10月28日，金融一线报道称，中国银行保险信息技术管理有限公司于当日召开全国医保信息共享数据服务培训交流会，保险行业300余人参加了会议，宣告医保商保信息平台“总对总”实现对接，下一步，银保信公司将在金融监管总局的指导下，以客户信息授权为前提，分批次推动行业开展医保信息共享平台的应用。 『慧保天下』向业内人士求证，证实了上述信息的真实性，这意味着，商业健康险领域，人们期盼已久的，与医保数据平台进行对接，更好地进行产品设计、定价、服务等的愿望，终于迈出了实质性的一步。 近年来略沉寂的商业健康险有望再迎发展新机遇。 01 商保医保信息平台对接成功，创造商保新机遇 如何获取客户完整准确的医疗信息一直是商业健康险行业的痛点所在，而此次，银保信商业健康险平台与国家医保信息平台总对总对接，对于商业健康险的发展而言，意义重大。 『慧保天下』向其他业内人士进行求证，证实了上述消息的准确性，据业内人士介绍，通过此培训交流会，可以确认的核心事实包括，全国医保信息平台已经建成，银保信建设的商业健康保险信息平台已与国家医保信息平台进行对接。对于商业保险公司而言，通过该平台目前能做的是核保、核赔的数据调用，快赔所需的客户就诊信息调用等。 不过，该平台上的客户信息并非可以随便使用，在使用前，需客户签署数据使用授权书，即在得到客户授权的情况下，保险公司才能使用其在平台上的信息。 但无论如何，银保信商业健康保险信息平台与国家医保信息平台的顺利对接，对于商业健康险发展而言，意义都是划时代的。商业健康险的长期健康运营离不开各类数据的支撑，但长期以来，受制于健康医疗数据的匮乏，商业健康险从设计开发，到销售投保、理赔核赔，各个环节均受到明显制约。 数据的匮乏导致了很多商业健康险产品在设计上的保守以及同质化，在投保环节，则招致了更多的道德风险，而在理赔核赔环节，又导致了客户体验感不佳。 由于产品高度同质化，在经历了多年的高速发展后，商业健康险近年来发展陷入瓶颈，保费增速明显下滑，甚至新单保费一度出现负增长，2024年，有所反弹，但与以前相比，降速明显。 这是因为，一方面，传统主力险种，以重疾险为代表的高件均保费产品，已在中高收入人群中基本实现普及，进一步拓展的难度增大。 另一方面，近年来引领商业健康险发展的各类短期健康险，包括各种百万医疗险、惠民保等，在高速发展数年后，也开始显出一定颓势。这类产品之所以能够大行其道，是因为其通过与社保进行衔接，通过设置较高理赔门槛，显著降低了赔付率，且这种产品因为是短期产品，设计门槛也相对较低，对数据的依赖度不高。 一旦在医疗数据的获取应用上取得新的突破，商业健康险产品的多元化设计发展，就能迎来新的机遇，通过设计更多差异化的产品，更精准的定价，满足客户差异化需求，同时推动商业健康险更好发展。 此外，商业健康险，尤其是各类医疗险，非常考验险企的专业能力，服务能力，在医疗数据的获取和应用上取得突破，也有利于险企进一步提高核保核赔等的效率，进而提升客户的服务体验。 更重要的是，在人口老龄化提速的今天，发展多层次的医疗保障体系势在必行，然而在多年发展后，商业健康险仍面临着覆盖不足，保障不足、服务不足的问题。商业健康险信息平台接入医保信息平台，有利于险企开发更加个性化的产品，更能满足不同人的不同需求，有益于商业健康险的长足发展，有益于更好地搭建多层次的医疗保障体系。 02 平台能为商业健康险提供多大支持成关注重点 长期以来，推动医疗数据更好的应用，不仅是保险业的愿望，也是社会各界的期望。 2024年9月发布的保险业新“国十条”就明确指出：提升产品定价精准性。强化保险业基础数据治理和标准化建设，推动与相关行业数据共享。探索推进医疗保障信息平台与商业健康保险信息平台信息交互。 而2023年12月31日，国家数据局、金融监管总局、国家医保局等17部门联合印发的《“数据要素×”三年行动计划（2024—2026年）》也明确，选取科技创新、医疗健康、应急管理等12个行业和领域，推动发挥数据要素乘数效应，释放数据要素价值。 在医疗健康领域，《行动计划》提到，加强医疗数据融合创新，支持公立医疗机构在合法合规前提下向金融、养老等经营主体共享数据，支撑商业保险产品、疗养休养等服务产品精准设计，拓展智慧医疗、智能健康管理等数据应用新模式新业态。 为快速织密织牢多层次的社会保障网，激活数据要素潜能势在必行，且已经成为上上下下的共识。不过，对于保险公司而言，商业健康险信息平台，与国家医保信息平台的对接还只是一个开始，面向实际业务，还有很多的细节谜题有待揭晓。 例如，全国医保信息平台究竟能在多大范围，多大深度上为商业健康险发展提供支持。 很大一段时间，医保信息并未实现全国统筹，商业保险机构要想开发惠民保等产品，或者开通商保直付等功能，只能一地一策，甚至是一个医院一个政策，点滴推进，如今，全国医保信息平台初步建成，但其统筹水平，支持力度，以及应用方式等，都有待在实践中进一步厘清。 再如，如何行之有效保证客户的信息安全。近年来，时常有患者信息泄露的报道见诸媒体，在商保与医保信息平台打通的基础上，如何得到客户授权，在确保其医疗信息安全的情况下，高效运用医保数据资产，是对相关各方的重要考验。 以及，保险公司的付费问题。任何平台的正常运营都需要费用，而对于保险公司而言，很多类型业务都需要为平台付费，新平台的付费标准如何，也值得关注。