40-50岁之间的某一个点达到顶峰，之后收入开始下降。而且，工作的前几年，要翻越人生的“三座大山”，结婚、买房、生子。如果追求更高一点，还要翻越另外三座，“户口、房子、学区房”。总而言之，这个阶段属于家庭的基础设施建设期，基本存不下钱。
攒钱的10年
掐指一算，18岁上大学，22岁大学毕业，25岁研究生毕业，用5年时间翻越“三座大山”，已经30岁。然后开始有一些积蓄，到了40岁，能够攒到多少本金，这就是很多人的第一桶金。
黄金20年
经历建设期后，家庭的大额支出完成，31岁到40岁，家庭才会有一定的积蓄，才可能有一些闲钱做投资。而这个阶段，基本是学习的阶段（交学费）。
所以，40岁开始，本金也有了，学费也交了，人生还处于上升期、不用为养老担心，这才真正进入人生投资关键的20年。而这20年的投资回报基本决定了退休生活的质量，所以，这是人生的黄金20年。
情景假设
我们做一个基本假设，如果40岁时可以攒够100万，41岁开始投资，60岁退休，不同的收益率带来的结果有何不同？
1、5%年化回报，持续20年
20年后，100万会变成265万。
2、10%年化回报，持续20年
20年后，100万会变成672万。
3、年化15%，持续20年
20年后，100万会变成1636万。
所以，5%、10%、15%，三个收益率20年后的结果分别为265万、672万和1636万，结果大不相同，而这必然决定了您退休生活的质量（尊严）。
4、敏感性分析
如果我们40岁时无法攒到100万呢？如果20万是什么结果？如果50万又是什么结果？我们做了一个敏感性分析供大家参考：
所以，我们可以看到复利的力量。总结下来一句话：要么投的早，要么死的晚。本金+时间+收益率就变成了财富的终极公式。而早点接触投资，尽快掌握投资常识和基本技能，对于人生大有帮助。
投资要有目标
明确的目标让人降低预期
写到这里，我想可能会有人吐槽，谁能保证未来20年会有多少的收益率？这是一个伪命题！当然我们不能保证，但是我们想表达的是目标。绝大部分投资人是没有目标的，多多益善、越多越好，这样的目标毫无意义。
如果您追求3%，纯债基金足矣。如果要5%，买固收+产品即可，比如我们上篇文章写到的中泰双利（详情请点这里）；如果您想要10%，偏债混合或者股债平衡类产品就可以；如果想要15%以上，权益+商品是更加合理的选择，可以参考我们的正念榜单（详情请点这里）。所以，目标对应的时间能够攒到多少钱，这是一个标准公式。
有了目标，带来的一个很重要的作用就是降低预期！你不用去想30%、50%这样虚无缥缈的目标，因为如果年化20%，连续20年，100万就可以变成3800万，足够一辈子挥霍！没有目标的人往往变得焦躁而无为。
我们时常为那些炒了一辈子股票或者买了一辈子基金，浑浑噩噩，不知道沉下心来系统学习的人而感到惋惜！
基金是一个好的选择
在所有的投资品种中，公募基金真的是一个很好的选择。门槛低、随时进出、诸多优秀的基金经理可供挑选。虽然大家会一脸嫌弃的吐槽。但是相对于房产、信托、期货、黄金、私募、古董、艺术品、PE来说，优势依然是存在的。主要的问题是，大家之前的姿势不对。
虽然基民有太多悲惨的故事来吐槽，但我们依然鼓励大家不要放弃。20岁到40岁这20年当作交学费，40岁之后依然不晚。就怕很多人浑浑噩噩一辈子！到头来还是一无所知。欢迎大家多看看我们的《炼心篇》以及我们推出的基础课程。
深度课堂：《投资者应该知道的十个常识》
深度课堂：《基金投资进阶之道》
深度课堂：《基民心经》
深度课堂：《债券投资基础》，不可再忽略的债券投资知识。
【课程】：《论久期》：2023年度回顾
一些投资建议
如果我们有资格为大家提供一些建议的话，是这样的：
1、一切的一切是常识。没有常识的投资=赌博（延申阅读）
2、想要进步，就要花时间学习，不能懒，刷手机（碎片时间）是无法进步的（延申阅读）
3、练习如何克服情绪。情绪是人性，追涨杀跌是亏钱的重要手段（延申阅读）
4、和乐于分享、彼此成就的人在一起，比如正念群友（入群方式见文末）
5、基金只是工具，要学会使用。
6、不断锻炼思考的逻辑，有了逻辑，勇于执行，不断试错，提高胜率。
写在最后
我们真心的希望大家可以花一点时间来学习，来看看正念的基础文章，包括课程类、炼心篇，因为投资这门课学校里面基本不教，市场上都是营销，踏踏实实希望大家学到知识的人不多，而正念算是其中的一个。
也欢迎大家成为正念群友，一起系统的学习基金投资。我们的口号是：只要真基友，寻找同路人。
