你家里有多少存款？到底是多还是少呢？有没有给国家拖后腿？很多人在看到一则新闻之后，不免都有这样的思考，这则新闻就是相关媒体报道说截止到3月底，我国人均存款高达10.84万元接近11万。这个人均指的是全国14亿人口的人均，好比说你是一个5口之家，祖父祖母加父亲母亲再加一个孩子，那么理论上讲你这5口之家的存款应当是55万左右。

当然很有可能你这个家庭之中祖父母都已经退休了，老婆在家看孩子全家只有你一个劳动力，在出外工作赚钱养家，但是平均而言，你们家的这个存款数就得大概有55万。说实话看到这个数字之后很多人心里都是一惊，大家当然想起了自己可怜的银行存折里面没有太多钱，所以大家不免抱怨说有那么多钱，咱们这个社会真的有很多人有那么多钱吗？

虽然说我们在很多小视频平台看到是人均年薪百万的，看到买个奔驰C宝马3这种豪华品牌的入门车，很多人都不屑说20多万的车怎么能叫豪车呢？但是真的当我们看到人均存款11万的时候，很多人也是不信的，很多人说我没有那么多存款，我真是给国家拖了后腿吗？是的，咱们这个社会某种程度上讲真是这样的冷热不均，咱们就说人均存款这个事吧，我们当然知道任何情况下平均数都是很具有欺骗性的，比如说咱们找9个人和王健林平均资产，当然王总经过卖卖卖之后，现在也不剩多少钱了，但是500亿人民币总是有的吧，找9个穷光蛋跟他平均资产，那也是人均50亿，妥妥的大富豪。

可是咱们知道这种平均完全没有任何意义，所以当人均存款11万这个数字出来的时候，很多人也都是气的骂娘，老子本来根本就没啥收入，一穷二白还欠着银行很多钱，怎么我就被平均11万了？招商银行其实早就告诉过我们，说他们整个银行80%以上的存款其实都是头部那20%甚至头部那10%的有钱客户存的。而剩下那20%存款才是大多数普通人存的，这还有个前提就是好歹你得有钱，你才能存钱到银行里，还有大把的人干脆就没钱在银行就没存款呢。

很多银行都有什么金卡客户私人银行客户，银行的理财专家早就告诉我们了，银行的主要存款来源其实往往都是这些大户，而不是普通小老百姓。现实情况真的有可能是9个人一点存款都没有，或者说9个人中的5个人没存款，4个人有个万八千存款，然后还有一个人有100万以上的存款。说实话100万以上存款也挺稀松平常的，也不算什么大富之家，但是这么一平均他们10个人就真的人均存款11万了，所以在看到这则新闻的时候我们往往要看到它背后的事情，那就是虽然我们人均存款很高很高，但真的这些存款大部分不在普通人手中。

这也解释了很多专家的一个疑问，这两年以来全球经济都不太好，很多国家都要刺激消费，咱们国家也有很多人经常鼓吹说政府应该拿出各种各样的方式刺激消费。然而过去两年大家看到我们真的已经进入到了一个低利率和低物价时代，什么意思呢？银行利率在不断的下跌，各种物价也在下跌，房子，相关部门统计，已经比去年的高峰全国范围内跌了23%，这个跌幅不小，这简直是把首付都已经跌光了，但是房子还不好卖。

汽车更是便宜得可怕，2024年被称为电动车的内卷元年，刚一开年特斯拉比亚迪就疯狂降价，其他车厂马上跟进，现在10万出头你就能买到B级车了。甚至有人说奥迪A6未来可能会降到25万，当然它再不降的话可能就没机会了，因为到4月14日我国的电动车渗透率历史性的第一次超过了50%，换句话讲，以后燃油车再降价恐怕都没有市场空间了。

而电动车降价降得更狠，但即便这样，汽车的销量过去几个月以来也并不是特别好，包括市场上几乎所有物品的价格都在下降，可是我们的购买率还是不行。很多专家会说咱们都人均存款11万了，怎么这么多的存款老百姓不拿出来消费，不拿出来买车买房不拿出来享受生活？甚至这几个月以来，确实旅游是很火爆的，有很多人愿意来一场说走就走的旅行，可是大家看看过去几个月火爆的旅游城市都是哪些？是天水是淄博是哈尔滨，很多旅游为什么火？是因为你到那些地方去旅游基本花不了多少钱，淄博的小串吃一次多少钱？天水的麻辣烫吃一次多少钱？相关旅游城市都有统计。

虽然过去几个月以来旅游的人数在增加，但是单个游客的消费额还没有2019年高呢，换句话讲，虽然我们有大把的存款，但是老百姓真的不敢花钱，这并不是因为老百姓有钱愿意当葛朗台不愿意花，而是因为大把的存款其实不在老百姓的手中。而另一方面该数据也显示到3月底，不但我们人均存款接近11万，而且短短一个季度的时间，我们的人均存款就增加了6000多块钱，这也不是一笔小钱。

而这个增加其实更显示出了老百姓对未来经济的信心缺乏，为什么这么说？你看我们现在处于一个低物价的时代，物价都特别特别的便宜，我们同时也处于一个低利率的时代，你到银行去一年期定期存款连2%都没有，当然包括什么信托、银行理财、P2P股票，说实话真是劝大家没那个金刚钻别揽那个瓷器活，能别碰就别碰。

大量的消费者都感觉到风险太大，可是一方面我们利率这么低，你把钱存到银行赚不了几个钱，另一方面物价又这么低，同样的钱能买到更多的东西，但是大家还是不愿意花钱，大家还是要把钱都存到银行，哪怕银行的利率极低。以至于现在银行都害怕了，过去几年很多银行是有揽储任务的，现在你都不用下这个指标，大把的钱就要存到银行中来，甚至有的银行都把3年5年定期的大额存单取消掉了。

以往银行为了加速揽储进度，特别有这样的大额存单，你一下存个20万30万50万我给你利率优惠一些，让你多挣点利息，现在由于要存大额存单的人实在是太多了，导致银行都不推这种业务了，我没有这个业务，也有很多人要把钱存进来，我何必多付利息呢？为什么？利率越低大家越愿意存钱，为什么物价越低大家反而越不愿意花钱，其实道理很简单，就是很多人对未来经济持一个悲观状态。

过往几年的时间里全球经济形势都不好，这里又要打仗那里又有冲突，而全球经济是一盘棋，比如说我们经常讲欧洲过去两年由于俄乌战争把他们给害惨了，经济濒临崩溃物价暴涨，但是欧洲那边经济下挫，对我们是个好事吗？当然不是好事了，以前每一年欧洲能购买大量的中国商品，现在欧洲老百姓手里没有钱了，他们自然会减少购买，导致我们的出口也会遭遇到危机。

美国那边当然也是这样，所以全球经济前景晦暗不明，使得老百姓对未来预期不佳，自然就不敢花钱。包括最近几个月以来我们看到市场上不是任何物品价格都在下跌，有一种物品价格在飞速上涨，涨的都可怕什么呢？黄金，黄金的价格真的是屡创历史高峰，到今天你到市场上去买首饰，黄金每克都已经到720、730、740了，为什么黄金涨得这么高？乱世藏金，大家都明白这个道理，不就是因为很多人对未来有很大的不确定性，所以才要买黄金，大把买黄金的人恐怕都并不是贪图黄金未来还能不能涨，而是黄金未来是可以用作避险用途的。

而且不光是民间在抢黄金，各国央行也在抢，我国央行就连续17个月出手增持黄金了，所以今天全球经济面临的问题恐怕都是由于老百姓对于未来经济有很大的不确定性。大家不知道将来发展会怎么样，经济景气什么时候能迅速恢复，所以越这样大家越不敢花钱，如果好不容易攒下了一点钱那干脆通通送到银行中存起来，还不敢买各种其他乱七八糟的理财。

前几年我们流行的是你不理财财不理你，大把的老百姓探讨的是你买了P2P，你买了信托，他买了银行理财能不能狠赚一笔，利息得多高才行。而今天大家讨论的就是到哪个银行去存款能多那么百分之零点几的利息，而其他的各种理财途径统统不敢，大家都清楚了，你盯着的是人家的利息，人家盯着的可是你的本金，在这个状态之下，说实话你就是出台任何刺激政策都很难让老百姓花钱。

尤其是刚才我们还讲了就高达人均11万的存款，它是人均它不是真的，每个人都有11万的，所以看到人均11万这个存款，我们当然挺欣喜的，毕竟证明我们国富民强，但是也绝对不能因为有这个数字各路专家就感觉到民间还很富裕，要想尽方法刺激消费，让老百姓愿意花钱。其实这个路子是走错了，真正让老百姓花钱的唯一方法就是增收，就是要让老百姓手里有钱，每个月都能赚到钱，甚至预期未来会赚的更多老百姓才敢花钱。换句话讲当什么时候大家都不把钱存到银行，而像前几年那样每个人都敢去贷款的时候，我们这个消费和经济才真正能恢复起来。